从“扶贫”到“防贫”，江苏的保险机构在当地监管方的推动下不断升级自身服务，按照“政府引导、保本微利、精准对接、模式创新”的原则开办脱贫致富保险产品。2019年，在各地基本完成脱贫攻坚任务的基础上，江苏银保监局指导商业保险公司开办防止返贫保险。截至2021年10月末，全省共开展“防止返贫保险”项目175个，覆盖13个地市、59个县(市、区)176万人。

多方筹资

据介绍，“防止返贫保险”的保费由政府筹集，资金来源包括财政资金、社会捐助、慈善基金等多种渠道，通过运用商业保险机制，精准帮扶有需要的低收入人口，有助于提高再次分配和三次分配成效。

以宿迁泗洪县“扶贫100”项目为例，2016年6月，泗洪县扶贫办联合人保财险、中国人寿、紫金财险泗洪支公司为低收入人口提供人均保费100元的“扶贫100”项目。这一项目保费来源分为三块，线上县慈善总会在支付宝平台单独开设“扶贫100”公益行动爱心捐赠栏目，通过支付宝扫描二维码接受社会各界捐助;线下县扶贫办接受企业、个人捐资;不足部分从省、县安排的扶贫资金中解决，低收入人口不需要缴纳任何费用。保险保障对象为全县建档立卡低收入人口，保障内容含教育补助、疾病保障、意外伤害保障及家庭财产保障。项目设立赔付止付线，赔付率低于94%的，结余部分滚动到下一年度继续使用或退回县政府，赔付率高于94%的，资金缺口由政府通过追加保费形式补足。2016年至今，社会募集资金6891.6万元，完成赔付6229.8万元。

管办分离

在多方筹资的基础上，政府部门负责制定规则、遴选机构并开展监督，中标保险公司以第三方名义开展防贫工作，以人力资源与专业技术，协助基层扶贫部门化解人少事多难题，助力把好事办好。

以连云港市“精准防贫保险”项目为例，2019年底，连云港市扶贫办在全市范围开展“精准防贫保险”项目招标，太平洋产险连云港中心支公司、人保财险连云港市分公司分别中标。保障对象为全市建档立卡低收入人口、临贫易贫人口、重大支出(遇到突发情况、重大灾难导致支出性贫困的人口)等“三类”人群。保障范围包括“三类”人群因病、因学、因灾等情况可能致贫、返贫风险。保险公司通过精算服务，帮助确定保费定价和资金需求;通过训练有素的查勘队伍，按照“四看一算一核实”等规范化查勘程序，确保有效识别;按照资金核算、按指令支付等规范化操作程序，杜绝中间环节资金风险;建立“市公司—区公司—乡镇防贫保险工作站—村防贫保险工作点”四级服务网络，就近为被保险人提供政策咨询、材料收集等便民服务。2021年，精准防贫保险第二期项目投保人数31.4万人，保费3142万元，截至2021年10月末赔付904万元。

聚焦改革

2020年7月，江苏省扶贫工作领导小组批复宿迁市和南京高淳区等6个区县开展“解决相对贫困长效机制”试点方案，多地在实际操作中探索利用商业保险机构解决防止贫困问题。

以扬州仪征市“支出型相对贫困保险基金”试点项目为例，2020年12月，由仪征市农业农村局牵头，人保财险仪征市支公司主承保，太平洋产险扬州中心支公司及中国人寿扬州市分公司参与共保，推出“仪征市支出型相对贫困保险基金”服务项目。保障对象为相对贫困群体，通过保险基金解决该类群体因病、因学、因灾等支出增加导致的致贫返贫风险。项目服务期间为2020年4月1日至2022年12月31日，项目保费880万元，保险公司收取30元/户的调查服务费及总赔款6%的赔付管理费。截至11月16日，保险公司对申请相对贫困保险补助的1129户农户开展审核，向其中符合理赔条件的492户农户支付赔款152.4万元。

满足多样化需求

针对全省各地经济水平差异较大、低收入人口标准和保障情况各异的特点，保险公司因地制宜，不断创新“防止返贫保险”产品内容。

以苏州“苏扶保”项目为例，2020年7月，苏州市扶贫办联合人保财险苏州市分公司、太平洋产险苏州市分公司等保险机构推出“苏扶保”综合保险，保费45元/人，主要依靠政府财政出资，保障对象为全市100个经济薄弱村的32.18万村民(含1.22万户贫困户)。保障内容根据低保及低保边缘人员、普通村民两类人群制定了不同的方案，主要包括：前期重疾定额给付0.5万元/人、中期疾病医疗费补助(含自负5万元/人和自费3万元/人)、后期重点弱势人群医疗费再补助(对低保及低边人群、首次确诊重疾人群的自负差额再帮扶，2万-5万元/人不等)，意外身故保障金(仅限低保低边人群，10万元/人)。此外，“苏扶保”还面向村集体设置了“疫情防控费用补助”(限额20万元)和“乡村居民公共安全”救助等公共突发事件保障(限额50万元)。项目在全市层面整体推进，统一投保。商业保险公司自主经营，自主承担经营结果。2021年7月，“苏扶保”项目再续签1年，保障范围增至132个村，项目保费总额1813万元，已赔付1073.3万元。(祖兆林)

关键词： 苏扶保项目 经济水平差异 保险公司 精准防贫保险