預(yù)防和減少出生缺陷，把好人生健康第一關(guān)，是提高出生人口素質(zhì)、推進(jìn)“健康中國”建設(shè)的重要舉措。目前，我國出生缺陷發(fā)生率約為5.6%，處于較高水平。以婚前健康檢查、孕期篩查和產(chǎn)前診斷為主的優(yōu)生健康檢查是降低出生缺陷發(fā)生率的最有效措施。《民法典》實(shí)施之后，短期內(nèi)恢復(fù)強(qiáng)制婚檢制度已不現(xiàn)實(shí)，孕期篩查等優(yōu)生健康檢查措施也不宜強(qiáng)制實(shí)施，如何運(yùn)用市場(chǎng)手段，以商業(yè)保險(xiǎn)為工具，促進(jìn)涵蓋婚前、孕前、孕期、新生兒和兒童各階段的出生缺陷防治體系建設(shè)顯得尤為重要。近幾年，各級(jí)政府非常重視通過商業(yè)保險(xiǎn)手段促進(jìn)各項(xiàng)工作的落實(shí)。例如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、安全責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域，已取得了非常成功的經(jīng)驗(yàn)。我們相信，通過保險(xiǎn)手段，積極引導(dǎo)男女雙方參加優(yōu)生健康檢查，持之以恒不斷宣傳和推進(jìn)，一定能使出生缺陷發(fā)生率逐漸降低，減少先天性遺傳性疾病發(fā)生，并通過早期治療，降低患兒致殘率。

我國婚前健康檢查制度的演變

婚前健康檢查(婚檢)是指男女雙方結(jié)婚前進(jìn)行的醫(yī)學(xué)檢查，包括詢問病史、體格檢查、常規(guī)輔助檢查和其他特殊檢查，以期發(fā)現(xiàn)不宜結(jié)婚或不宜生育的疾病，最大限度避免新生兒缺陷發(fā)生，從而達(dá)到優(yōu)生優(yōu)育的目的。

民法典實(shí)施之前的《中華人民共和國婚姻法》第七條規(guī)定：有下列情形之一的，禁止結(jié)婚：(一)直系血親和三代以內(nèi)的旁系血親;(二)患有醫(yī)學(xué)上認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)結(jié)婚的疾病。1994年2月，民政部發(fā)布的《婚姻登記管理?xiàng)l例》規(guī)定：在具備條件的地方，應(yīng)當(dāng)建立婚前健康檢查制度;申請(qǐng)結(jié)婚登記的當(dāng)事人，必須到指定的醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)進(jìn)行婚前健康檢查，向婚姻登記管理機(jī)關(guān)提交婚前健康檢查證明。

但婚姻法及婚姻登記管理?xiàng)l例均未對(duì)“醫(yī)學(xué)上認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)結(jié)婚的疾病”“婚前健康檢查項(xiàng)目”明確列明，可操作性差，加之全國各地城鄉(xiāng)醫(yī)療資源不均衡，造成婚檢制度大多流于形式。 2003年10月1日，國務(wù)院發(fā)布的《婚姻登記條例》正式實(shí)施，民政部發(fā)布的《婚姻登記管理?xiàng)l例》同時(shí)廢止。至此，強(qiáng)制婚檢制度退出了歷史舞臺(tái)，是否婚檢由男女雙方自愿決定，婚姻登記部門不再要求提供婚檢報(bào)告。然而，面對(duì)新生兒缺陷高發(fā)生率的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，我們不得不重新思考婚檢制度的必要性和重要性。

據(jù)衛(wèi)生部發(fā)布的《中國出生缺陷防治報(bào)告(2012)》顯示，目前已知的出生缺陷至少8000種。我國出生缺陷發(fā)生率約為5.6%，處于較高水平，以全國年出生數(shù)1600萬新生兒計(jì)算，每年新增出生缺陷約90萬例，其中出生時(shí)具有臨床明顯可見出生缺陷的約有25萬例，嚴(yán)重影響了兒童的生存和生活質(zhì)量，給患兒及其家庭帶來巨大痛苦和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，已成為一個(gè)嚴(yán)重的公共衛(wèi)生問題和社會(huì)問題。

