保險產業驅動力正在向數據和科技轉變。普華永道分析指出，中國大部分保險公司正處在自動化向智能化過渡的階段。現階段，保險公司的風險管理信息系統暴露出越來越多的問題，如數據滯后、信息孤島、指標靜態、管控被動等，其產品很難適應業務落地場景變化和被保險人的現實需求。

近日，科研期刊《自然》(Nature)出版“2021中國自然指數”(Nature Index China)增刊，引發科技領域高度關注。

該刊基于自然指數(Nature Index)數據，展現中國在自然科學領域的科研產出情況，揭示中國科學人才流動和國際科研合作方面的變化。以妙健康為代表的中國數字化健康管理創新企業，被選入增刊予以報道。在《慢病管理的數字化未來》一文中，詳細介紹了妙健康基于循證醫學，借助AI和數字化手段，持續、長期改善用戶的健康行為，將健康管理和商業保險進行深度鏈接融合。

“妙健康的保險核賠和健康數據可視化平臺，正在被用于優化商業健康保險的經營、風險控制和產品設計。”文章評價說。

妙健康的模式則通過對被保險人的健康數據和日常行為數據采集運用，建立健康檔案和用戶畫像系統，幫助健康保險實現精準化運營，從而為保險公司解決流量、渠道、成本、風控等多方面需求。

在保險行業轉型中找到自己的商業價值點，顯然，妙健康做到了。

一、數字化中臺：健康管理和保險的連接點

近年來，健康險快速發展，2020年行業健康險保費達到8173億，2015年-2020年復合增速高達28%。但是，在健康險中，被保險人的健康管理這一環節，險企們還處在探索初期。中金公司的一份報告顯示，當前中國保險公司參與健康管理程度很低，4家專業健康險公司中健康管理服務費占比僅為4%。

妙健康作為一家數字化健康管理平臺企業，運用在健康科技領域多年的數據和技術沉淀，為商業保險打造了一個保險+健康管理數字化中臺，對接保險業務核心系統，滿足保險公司(B端)從代理人營銷(A端)、用戶(C端)，再到健康服務方(D端)、醫療健康資源(S端)的升級需要，為ABCDS五方提供產品、技術及專業服務支持。

以B端保險公司為例，通過可視化后臺對代理人、投保客戶、健康福利資源分配等進行數字化管理，依據數據動態顯示風險，重新分配健康醫療服務資源，在提升風控能力和服務效率的同時，達到保險控費目的。

同時，面向投保用戶，妙健康通過健康數據分析，在保前、保中、保后提供全流程服務，將高頻的生活方式管理與用戶的就醫問診等醫療服務相結合，幫助保險公司為投保用戶提供日常健康管理，引導用戶養成良好的生活方式，進而降低發病風險及賠付率。目前，國內超過80家險企和妙健康達成合作。

妙健康的實踐證明，健康科技可以為險企們帶來控費能力的提高、用戶健康管理水平的上升以及獲客渠道的拓展。

二、健康管理的價值

在健康險領域，非標體如何定義，如何承保，具體需要什么樣的服務，以及費率的厘定、產品的設計和對風險的控制都需要長期健康數據支撐。目前，險企主要數據來源于其內部的運營數據、客戶提供的個人信息和特定醫療機構的對接資源等，這些數據呈現碎片化特征，難以形成系統性的穩定數據支持。

妙健康的數字化健康管理平臺則將人體健康情況進行量化，打通院內、院外數據，持續、長期監測跟蹤用戶健康情況。其物聯網健康大數據平臺妙+，解決健康數據的持續獲取問題，再通過健康風險分級管理H平臺和智能健康干預M平臺，對用戶健康H指數情況、依從性情況M指數進行分級，篩查重疾前癥或單病種，形成完整用戶健康檔案，制定千人千面的健康計劃。

依托妙+、H、M平臺等不同維度數據匯集和數據接入，其旗下的數字化中臺能夠形成對健康醫療大數據分析能力，最終產出定制化的保險方案、健康干預方案。

控壓衛士-高血壓住院醫療保險，就是一款健康管理干預下的保險產品。在此之前，大部分保險公司會對高血壓患者投保要求比較嚴格，大多是二級以下的高血壓人群才可入保。

高血壓是典型的慢性疾病，無法通過服藥的方式完全治愈，只能通過日常健康行為管理才可以實現延緩或改善病情。這，正是妙健康“健康管理服務+商業保險”的切入點。

針對這部分人群，妙健康通過AI引導，讓用戶主動記錄健康信息，以專業的醫學模型為基礎，對健康信息進行分析，得到智能醫學評估報告并提供醫學建議，制定個性化的健康計劃。用戶按照每日健康任務完成情況，系統會得到相應的健康行為指數(HBI)分值。結果顯示，達標用戶有效降低并發癥發病率在50%以上。

妙健康這種基于健康大數據模型，通過持續行為數據和醫療數據監測的模式，對于險企來說，對被保人風險水平的變化有效識別，提前預警高風險人群，以及后期的健康進行干預，讓智能核保變得更加可行，實現產品差異化定價以及控制保費支出。

三、深耕企服健康管理+保險

健康管理和保險融合的另一重要落地場景，是企業健康管理。

第一財經商業數據中心聯合保險極客發布的《2019企業健康福利趨勢報告》顯示，實施健康管理的企業，五成以上的員工年人均產值得到提升，員工缺勤率下降3%，低工作效率時長降低10%。將員工的健康納入常態化的健康管理體系，成為越來越多企業人力資源管理的新發力點。

在這一方面，妙健康憑借技術優勢，進一步布局。為企業建立員工數字健康檔案，實現企業員工健康實施系統化、可視化管理，分析員工健康潛在風險，及時給出個性化的健康干預方案。具體來看，在給搭建的企業員工健康管理平臺上，企業HR可以根據每年的員工整體體檢狀況，進行匯總分析，劃分特殊人群，解讀疾病風險。

值得一提的是，妙健康結合日常行為數據跟蹤，幫助企業設計后續個性化的體檢方案，優化企業保險保障服務，達到降低成本支出、提高工作效率的目的。

碧桂園從2019年開始與妙健康合作，為旗下18萬員工提供包括：自助健康評估、線上問診、心理健康、慢病管理、健康訓練營等全方位健康管理服務。經過一年多的使用體驗，妙健康已成為碧桂園員工內部使用的明星應用，茶余飯后相談論的多為“M健康數值”的比拼狀況。

基于企業健康管理，妙健康對于創新保險產品的探索，還在深入。今年年初，碧桂園聯手妙健康、眾安保險打造的定制款住院醫療保險“碧惠e生“，該產品覆蓋全年齡層家庭成員，為碧桂園社區百萬居民提供“保險+全生命周期健康管理”綜合服務方案。

作為一款走進社區的普惠型健康險,“碧惠e生”具有低門檻、高保障的優勢。其中，妙健康通過智慧化、全場景服務的串聯,能夠一站式滿足碧桂園業主從健康管理、就醫問診到社區醫藥、保險理賠等方面多元化需求,包含藥品咨詢配送、健康日常咨詢、指導、家政等增值服務。妙健康對外資料顯示，已累計為國內超800家大中小企業提供員工健康管理服務。

以數字化中臺為核心，妙健康左手連接險企，為保險企業創新提供更好的產品和服務;右手連接各個行業企業，輸出健康管理服務能力和科技能力。在保險場景+健康管理的路徑探索中，妙健康的模式為想要數字化、智能化升級的險企提供了新思路、新模式。

關鍵詞： 妙健康 商業保險 保險+健康 保險業務