國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)在2017年3月首次界定了保險(xiǎn)科技，認(rèn)為其是“有潛力改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類新興科技和創(chuàng)新性商業(yè)模式的總和”。

之后，業(yè)內(nèi)將2017年確定為保險(xiǎn)科技的元年，無論是監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是資本方對(duì)保險(xiǎn)科技的關(guān)注都與日俱增，其也自然成為了創(chuàng)業(yè)和投資的熱點(diǎn)。

5月29日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)李勁松在華夏時(shí)報(bào)第四屆保險(xiǎn)科技峰會(huì)上表示，保險(xiǎn)科技就是用科技賦能保險(xiǎn)，使其信息化、數(shù)字化、智能化，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

不能利用保險(xiǎn)科技“割韭菜”

信息技術(shù)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需求方面，發(fā)揮著越來重要的作用。各行各業(yè)的發(fā)展都離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)更是通過信息革命發(fā)生了過去20年來難以預(yù)期的變化。

如何用科技的智打造保險(xiǎn)的慧?李勁松認(rèn)為當(dāng)下的保險(xiǎn)科技給市場(chǎng)主體應(yīng)該帶來的變化還不夠，“如果仔細(xì)審視保險(xiǎn)業(yè)，會(huì)發(fā)現(xiàn)我們的保險(xiǎn)科技還有許多值得反思甚至檢討的地方。”

李勁松認(rèn)為，行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)科技的理解，不能簡(jiǎn)單停留在技術(shù)和保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合的層面上。保險(xiǎn)科技絕對(duì)不等于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)向線上平臺(tái)的物理搬運(yùn)，也不僅是精準(zhǔn)營(yíng)銷、精確定價(jià)、場(chǎng)景化等局部性的實(shí)踐。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更要杜絕以高費(fèi)用獲取流量、以數(shù)字鴻溝獲得利益最大化的經(jīng)營(yíng)理念，尤其是摒棄片面追求規(guī)模、業(yè)績(jī)的發(fā)展理念。李勁松強(qiáng)調(diào)，“要反對(duì)把保險(xiǎn)科技作為擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間數(shù)字鴻溝的營(yíng)銷武器，俗話說就是‘割韭菜’，因?yàn)樗茐牡氖菣C(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間最血肉關(guān)聯(lián)的信任關(guān)系，而這種信任關(guān)系正是保險(xiǎn)發(fā)展的核心。”

保險(xiǎn)產(chǎn)品很早就已實(shí)現(xiàn)線上購(gòu)買，目前可在網(wǎng)上購(gòu)買的險(xiǎn)種也越來越豐富，徹底打破了時(shí)空的限制?？萍茧m增強(qiáng)了保險(xiǎn)的可獲得性，但是給消費(fèi)者帶來實(shí)惠的功能并未真正發(fā)揮。李勁松認(rèn)為，充裕的保險(xiǎn)資金可以惠及無數(shù)消費(fèi)者，但是目前尚未看到科技在該領(lǐng)域發(fā)揮作用，市場(chǎng)主體并沒有依靠科技進(jìn)入一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最小化的風(fēng)控體系。

與此同時(shí)，新技術(shù)帶來的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯?？萍己蛿?shù)字化不僅改革著從開發(fā)、銷售、承保、理賠的整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈，也把對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)推上了一個(gè)新臺(tái)階。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，保險(xiǎn)消費(fèi)者有對(duì)個(gè)人信息使用的知情權(quán)和拒絕權(quán)。消費(fèi)者需要知悉保險(xiǎn)公司或者中介機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)收集和后續(xù)處理，更有權(quán)利拒絕數(shù)據(jù)被使用于營(yíng)銷等目的。此外，如個(gè)人數(shù)據(jù)的獲取權(quán)，更正權(quán)和刪除權(quán)，也一直被消費(fèi)者和企業(yè)忽視。

“保險(xiǎn)主體提供的服務(wù)，應(yīng)該就每一項(xiàng)分別向消費(fèi)者得到授權(quán)，而不是去捆綁地獲得一個(gè)授權(quán)。”王向南認(rèn)為數(shù)據(jù)收集的最小化也對(duì)個(gè)人信息保護(hù)十分關(guān)鍵。

