隨著互聯網的快速發展，養老保險因為條款簡單成為互聯網浪潮下的新寵兒，不斷有機構試水“互聯網+養老”模式。8月9日，中國人保壽險聯合螞蟻金服保險服務平臺共同推出一款名為“全民保·終身養老金”的創新型保險，將商業養老險起保門檻降低至1元，并通過全線上流程讓用戶隨時隨地投保，按月領取分紅，打破了傳統定期定額的投保方式。但這一模式遭到專家質疑，被指與養老保險無關，更像“噱頭保險”。

據了解，目前這款產品已上線支付寶平臺，產品名稱為“人保壽險聚財保養老年金保險(分紅型)”。北京商報記者在支付寶打開“全民保·終身養老金”投保頁面，看到一個計算器，當用戶輸入投保金額后，便可看到未來相應的累計養老金與預估累計分紅。據螞蟻保險相關產品負責人文嬌介紹，“全民保”產品設計的初衷就是普惠，打破傳統定期定額的投保方式，將用戶起保金額降低至1元，且不設保費繳納時間和次數限制，讓用戶可以根據自身資金情況和需求，隨時隨地投保。

在收益方面，“全民保”將保險收益分為兩部分：一是按照固定比例領取的養老金，二是根據保險公司投資收益情況進行的分紅。北京商報記者注意到，如投保1元，女性即可在55周歲起每年領取0.08元的養老金，直至終身。投保次月就可以按照實際收益，累計分紅4.16元。另外，購買成功后，用戶還能進一步定制投保規劃，用定投計算器來設置退休后的養老金目標，按周、月、年辦理自動投保。

中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗認為：“由于養老類保險產品條款比較簡單，更有利于在線上銷售。但1元起投的‘全民保’更像是為了流量而誕生，完全不是保險的做法，跟養老實際沒有多大關系。它更像是余額寶的玩法，如果每個人用不多的錢投保，資金規模將比較可觀，對公司會更有利。”

“真正的養老險應該讓養老規劃一步到位。”魏麗認為，首先消費者應根據收入和支出測算出養老缺口，再買一款抗通脹的養老保險進行補充。一般的養老險應該要有上百萬的保額，選擇期繳積攢到一定量才能抵抗養老的風險。但因為收益不具有競爭力，目前市場上還沒有一款真正的養老險，建議保險公司做變額年金，因為這類年金保險能夠保證最低收益，確保最后的養老金和預期的購買力相匹配。

事實上，商業養老險在人們生活中并不少見，目前市面上有售的養老險，多為定期定額，每月幾百至上萬元不等，再加上壽險產品保險條款通常專業性強，用戶往往要到線下找專人咨詢才敢放心購買。而這一保險因為投保門檻低，繳費方便不強制，資金安全有收益，被業內認為是養老保險在“互聯網+保險”領域的又一次突破。不過，因為有隨時投保、隨時提現這一特點，巨大的數據信息量對這背后的技術能力要求提出挑戰。螞蟻保險相關負責人表示：“支付寶的數據處理能力能經過‘雙11’的考驗，這對我們來說是一種技術保障。另外，隨著智能理賠、智能推薦等AI技術在支付寶上的應用，也讓這款產品的未來迭代有了更多可能性。”

據悉，此次推出“全民保·終身養老金”，也是人保壽險首度在產品創新層面與互聯網平臺深度合作。人保壽險相關產品負責人透露，選擇與螞蟻金服合作正是看重了其平臺價值，“支付寶是移動互聯網時代最大的App，有海量的精準用戶，是保險教育和服務的最佳平臺，我們希望借此讓更多人可以更便捷地享受到保險帶來的益處”。

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