近年來，不斷有全國人大代表提交關(guān)于恢復(fù)強(qiáng)制婚檢的提案，并呼吁通過社會(huì)渠道來解決強(qiáng)制婚檢的費(fèi)用。由于我國人口基數(shù)大，區(qū)域范圍廣，出生缺陷發(fā)生率的上升嚴(yán)重影響人民群眾的幸福感，恢復(fù)強(qiáng)制婚檢制度代表了相當(dāng)一部分人的呼聲。然而，自2021年1月1日起施行的《中華人民共和國民法典》有關(guān)婚姻的規(guī)定，并沒有將婚檢列為結(jié)婚登記的前置條件，充分體現(xiàn)了婚姻完全自愿原則。所以，短期內(nèi)建立法律層面上的強(qiáng)制婚檢制度是不現(xiàn)實(shí)的。

目前新生兒缺陷的防治措施及效果

減少出生缺陷，關(guān)鍵在于預(yù)防。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的規(guī)定，對(duì)出生缺陷實(shí)行“三級(jí)預(yù)防”策略，一級(jí)預(yù)防——孕前咨詢和檢查。預(yù)防出生缺陷的關(guān)鍵時(shí)機(jī)在懷孕之前，通過婚檢、遺傳咨詢、孕前保健等孕前階段綜合干預(yù)，減少出生缺陷的發(fā)生。孕前篩查可以降低遺傳病的發(fā)病率。二級(jí)預(yù)防——孕期篩查和產(chǎn)前診斷。通過產(chǎn)檢識(shí)別嚴(yán)重先天缺陷，早發(fā)現(xiàn)，早干預(yù)，減少缺陷兒出生。三級(jí)預(yù)防——新生兒疾病早期篩查，早期診斷，及時(shí)治療，避免致殘，降低致殘率，提高患兒生活質(zhì)量。一個(gè)健康新生兒的出生，充滿了復(fù)雜性與不可預(yù)測(cè)性。三級(jí)預(yù)防中，一級(jí)預(yù)防是最為積極、主動(dòng)、有效的預(yù)防措施，而且最為重要。二級(jí)及三級(jí)預(yù)防則是相對(duì)被動(dòng)的，也是防止出生缺陷的最后防線。

2018年8月20日，國家衛(wèi)健委發(fā)布了《全國出生缺陷綜合防治方案》，對(duì)我國出生缺陷防治工作起到了積極的促進(jìn)作用，取得多方面的顯著進(jìn)展和突破，但仍然面臨以下的問題：

一級(jí)預(yù)防未普及。來自中央電視臺(tái)的調(diào)查顯示，強(qiáng)制婚檢取消后10年內(nèi)，全國婚檢率直線下降，不少城市的婚檢率只有個(gè)位數(shù)，甚至歸零。與此同時(shí)，新生兒出生缺陷率卻大幅上升。報(bào)道稱，必要的婚檢缺失是導(dǎo)致出生缺陷率上升的一個(gè)重要原因。

另外，在孕期保健服務(wù)、女職工勞動(dòng)保護(hù)方面也沒有引起全社會(huì)的足夠重視。

二級(jí)預(yù)防欠規(guī)范。二級(jí)預(yù)防主要是孕期篩查，在胎兒出生前應(yīng)用各種先進(jìn)的檢測(cè)手段，如影像學(xué)、生物化學(xué)、細(xì)胞遺傳學(xué)及分子生物學(xué)等技術(shù)手段，了解胎兒在子宮內(nèi)的生長(zhǎng)發(fā)育情況，對(duì)先天性和遺傳性疾病做出診斷，為胎兒治療及選擇性流產(chǎn)創(chuàng)造條件。但由于受醫(yī)療條件限制，特別是貧困地區(qū)，孕期篩查不全面、欠規(guī)范，對(duì)發(fā)現(xiàn)的缺陷病例指導(dǎo)及干預(yù)不及時(shí)、不到位。

