“我17年的車，7月底保險(xiǎn)快到期了，我前兩天去咨詢了一下，保險(xiǎn)價(jià)格漲了幾百塊。”7月10日，北京的劉先生向時(shí)代財(cái)經(jīng)抱怨道，其愛(ài)車2020年保費(fèi)為3681元而其去年至今未有過(guò)出險(xiǎn)記錄，但今年的續(xù)保報(bào)價(jià)卻漲了約400元，“本以為今年的保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)該會(huì)更便宜一些”。

發(fā)現(xiàn)今年車險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)用上漲的不止劉先生。據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)近日向十余位來(lái)自不同城市的車主了解，在上一個(gè)保險(xiǎn)周期未有出險(xiǎn)且續(xù)保方案與此前大致相同的前提下，發(fā)現(xiàn)續(xù)保費(fèi)用出現(xiàn)數(shù)百元甚至近千元漲幅的不在少數(shù)。

車險(xiǎn)費(fèi)改導(dǎo)致漲價(jià)?

關(guān)于不少車主遭遇續(xù)保漲價(jià)的情況，北京某車險(xiǎn)工作人員7月10日向時(shí)代財(cái)經(jīng)指出，保險(xiǎn)改革后車損險(xiǎn)中加入了全車盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)，以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，同時(shí)商業(yè)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)保額從原來(lái)5萬(wàn)到500萬(wàn)提高到了10萬(wàn)至1000萬(wàn)，一系列變化使車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)有相應(yīng)上調(diào)。

“去年費(fèi)改時(shí)官方表示車損險(xiǎn)覆蓋面更廣、三者險(xiǎn)保額更高是加量不加價(jià)，事實(shí)也是如此。但這里指的不加價(jià)是保險(xiǎn)原價(jià)，但實(shí)際上我們(保險(xiǎn)公司)的報(bào)價(jià)都是有折扣的，費(fèi)改后續(xù)保感覺(jué)貴了主要是折扣不如以往。”上述工作人員補(bǔ)充道。

以時(shí)代財(cái)經(jīng)近日了解到的一位吉利博瑞GE車主的續(xù)保情況為例，費(fèi)改前其以車損險(xiǎn)+100萬(wàn)第三者責(zé)任險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+不計(jì)免賠的商業(yè)險(xiǎn)方案續(xù)保，賬面總費(fèi)用為4266.81元，優(yōu)惠931元現(xiàn)金實(shí)繳3335元。費(fèi)改后該車主以車損險(xiǎn)(包含自燃險(xiǎn)等一系列附加險(xiǎn))+200萬(wàn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)方案續(xù)保，賬面總費(fèi)用為3884.01元，優(yōu)惠450元現(xiàn)金實(shí)繳3434元。

另外，據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)了解，費(fèi)改后保險(xiǎn)公司對(duì)車輛出險(xiǎn)情況監(jiān)察范圍的改變，以及公司自主系數(shù)的引入，同樣對(duì)廣大車主續(xù)保費(fèi)用的高低有直接影響。

車險(xiǎn)改革前，保險(xiǎn)公司只會(huì)參考車主上一年有沒(méi)有出險(xiǎn)，如果沒(méi)有出險(xiǎn)的話就會(huì)減免部分保費(fèi)。車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司會(huì)參考近三年來(lái)的出險(xiǎn)情況，如果三年內(nèi)出過(guò)險(xiǎn)，保費(fèi)都會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的上調(diào)。另外，由于本次車損險(xiǎn)新條款在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入了車型系數(shù)，從而高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)價(jià)格是有所區(qū)別的。

值得一提的是，車險(xiǎn)改革后商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)由三個(gè)因素構(gòu)成，分別是基礎(chǔ)保費(fèi)、上三年承保年度出險(xiǎn)次數(shù)的系數(shù)(簡(jiǎn)稱NCD)和公司自主系數(shù)。這當(dāng)中，基礎(chǔ)保費(fèi)和NCD是行業(yè)通用的，只有公司自主系數(shù)是不一樣的。

在改革前，決定車險(xiǎn)的最重要的因素是NCD，因?yàn)槟菚r(shí)大部分車子的自主系數(shù)是一樣的，所以相同的車型的保費(fèi)基本相同。改革后，NCD仍然影響車險(xiǎn)保費(fèi)，但是最重要的因素是公司自主系數(shù)。

