近日，中共中央政治局召開會議，審議《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》。“三孩”政策重磅出爐，有些突然卻又在情理之中。進一步優化生育政策，實施一對夫妻可以生育三個子女政策及配套支持措施，有利于緩解我國人口老齡化問題，保持人力資源稟賦優勢，這對社會經濟發展具有重要現實意義。

諸多觀點認為，“三孩”政策對提高生育率肯定有作用，但作用有多大，目前很難判斷，關鍵在于配套支持措施的落地情況。而談到支持措施就離不開保險制度安排，除了政策性的，商業保險也要跟上腳步，特別是兒童保險保障。兒童商業保險發展能否借政策東風，兒童保險市場還面臨哪些不足以及險企該如何發力?針對這些話題，《金融時報》記者第一時間采訪了業內有關專家與保險機構人士。

短期需求變化不明顯

最新公布的全國第七次人口普查數據顯示，我國0歲至14歲兒童人口占比為17.95%，與2010年相比，這一比重上升了1.35%。這項數字的增加顯然與生育政策調整所帶來的積極成效密不可分。

在“二孩”政策放開后，就有保險專家評價道：“該政策對整個保險業利好，養娃成本提高會刺激父母加保，未來將有更多保險公司加大對相關教育保險、意外保險以及健康險等險種的銷售。”

那么，此次“三孩”政策的出臺，究竟會給保險市場帶來怎樣的變化?回答這一問題還要先來看第七次全國人口普查的另一項數據結果。國家統計局局長寧吉喆表示，“七普”數據顯示出2020年出生人口約為1200萬人，但我國育齡婦女總和生育率為1.3，處于較低生育水平。

首都經貿大學保險系副主任李文中在接受《金融時報》記者采訪時也談道：“‘二孩’政策實施之后，我國生育率雖有所回升，但并不顯著，有生兩個孩子意愿的家庭比較有限，特別是城市家庭。據此分析，‘三孩’政策的推出對少兒保險市場的影響可能不會很明顯。”不過，目前配套政策還未出臺，對兒童數量增長的激勵效果尚不確定。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠對記者表示，“三孩”政策或可促進生育率在短期小幅回升，起到增加少兒人口數量作用，這將帶動教育保險、少兒醫療和疾病保險、兒童消費品產品責任險的需求。結合撫養方式的變化，還會促進針對兒童護理和教育的職業及場所責任險的需求增加。

同時，還有專家認為，“三孩”政策初期，保險市場反應會比較理性，可能需要幾年過渡時間加以調整。

看好長期市場需求增長

無論政策的激勵效果何時顯現，業內人士均看好少兒保險市場的長期發展。

渤海人壽相關負責人對《金融時報》記者表示，“三孩”政策將從兩個維度對這個市場產生較大影響。一方面，少兒保險市場擴容會帶動各家保險公司緊跟風口，加大少兒產品的開發、投放力度;另一方面，目前中國家庭的典型結構是“4+2+1”，很多家庭仍然選擇風險自留，依靠兩代人的財富積累解決三代人的風險，并通過降低家庭支出來解決風險發生后的現金流不足問題。

“隨著家庭結構中第三代占比的上升，家庭整體的現金流和風險管理難度呈幾何級上升，家庭將更加依賴保險產品解決意外身故、重大疾病、子女留學等重大風險以及大額現金流的支出問題。這就給保險公司在疾病、意外、教育金等多個角度，留下了機會窗口。”該負責人說道。

王向楠認為，即使“三孩”政策對生育率的影響不大或持續性不強，考慮到家庭更為重視少兒身心培養的質量和少兒保險保障缺口，保險業也有很大市場發展空間。從長遠看，放開“三孩”會逐步增大我國在兒童保險的保險深度和保險密度，使得城鎮和農村的兒童在醫療、教育等方面獲得更多的物質保障。

李文中持相同觀點，隨著城鄉居民收入水平的提高和前期計劃生育政策的影響，很多家庭都形成了以孩子為中心的思維與行事特點，在風險保障方面也不例外，非常愿意給孩子買保險，因此，少兒保險的發展空間會比較大。

