近日，中國銀保監會印發《關于加快推進意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》重點突出2020年及2021年的改革任務，強調用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面。

兩年時間扭轉市場亂象

銀保監會統計數據顯示，2019年人身險公司意外險保費收入634億元，占全部規模保費收入的1.6%。銀保監會人身險部相關負責人表示，近年來，意外險保費收入占人身險規模保費收入的比例大體上不超過2%。也就是說，意外險市場存在較大的發展潛力。但由于意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規范，功能和作用發揮不夠充分，與現代保險服務業的要求不相適應的問題也同樣存在。

在此背景下，銀保監會近日印發《關于加快推進意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》強調，用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面，為建設格局規范有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場打下堅實的基礎。

具體來看，到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

為加快推進意外險改革的主要任務，《意見》將改革任務分解到銀保監會機關有關部門和派出機構。主要圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監管、夯實發展根基等三個方面采取相關舉措。

一是推進市場化定價改革。主要包括健全意外險精算體系、建立產品價格回溯調整機制、編制意外險發生率表、大力推動產品自主創新等。二是強化市場行為監管。主要包括集中整治市場突出問題、健全市場行為監管制度、建立健全信息披露機制、加強反保險欺詐工作等。三是夯實發展根基。主要包括加強和改進監管、加快推進標準化建設、建立反保險欺詐長效協作機制等。

對于2020年的主要任務，銀保監會人身險部相關負責人對中國網財經記者表示，根據任務分工以及時間進度，2020年會完成很多重要的工作。比如，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金的監管。又比如，施行意外險價格定期回溯分析制度，這也是爭取在2020年年底完成的。再比如，建立保險行業意外險數據庫，編制意外險傷殘死亡等發生率表、建立意外險發生率表的一個動態修訂機制等等。

產品定價仍存下降空間

意外險由于保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強等特點，近年來社會需求廣泛、客戶數量眾多。但賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理等問題仍存在。而推進意外險市場化定價改革，這此次《意見》的主要改革任務之一。

銀保監會人身險部相關負責人表示，意外險市場改革過程中，重點會對市場行為進行規范。在市場行為規范過程中，一些不合理的費用可能就會受到擠壓、一些不規范的行為也會受到處罰。經過這個市場化改革過程中，一些意外險產品在價格方面應該還有一些下降的空間。

針對渠道費用過高的問題，銀保監會人身險部相關負責人表示，《意見》中有明確的規定，就是要建立產品價格回溯調整機制，實行意外險價格的定期回顧分析制度，就是采取市場主體自查、監管部門抽查、引導公眾監督等方式，使產品定價“回頭看”成為新常態。對于那種產品定價過高、明顯費用率高的產品，公司必須探索探索建立與內控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品。

另外，以上相關負責人表示，管控第三方平臺對于意外險的高手續費率，也是意外險改革的一項重要內容。因為高手續費率可能一方面使意外險的定價基礎出現了一個動搖，同時可能也在一定程度上損害了消費者的利益。所以在2019年的7月份開始，銀保監會就對一些借款人意外險等業務進行了清理整頓和摸排工作，也采取了一些措施。在意外險改革的下一步工作中，也會跟銀保監會有關部門一起研究出臺具體的措施，管控高手續費率。

銀保監會保險中介監管部相關負責人補充表示，銀保監會各相關部門一起正在修訂互聯網保險業務監管辦法，對相關問題做了重點研究，目前政策還在持續的制定中。

嚴格執行雙罰制度

為明確監管導向，釋放改革信號，2019年7月以來銀保監會連續開展現金貸等網貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現場調查發現的突出問題對部分公司采取了監管談話、公開通報批評等措施。

銀保監會人身險部相關負責人表示，下一步，也就是在2020年，針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點檢查的方式，銀保監會組織開展意外險市場的清理整頓。嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度，對違法違規的機構及人員依法清理一批、處罰一批、規范一批，并向社會公開通報處理情況。

《意見》出臺對市場將有什么影響?以上相關負責人表示，通過市場違法違規行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等突出問題將得到有效遏制，違法違規的機構和責任人將會依法嚴肅處理，市場整體面貌將煥然一新。總的來說，通過有序推進意外險市場“重在治本、標本兼治”的各項改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質量發展的基礎將基本建立。

關鍵詞： 意外險改革