三級(jí)預(yù)防不深入。新生兒疾病篩查范圍廣、技術(shù)要求高，基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)難以做到早發(fā)現(xiàn)、早治療。

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)構(gòu)想

針對(duì)我國目前新生兒缺陷防治現(xiàn)狀，如何運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)手段促進(jìn)以婚檢為主的優(yōu)生健康檢查并助推《全國出生缺陷綜合防治方案》實(shí)施，是擺在我們保險(xiǎn)人面前的重要課題。建議盡快開發(fā)出以新生兒缺陷為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，初步設(shè)想如下：

(一)保險(xiǎn)期限：本產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限應(yīng)從男女雙方婚姻登記后開始，涵蓋整個(gè)孕期，至兒童滿一周歲或三周歲。保險(xiǎn)期間的設(shè)立，要充分考慮先天性遺傳性疾病的發(fā)病時(shí)間和合理的確診時(shí)間。

(二)保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生以下情形，保險(xiǎn)公司按合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任：

1.因發(fā)現(xiàn)胎兒有先天性畸形或遺傳性疾病者，對(duì)終止妊娠所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

2.新生兒出生后有缺陷的，根據(jù)國家現(xiàn)行的殘疾人殘疾分類和分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，確定相應(yīng)的殘疾等級(jí)，并根據(jù)殘疾等級(jí)對(duì)應(yīng)的比例，計(jì)算出每一種缺陷的賠償金額。

目前，我國殘疾類別共分為七類：視力殘疾、聽力殘疾、言語殘疾、肢體殘疾、智力殘疾、精神殘疾及多重殘疾。各類殘疾也視殘疾程度，分為不同的等級(jí)。至于每種殘疾的不同分級(jí)對(duì)應(yīng)的賠償比例可由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，發(fā)布行業(yè)示范條款。

3.新生兒有兩種及以上缺陷的，分別計(jì)算賠償金額，賠償總金額為各種缺陷賠償金額之和。

(三)保險(xiǎn)除外責(zé)任：未參加婚檢且未按規(guī)定進(jìn)行孕期篩查和產(chǎn)前診斷的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

總之，優(yōu)生健康檢查涵蓋了婚檢、孕期篩查和產(chǎn)前診斷等各個(gè)階段，是防治新生兒缺陷的有效措施。在取消了強(qiáng)制婚檢的法律環(huán)境下，根據(jù)保險(xiǎn)的投保自愿原則，將優(yōu)生健康檢查列為賠償?shù)那爸脳l件，可以大大提高婚后育齡夫婦、備孕夫婦參加公益科普及教育的積極性，并促使其主動(dòng)接受婚檢、孕期保健、孕期篩查和產(chǎn)前診斷，從而大大降低先天性遺傳性疾病發(fā)生率，提高疾病檢出率。對(duì)患有先天性遺傳性疾病的胎兒及時(shí)采取終止妊娠或早期醫(yī)療干預(yù)措施的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)于已經(jīng)出生的缺陷新生兒，由于獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金，具備了一定的就醫(yī)條件，可以通過早期治療，降低患兒致殘率，從而改善患兒的生存和生活質(zhì)量。

目前，我國脫貧攻堅(jiān)工作取得了偉大勝利，但因病致貧、因病返貧的問題在短時(shí)間難以徹底消除，國家應(yīng)持續(xù)加大對(duì)優(yōu)生健康檢查方面的投入，建議采用“保費(fèi)補(bǔ)貼”手段，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司推出與之相配套的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)《全國出生缺陷綜合防治方案》的全面落實(shí)，從而不斷提高人口出生素質(zhì)，鞏固脫貧攻堅(jiān)的偉大成果。

(作者單位：天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省分公司)

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