保險業向數字化轉型已經成為行業共識，突如其來的新冠肺炎疫情，更加速了險企線上化運營布局，推動了行業科技水平的提升。隨著互聯網經濟的蓬勃發展，保險業呈現出一片開拓與創新的景象。但機遇總是與挑戰并存，如何打開差異化發展的新思路?如何利用數字化技術重塑經營格局?如何通過先進技術與服務實現自身模式的突破?

數字化轉型在于產生價值

數字化轉型是保險業高質量發展的內在要求，也是傳統保險企業面向未來建立核心競爭力的關鍵。

陽光保險集團總裁李科表示，數字化轉型工作遠遠超出了技術和業務本身，涉及大量的流程再造、模式創新，是全方位的組織變革。“線上化并不等于數字化，但是它是數字化的基礎，數字技術只有和業務價值對接才有真正的意義。轉型的本身不是目的，重要的是轉型能否對公司發展產生真正的價值。對于一家企業來說，數字化升級、轉型不是為了趕時髦，而是要解決企業發展中的實際問題。”李科強調。

有行業人士認為，數字化轉型是CEO戰略，不是技術活。對于企業管理者來說，如何把這些技術應用到企業內部管理，怎么用數據來為用戶畫像，怎么指導團隊提高產能，這些都是業務層面的事情。因此，全面數字化才是真正的數字化戰略，決策層要親自推動數字化，拆解量化所有數字化的指標到前中后臺每一個目標去，同時起步，同時推進。

小雨傘創始人兼CEO光耀認為，未來的保險科技化是必然，科技進步一定是用不可逆的趨勢讓用戶和互聯網計算機取得聯系。科技的另外一面是服務化，也就是說，企業能夠解決客戶的哪些問題，它可能不是純粹的金融解決方案，而是更加綜合、更加復雜的解決方案。

財險線上化有助于精準定價

2020年5月，銀保監會財險部向各財險公司下發《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，目標是到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上。在此指引下，財險業務線上化，不僅被視為財險走上高質量發展的需要，也被多家公司當做壓縮公司經營成本、快捷觸達客戶、實現彎道超車的重要手段。

中華聯合財險副總裁王永祥認為，技術的革新必然帶來生態的變化，財險行業有幾大痛點：重銷售、輕產品、輕服務。“基于客戶的需求跟場景為中心，結合更靈活的科技化的定價，使得原有的大一統的定價模型趨向于更加精準和個性化的定價與風控。傳統的財險經營模式可能會逐步轉化從原有的同質化的產品逐步轉向以客戶為中心、基于更多的場景定制化的產品，通過技術能力、數據的連接，為客戶提供定制化的產品和場景化的服務。”王永祥說。

如何圍繞保險行業的數字化生態，更好地服務用戶?眾安保險首席數據官段朝陽認為，隨著技術的進步，數據量在成倍增加，從小數據到大數據和大數據到小數據的螺旋上升過程，到萬物互聯網過程中不斷積累數據，不斷精耕習作，不斷打磨場景的積累過程。未來運用線上化、智能化、數字化的能力將進一步提升大家的幸福感。

作為財險業務最重要的業務，車險的數字化發展成為行業關注的話題。對于保險公司來說，車險綜改之后更考驗其風控能力以及定價能力，也將推動保險科技對保險行業的深度賦能。

車車科技創始人兼CEO張磊談到，當前車險行業存在四大痛點：線上化基礎薄弱;人力、費用成本帶來巨大壓力，IT預算有限;信息化轉型數字化艱難;流量變遷，過去依靠40%靠車商、60%靠傳統中介和代理人的局面被打破，險企應對不足。

張磊認為，車險綜合改革之后，對于保險公司和傳統中介來說，有三個應對措施：第一個是壓縮成本，對于保險公司以及中小保險公司，壓縮人力成本可能成為當前一個主要的話題，特別是在現在綜合成本率壓力非常大的情況下，節流比開源更快一點。第二是數字化轉型，相對于健康險和人身險面臨數字化轉型的需求，車險行業數字化轉型需求更為迫切。第三是風險識別和定價，過去大家是粗獷式的定價方式，基本靠手續費率做業務，現在如果沒有精準定價的話，很難實現保值增值的能力。

談到車險綜合改革對傳統保險經營帶來的挑戰，壹路通CEO陳方表示，從保險公司角度看，如何降本增效是險企車險經營面臨的共同問題。與此同時，這也考量保險公司的三個能力：一是精準定價能力，保證保費的充足率;二是精確的獲客能力，留住和獲取你想要的客戶;三是精細的服務能力，提升服務資源投入的有效性和針對性。而要提升這三項能力必須依靠科技賦能，通過大數據制訂科學的定價模型，通過數字化手段有效識別客戶，提升優質客戶的留存率，降低新客戶的獲取成本，通過智能化的客服將服務與營銷融為一體，深度挖掘客戶價值。

未來保險科技突破點

數字化保險未來到底有哪些機遇?為什么說數字化變革迫在眉睫?

“五年前賣一個幾十塊錢的保險都非常難，而幾十年的發展，單價高、年期長的保險能夠在數字化平臺上得以銷售，這也是我們感知到的正在我們身邊發生的一個進步。”樂橙云服CEO徐瀚說道。

如今，行業中每個人都在談數字化保險，不同于互聯網保險，數字化保險是應用科技，科技不斷的發展帶來了保險行業創新的革命性的潮流，還有商業模式的重塑，這是數字化保險跟互聯網保險完全不同的地方。

徐瀚坦言，三個變革使得保險數字化變革迫在眉睫：一是環境在變，二是客戶在變，三是業務在變。如今，保險產品已經不再簡單的是個保險產品，醫、藥、健康服務已經全部植入到保險產品中進行銷售，行業的界限變得模糊;同時也可以看到客戶的需求在變，變得碎片化，客戶需要更透明的保險。客戶期望的變化可以觸發一個高頻的交互和多元化產品的供給，這是值得思考的。同時業務也在變，由于業務發展的很快，數字化的風控，隱私和合規變得非常重要。在數字化營銷下面，實體和虛擬也在更深度的互動。

目前，保險公司和第三方中介平臺都在進行數字化創新，但數字化創新到底有沒有提高客戶體驗?

徐瀚認為，同樣可以用三點來回答：第一，產品同質化。第二，從保費的增速和行業的滲透率來看，整個互聯網保險的滲透率仍然只有百分之零點幾，并沒有呈現我們所期待的快速擴大的趨勢。第三，現在互聯網用戶的教育成本依然昂貴，要說服一個人買保險的成本還是非常昂貴。這說明我們所期待的互聯網或者數字化帶來的變革并沒有形成我們期待的增長。由此來看，數字化保險和互聯網保險發展空間還很大。

關鍵詞： 財險 數字化轉型 保險業 互聯網經濟