近期，中國人民銀行就《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)修訂工作組織起草的《反洗錢法(修訂草案公開征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)向社會公開征求意見。近年來，我國對金融業的反洗錢力度有持續加強。在保險行業，科技又是如何幫助保險公司進行反洗錢的呢?

科技提升反洗錢效率

目前來看，我國反洗錢義務主體，一些已建立反洗錢合規制度，但沒有實現有效運轉;另一些，則已開展反洗錢工作，開始探索發展信息網絡技術，以提高反洗錢工作效率。

不過，無論是通過技術手段還是制度手段，我國金融業反洗錢合規工作絕不是一蹴而就的。早在2006年，我國頒布實施的《反洗錢法》的“附則”中第三十五條規定：“應當履行反洗錢義務的特定非金融機構的范圍、其履行反洗錢義務和對其監督管理的具體辦法，由國務院反洗錢行政主管部門會同國務院有關部門制定。”

隨著2011年手機移動支付、二維碼支付的興起并開始普及，人民銀行在2012年專門制定了《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，規范了網絡支付機構、預付卡機構和收單機構等支付機構反洗錢和反恐怖融資工作的監督管理。

值得注意的是，在2021年1月20日，人民銀行發布《非銀行支付機構條例》，按新的標準正式對支付機構重新定義，從非金融支付機構變成非銀行支付機構，即從“非金融”到“非銀行”的支付機構。理訊科技信息有限公司戰略顧問黃維列向《中國銀行保險報》介紹，這顯示出人民銀行有意讓支付機構接受更多金融機構級別的監管要求。

2019年，國際反洗錢評估總體認可我國反洗錢工作取得的進展，“但金融機構反洗錢水平等與國際要求還有一定差距，需要我們進一步完善反洗錢監管機制。人民銀行再一次完善反洗錢監管對象范圍，在適用范圍中增加了除非銀行支付機構以外，網絡小額貸款公司、消費金融公司、貸款公司、銀行理財子公司等機構類型。”黃維列解釋道。

總體而言，現階段我國反洗錢義務主體的反洗錢合規意識有待提高，存在較大提升空間，部分義務主體尚未建立起反洗錢合規制度。如何合法合規合理地利用技術協助進行反洗錢工作仍是需要解決的重要課題。

保險反洗錢溯源

目前，保險機構開展反洗錢活動的新聞并不是很多。

“這可能是由于保險業務的性質決定的。對比銀行和支付業，保險業務的交易頻次和復雜度相對較低。”黃維列說。

但在監管政策層面，對保險業反洗錢的監管一直是存在的。《中國銀行保險報》注意到，在2006年《反洗錢法》頒布后，人民銀行隨后在2007年會同原銀監會、原保監會、證監會制定了《金融機構反洗錢規定》及《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險機構一直是被納入反洗錢的整體監管體系和框架內。

眼下，隨著反洗錢的法治越來越健全，十多年來有多個層面的監管政策出臺。黃維列介紹，保險機構必須根據《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》和《保險業反洗錢工作管理辦法》等相關規定開展反洗錢工作, 包括進行客戶身份識別、客戶風險等級劃分、向人行反洗錢中心提交大額交易報告和可疑交易報告等工作內容。

科技助力保險反洗錢

目前，保險業開展反洗錢工作需要借助一定的金融科技手段。

“在金融機構內部主要使用兩類反洗錢系統工具。”黃維列介紹，一是大額可疑交易識別系統，針對任何賬戶的資金交易，資金出入，系統會根據監管政策和自身的要求設定規則及與其相對應的預警機制。一旦觸發到相應的條件，系統就會將情況報送給中臺反洗錢工作人員，由他們進行判斷是否真正是大額可疑。一旦確認，則報送人民銀行。二是名單監測機制。所謂名單監測，是指在投保/核保/賠付過程中，首先會向名單監測系統發一個查詢，檢查投保人、被保人、受益人及收款人是否在黑名單(涉恐、外逃、涉黑涉惡、制裁等)中，如果在黑名單中，名單監測系統給交易系統進行反饋，并提醒凍結賬戶或報送人行做進一步的處理。

目前，KYC流程是反洗錢工作的一種常見方式。所謂KYC(Know Your Customer)，即“了解你的客戶”，是金融機構在開始和客戶發生業務往來，尤其在開戶必須執行的流程之一，目的是幫助機構更好地了解客戶信息，做好詳細的背景調查，識別和規避潛在風險。

具體來看，KYC基本流程分為四步：第一步，收集客戶的資料文件和信息;第二步，進入風險評估的階段，其中也包括了黑名單查核，從而識別出客戶的潛在風險，并對客戶的風險級別進行分類;第三步，對風險較高的客戶實施強化盡職調查，深入了解客戶的資金來源和業務真實目的等情況，并與機構自身的風險偏好及風險管理能力進行匹配;第四步，對符合機構風險偏好及管理能力的客戶進行業務準入，納入后續的持續監控;對不符合機構風險偏好或超出機構自身風險管理能力的高風險客戶，拒絕辦理。

“KYC過程是評估客戶風險，也是遵守反洗錢法律規章必須要做到的步驟。”黃維列說。

《中國銀行保險報》梳理資料發現，對于人壽保險，KYC通常需要收集投保人、被保險人和受益人的信息。對于海上保險，則包括貨運代理商、出口商、進口商、船舶、受益人和銀行。如果保險公司接洽的是企業客戶，則董事、股東、最終受益所有人等關聯方必須作為KYC流程的一部分進行收集，這對于了解關系的目的和資金的來源來說同樣至關重要。

一旦對相關方進行了識別，保險公司需要通過開展背景調查來對他們的身份進行驗證。這包括檢查任何一方是否為受制裁實體、政要人物(PEP)、是否受到執法行動的制約或是否與任何負面媒體有關。保險公司應當確保他們能夠訪問更新的監管名單數據庫和適當的篩查解決方案，以便識別這些實體。根據保險產品和地理位置的不同，可以運用基于風險的方法確定哪些相關方需要根據哪些相關監管名單進行篩查。

黃維列介紹，一般保險公司反洗錢團隊需要根據公司規模來配備。隨著近年監管力度的不斷加大，目前國內保險公司在反洗錢人力投入都是幾何級的增長，人員從零開始，從無到有，都比十年前有所增長。“我們預計在未來幾年，由于監管要求和對這一領域的認識的提高，這一數字將迅速增加。”

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