少兒保險“量體”不準

“孩子剛出生，我就總擔心孩子以后會生病，身邊好多同事都給孩子買了重疾險，我也想給她買一份，同時也打算通過保險為她存一筆教育基金。”北京市民薛女士剛剛生下女兒，便開始為孩子的未來做打算。

這種具有代表性的未雨綢繆其實正預示著我國兒童保險市場前景巨大。市場調查表明，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，兒童險排名第三位，僅次于健康險和養老險。盡管兒童保險市場長期需求旺盛，但產品供給并未完全跟上需求的腳步，還有很多不足之處需要完善。

目前市面上的兒童保險產品主要集中在重大疾病保險、意外險、醫療險和教育年金保險方面。很多兒童保險產品通過附加險的形式為孩子提供了很全面的風險保障體系，可以幫助緩解家庭教育、醫療支出持續上漲而引發的焦慮。

“但正是這種過于注重保障的‘面廣’，使得產品設計不夠貼合少兒患病的風險特點。例如，兒童罹患重大疾病的風險相對較低，反而年齡小的時候患小病的頻次較高，但如此有針對性的保險產品卻很少。兒童保險產品價格也因此偏貴，性價比不高。”李文中認為，由于父母往往以孩子為中心，才使得這些弊病沒太影響父母的購買意愿。

“不過，對于保險公司來說，長期利用家長的非理性決策銷售兒童保險產品不利于長期市場的培育，應該避免過于追求產品保障的全面性，而應對其進行細化，開發針對性強、性價比高的保險產品，對于那些未來或將擁有三孩的普通家庭而言更應如此。” 李文中說。

慧擇網壽險產品專家陳俊霖認為，兒童保險發展多年，險種供給相對比較豐富，但與健康服務結合以及中高端少兒醫療險比較少。建議結合少兒健康服務需求，推出種類更為豐富、保障范圍更廣的中高端少兒醫療險，給孩子提供更好的醫療待遇。

監管信號帶動險企發力

回顧“二孩”政策放開之時，有保險公司第一時間推出了“二孩保”意外險，為“二孩”孕期提供專項保障。還有公司推出了可以保障多名家庭子女的家庭綜合意外保險產品，且投保后的新生子女也可以增加在家庭計劃當中。

面對“三孩”政策的推出，保險公司又有何舉措?

華夏保險營銷事業群產品專家李穎存向記者介紹，該公司更注重打造定制化保險產品，“常青樹”的少兒優選版產品計劃于5月底上市，該產品計劃的最大特點是“特疾”雙倍賠付。從100種重疾中精選25種未成年人高發疾病列為特定疾病，若罹患特定疾病，在獲得重大疾病保險金的同時額外給付基本保額，即至少可獲得兩倍基本保額賠付。

上述渤海人壽相關負責人表示，少兒市場是公司關注較早并一直都非常重視的一個細分市場。目前在產品方面主要開發了以“i寶貝教育金”為代表的少兒專屬產品，消費者對此反映良好。隨著“三孩”政策的推出，公司準備繼續深入研究市場，圍繞健康和教育兩個核心，進一步升級、豐富現有產品體系，為中國父母養育子女提供更加完善的金融解決方案。

除此以外，記者注意到，自5月下旬起已有多家險企陸續推出針對少兒群體的保險產品。如愛心人壽發布面向兒童全成長周期的“愛+神獸養成計劃”;眾惠相互的首款兒童哮喘單病種專屬保險保障產品——華西婦兒聯盟哮喘兒童“健康之路”計劃;人保壽險的錦繡前程少兒教育保險產品組合等。

此前，銀保監會下發的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》提出，要進一步提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

中國保險行業協會秘書長商敬國此前表示，“七普數據展現出‘一老一小’的人口年齡結構及其變化中蘊含著諸多保險市場機遇，行業需進一步豐富產品供給、擴大保障范圍，滿足‘一老一小’保險消費者的產品需求。”

無論“三孩”政策對兒童商業保險的激勵效果有多大、何時顯現，保險業都應當更加關注兒童的個性化保障需求，而不能只看到“商機”。應多推出性價比高的產品以解父母的后顧之憂，反向助力“三孩”政策的效果最大化，為更深層次緩解人口老齡化問題以及最大限度發揮人口對經濟社會發展的能動作用貢獻保險力量。

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