国际保险监督官协会(IAIS)在2017年3月首次界定了保险科技，认为其是“有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新性商业模式的总和”。

之后，业内将2017年确定为保险科技的元年，无论是监管部门、保险机构还是资本方对保险科技的关注都与日俱增，其也自然成为了创业和投资的热点。

5月29日，中国精算师协会副秘书长李劲松在华夏时报第四届保险科技峰会上表示，保险科技就是用科技赋能保险，使其信息化、数字化、智能化，促进行业高质量发展。

不能利用保险科技“割韭菜”

信息技术在推动经济社会发展、满足人民日益增长的美好生活需求方面，发挥着越来重要的作用。各行各业的发展都离不开数字化转型，保险业更是通过信息革命发生了过去20年来难以预期的变化。

如何用科技的智打造保险的慧?李劲松认为当下的保险科技给市场主体应该带来的变化还不够，“如果仔细审视保险业，会发现我们的保险科技还有许多值得反思甚至检讨的地方。”

李劲松认为，行业对保险科技的理解，不能简单停留在技术和保险业结合的层面上。保险科技绝对不等于经营活动向线上平台的物理搬运，也不仅是精准营销、精确定价、场景化等局部性的实践。

保险机构更要杜绝以高费用获取流量、以数字鸿沟获得利益最大化的经营理念，尤其是摒弃片面追求规模、业绩的发展理念。李劲松强调，“要反对把保险科技作为扩大保险机构与消费者间数字鸿沟的营销武器，俗话说就是‘割韭菜’，因为它破坏的是机构和消费者之间最血肉关联的信任关系，而这种信任关系正是保险发展的核心。”

保险产品很早就已实现线上购买，目前可在网上购买的险种也越来越丰富，彻底打破了时空的限制。科技虽增强了保险的可获得性，但是给消费者带来实惠的功能并未真正发挥。李劲松认为，充裕的保险资金可以惠及无数消费者，但是目前尚未看到科技在该领域发挥作用，市场主体并没有依靠科技进入一个风险最小化的风控体系。

与此同时，新技术带来的数据网络安全等风险也逐渐凸显。科技和数字化不仅改革着从开发、销售、承保、理赔的整个保险价值链，也把对消费者的个人信息保护推上了一个新台阶。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，保险消费者有对个人信息使用的知情权和拒绝权。消费者需要知悉保险公司或者中介机构对个人数据收集和后续处理，更有权利拒绝数据被使用于营销等目的。此外，如个人数据的获取权，更正权和删除权，也一直被消费者和企业忽视。

“保险主体提供的服务，应该就每一项分别向消费者得到授权，而不是去捆绑地获得一个授权。”王向南认为数据收集的最小化也对个人信息保护十分关键。

强化科技的服务职能使风险量化、效率攀升

尽管保险科技的发展还有许多值得进一步完善之处，但不得不承认，信息化、数字化与智能化很大程度上推进了保险机构内部基础设施的建设。于行业而言，下一步应立足于应用科技赋能强化服务职能，服务于行业整体的健康发展。

2020年，中国精算师协会与保险行业协会、中国医师协会同步发布了新版重疾定义及重疾表。据李劲松介绍，该项工作非常具有挑战性，好在科技实现了基础数据的全面立体化。为研究近4亿条承保数据和587万条理赔数据，研究团队运用了人工智能、机器学习模型、自然语言处理和正则表达式及自主开发的理赔文本自动清洗工具等各种新技术。

“整个运算过程中，我们提高了量化分析水平，无论定义变化、粗发生率计算、波动性调整经验趋势都包含其中。我们在数据外推的过程中，还首次推出了粤港澳大湾区专属参考表以及老年人代表疾病表。”李劲松认为如果不进行科技赋能，这些工作将无法进行。

上述精算工作的成功展开，给保险公司从产品端供给侧的创新设计提供了动力。企业可根据新版重疾表、自身历史数据、行业经验、市场情况等因素科学厘定符合市场实际的费率，研发满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的保险产品。

从销售端来看，流量已不再是王道。在保险业大步迈向数字化的阶段，想要吸引并留住客户，企业拼的是洞察力。保险服务的本质，是获得消费者的信任与委托。而在销售人员的诚信屡被诟病的市场中，已有机构借助科技探索新路径，比如慧择保险。

由于所有的展业活动都在线上进行，慧择保险把顾问与消费者沟通的语音或文字信息按时间轴保存，并通过自然语言分析处理算法，筛选出不符合公司规范的产品介绍或违规行为，再交给质检人员后续处理。

“靠过去的质检系统，我们要铺300个人才能完成每天的实时检查。现在只需三个人，就能完成公司全量的检查。”慧择保险CTO欧阳凯介绍，该智能系统使得质检工作效率提升80倍，迄今沉淀对话语料超3亿条;每月新增超1000万条语料，每月新增语音转文字超10000小时，也为公司的自然语言分析提供了大量训练数据。

智能质检只是慧择保险旗下众多的创新应用之一，其它便捷顾问和客户使用的智能化工具如AI计划书，可为顾问节约83%的计划书制作时间;而利用其顾问知识库积累的数据与转化关系，顾问可在用户需要时恰如其分的提供对应的商品服务。

通过科技缩小数字鸿沟，降低成本、提升效益、优化风险才是保险公司应该做的，这样才能让科技成果更好的普及广大群众，让保险服务更好的融入各类民生应用场景，而不是通过科技制造新的信息不对称，借此对消费者“割韭菜”。

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