強(qiáng)化科技的服務(wù)職能使風(fēng)險(xiǎn)量化、效率攀升

盡管保險(xiǎn)科技的發(fā)展還有許多值得進(jìn)一步完善之處，但不得不承認(rèn)，信息化、數(shù)字化與智能化很大程度上推進(jìn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。于行業(yè)而言，下一步應(yīng)立足于應(yīng)用科技賦能強(qiáng)化服務(wù)職能，服務(wù)于行業(yè)整體的健康發(fā)展。

2020年，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)同步發(fā)布了新版重疾定義及重疾表。據(jù)李勁松介紹，該項(xiàng)工作非常具有挑戰(zhàn)性，好在科技實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的全面立體化。為研究近4億條承保數(shù)據(jù)和587萬條理賠數(shù)據(jù)，研究團(tuán)隊(duì)運(yùn)用了人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)模型、自然語(yǔ)言處理和正則表達(dá)式及自主開發(fā)的理賠文本自動(dòng)清洗工具等各種新技術(shù)。

“整個(gè)運(yùn)算過程中，我們提高了量化分析水平，無論定義變化、粗發(fā)生率計(jì)算、波動(dòng)性調(diào)整經(jīng)驗(yàn)趨勢(shì)都包含其中。我們?cè)跀?shù)據(jù)外推的過程中，還首次推出了粵港澳大灣區(qū)專屬參考表以及老年人代表疾病表。”李勁松認(rèn)為如果不進(jìn)行科技賦能，這些工作將無法進(jìn)行。

上述精算工作的成功展開，給保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品端供給側(cè)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)提供了動(dòng)力。企業(yè)可根據(jù)新版重疾表、自身歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)情況等因素科學(xué)厘定符合市場(chǎng)實(shí)際的費(fèi)率，研發(fā)滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場(chǎng)景人群需求的價(jià)廉物美的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從銷售端來看，流量已不再是王道。在保險(xiǎn)業(yè)大步邁向數(shù)字化的階段，想要吸引并留住客戶，企業(yè)拼的是洞察力。保險(xiǎn)服務(wù)的本質(zhì)，是獲得消費(fèi)者的信任與委托。而在銷售人員的誠(chéng)信屢被詬病的市場(chǎng)中，已有機(jī)構(gòu)借助科技探索新路徑，比如慧擇保險(xiǎn)。

由于所有的展業(yè)活動(dòng)都在線上進(jìn)行，慧擇保險(xiǎn)把顧問與消費(fèi)者溝通的語(yǔ)音或文字信息按時(shí)間軸保存，并通過自然語(yǔ)言分析處理算法，篩選出不符合公司規(guī)范的產(chǎn)品介紹或違規(guī)行為，再交給質(zhì)檢人員后續(xù)處理。

“靠過去的質(zhì)檢系統(tǒng)，我們要鋪300個(gè)人才能完成每天的實(shí)時(shí)檢查?，F(xiàn)在只需三個(gè)人，就能完成公司全量的檢查。”慧擇保險(xiǎn)CTO歐陽(yáng)凱介紹，該智能系統(tǒng)使得質(zhì)檢工作效率提升80倍，迄今沉淀對(duì)話語(yǔ)料超3億條;每月新增超1000萬條語(yǔ)料，每月新增語(yǔ)音轉(zhuǎn)文字超10000小時(shí)，也為公司的自然語(yǔ)言分析提供了大量訓(xùn)練數(shù)據(jù)。

智能質(zhì)檢只是慧擇保險(xiǎn)旗下眾多的創(chuàng)新應(yīng)用之一，其它便捷顧問和客戶使用的智能化工具如AI計(jì)劃書，可為顧問節(jié)約83%的計(jì)劃書制作時(shí)間;而利用其顧問知識(shí)庫(kù)積累的數(shù)據(jù)與轉(zhuǎn)化關(guān)系，顧問可在用戶需要時(shí)恰如其分的提供對(duì)應(yīng)的商品服務(wù)。

通過科技縮小數(shù)字鴻溝，降低成本、提升效益、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)才是保險(xiǎn)公司應(yīng)該做的，這樣才能讓科技成果更好的普及廣大群眾，讓保險(xiǎn)服務(wù)更好的融入各類民生應(yīng)用場(chǎng)景，而不是通過科技制造新的信息不對(duì)稱，借此對(duì)消費(fèi)者“割韭菜”。

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