“費(fèi)改后公司的自主系數(shù)除了參考往年的出險(xiǎn)次數(shù)外，駕駛員自身?xiàng)l件也是重要的參考條件。其中，駕駛員年齡在30-50歲之間相比其他人員，保費(fèi)肯定是最優(yōu)惠的。另外，如果駕駛習(xí)慣好且沒(méi)有交通違章記錄，保費(fèi)的價(jià)格也會(huì)相應(yīng)調(diào)低。”7月12日，佛山某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，除駕駛員之外，車輛也是影響自主系數(shù)的一環(huán)，“即便車價(jià)相同，部分配件更貴或者從公司大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)出險(xiǎn)概率相對(duì)更高的車型續(xù)保費(fèi)用也會(huì)更高”。

車險(xiǎn)續(xù)保建議價(jià)比三家

綜上，遇到續(xù)保漲價(jià)情況的車主大致可歸因?yàn)閮蓚€(gè)方面，其一為續(xù)保的保險(xiǎn)公司優(yōu)惠不如費(fèi)改前，其二則為自身或車輛原因?qū)е略谧灾飨禂?shù)一環(huán)吃虧。而據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然費(fèi)改后銀保監(jiān)有關(guān)于各車險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車?yán)m(xù)保報(bào)價(jià)趨同，禁止“返點(diǎn)”等的要求，但實(shí)際上不同公司最終與車主達(dá)成一致的續(xù)保費(fèi)用依然有明顯差異。

7月12日，時(shí)代財(cái)經(jīng)為一輛市場(chǎng)價(jià)約20萬(wàn)、車齡約4年的車向多家主流公司咨詢續(xù)保費(fèi)用，在續(xù)保方案相同的前提下，不同公司的報(bào)價(jià)差額可達(dá)200元，預(yù)計(jì)部分規(guī)模相對(duì)較小的車險(xiǎn)公司續(xù)保報(bào)價(jià)差額會(huì)更大。

另外，關(guān)于續(xù)保優(yōu)惠，時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)目前除了現(xiàn)金優(yōu)惠，保險(xiǎn)公司主要贈(zèng)送保養(yǎng)、洗車、道路救援以及出險(xiǎn)免現(xiàn)場(chǎng)次數(shù)或額度。

“現(xiàn)金優(yōu)惠和油卡最好，不過(guò)我們(保險(xiǎn)公司)更多會(huì)搭配保養(yǎng)或洗車套餐給車主，主要就是賭車主不去使用，特別是洗車套餐，能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)把洗車次數(shù)用完的并不多。”7月13日，廣州某主流保險(xiǎn)公司續(xù)保專員向時(shí)代財(cái)經(jīng)介紹，在各種續(xù)保優(yōu)惠中最實(shí)際的是返現(xiàn)、油卡，保養(yǎng)、洗車次之，道路救援以及出現(xiàn)免現(xiàn)場(chǎng)則屬于買車險(xiǎn)都會(huì)有的，“重點(diǎn)爭(zhēng)取現(xiàn)金減免或油卡反贈(zèng)”。

除了關(guān)于續(xù)保優(yōu)惠方面的竅門(mén)，上述續(xù)保專員還提醒時(shí)代財(cái)經(jīng)在費(fèi)改后應(yīng)注意如何出險(xiǎn)更具性價(jià)比。據(jù)悉，費(fèi)改后雖然車損險(xiǎn)保障范圍增大，但一次出險(xiǎn)或?qū)⒂绊懭甑腘CD，所以對(duì)于連續(xù)購(gòu)買車險(xiǎn)年份不長(zhǎng)的車輛，幾百元的車損就沒(méi)有必要報(bào)車損險(xiǎn)，以免造成更大的保費(fèi)支出。

業(yè)內(nèi)人士建議，如果你的車輛滿足“近三年出險(xiǎn)次數(shù)-連續(xù)投保年份≥-4”的條件，那么出險(xiǎn)并不會(huì)影響續(xù)保時(shí)的保費(fèi)優(yōu)惠。但如果車損金額不大，盲目選擇出險(xiǎn)，就會(huì)導(dǎo)致今后三年車險(xiǎn)的保費(fèi)變高，算起來(lái)反而損失更大。

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