隨著中端醫療產品的熱銷，短期健康保險和長期健康保險之間的“中間區域產品”已經出現在市場上。這種類型的中間區域產品包括短期健康保險和長期健康保險的屬性。此類產品的保險期為一年，不包括保證的續保條款。 根據中國保險監督管理委員會的分類原則，應該是短期健康保險。但是，這類產品已經為客戶提供了一定的保證：例如：被保險人不會因為被保險人的健康而拒絕續簽保險;它不會因為產品暫停而拒絕續簽保險。這種中間區域產品，一方面給客戶帶來了短期健康保險不應該擁有的長期承諾，另一方面，不受到監管對于長期健康險的種種約束和規則，因此，這種產品具有很大的操作風險。例如，盡管保險公司承諾向客戶續簽保險，但如果保險公司不希望有一天繼續為客戶續簽保險，則有許多方法可以打破這一承諾。例如，可以大幅度提高保費水平，讓消費者望而卻步。

近日，銀保監會繼續強化短期健康險監管力度，發布《關于做好短期健康保險業務客戶服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)，矛頭依然對準短期健康險“續保”問題，目的是規范產品銷售行為，維護消費者權益。

《金融時報》記者注意到，這是繼今年1月《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(以下簡稱“7號文”)以及4月《關于短期健康險續保表述備案事項的通知》(以下簡稱《備案事項》)后，銀保監會再次針對短期健康險市場發聲。

監管部門半年內連澆三盆“冷水”究竟為哪般?

短期健康險火爆背后

近年來，隨著我國人口老齡化程度加深，人們的健康意識和需求不斷提升，健康險逐漸成為市場寵兒。特別是自2016年第一款百萬醫療險火遍互聯網后，短期健康險更是成為保險公司、保險代理人的“香餑餑”。

相對于傳統的長期健康險，這類保險期限雖然只有一年，但因保費較低、保額較高、投保簡單等優勢，深受年輕人和中低收入群體追捧。有統計數據顯示，2020年，我國短期健康險保費規模已達2800億元，其中來自財險公司的保費就有1114億元，同比增長32.6%。

但在健康險銷售過程中，很多保險公司把一年期健康險通過“保證續保”粉飾成長期健康險售賣，也就是所謂的“短險長做”。但實際上《健康保險管理辦法》明確規定，短期健康險是指保險期間為一年以及一年以下且“不含有保證續保”條款的健康保險。

保險公司“短險長做”的原因是什么?

一位保險中介人士告訴《金融時報》記者，由于健康險賠付風險相對其他險種更高，保險公司核保也更為嚴格，所以消費者為避免因健康狀況變化而無法通過核保的風險，肯定更愿意購買長期健康險。如果短期健康險的合同中有“保證續保”或“自動續保”條款，那么，即使保險期間為一年，但在保證續保期間內保險公司不能因被保險人健康狀況發生變化而拒絕續保申請，這就消除了投保人的顧慮。

不過，業內保險專家一語道破以上“套路”的問題，一旦保險公司經營狀況惡化，賠付率增高，就有可能下架相關健康險產品或者在消費者續保時漲價，從而使得當初的續保承諾無法兌現，侵害了消費者的利益，也損害了行業形象。

監管出手整頓“短險長做”

監管部門對健康險“短險長做”高度重視，半年內三盆“冷水”欲將徹底澆滅短期健康險銷售打“擦邊球”的幻想。

根據《通知》，短期健康險條款中續保內容必須明確表述為“不保證續保”，且表述必須包含“本產品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

同時，《通知》還明確了短期健康保險條款中的諸多“不得包含”。例如，“本產品可續保至××周歲”“續保時最高年齡可至××周歲”“我們不會因為被保險人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等容易讓消費者混淆長期健康險和短期健康險的表述，被明確禁止。另外，銀保監會還要求各保險公司要加強銷售人員管理，嚴格規范銷售行為，嚴禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規問題。

事實上，今年1月，銀保監會發布的“7號文”，已經明確要求所有短期健康險必須在合同條款內寫明“不保證續保”，宣傳材料也不得使用易與長期健康險混淆的詞句，并且對保險公司停售行為進行嚴格規范，嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品彌補其因激進經營造成的損失。不符合規定的產品被要求在5月1日前停售。4月份，銀保監會又對人身險公司下發《備案事項》，在“7號文”的基礎上進一步強調了對于“保證續保”的禁令以及具體指出了禁止出現的表述。

據記者觀察，在1月份監管發布實施“7號文”后，違規行為并未完全消失。比如，僅“不會因為被保險人的健康變化或理賠情況而拒賠續保”這一條變相“承諾續保”的表述，就存在于多款短期健康險產品的條款中。

“這樣做的目的很明顯。一方面是為了順應監管要求，另一方面是迎合了消費者心理，為其吃上一顆‘續保定心丸’。”上述保險中介人士說道。

在5月1日停售“時間底線”過后，保險公司才紛紛下架了大量違規短期健康險產品。據不完全統計，有超過100家險企停售近1800款短期健康險，甚至有一家公司停售了十幾款產品。此次《通知》要求，各保險公司還要繼續進行自查整改，并在5月28日前將短期健康險產品的整改情況、相關續保表述等進行上報。

短期健康險需理性繁榮

我國短期健康險的投保規模持續擴大。眾安保險聯合艾瑞調查研究發布的數據顯示，2019年中國百萬醫療險用戶規模達到6300萬人，2020年已經突破9000萬人，保費規模有望在2022年突破千億元，2025年達到2010億元。

短期健康險停售潮來襲，對消費者影響幾何?

對于購買了停售健康險產品的消費者，目前險企主要有“調整產品條款”“免健康告知轉保”“提供轉保，但需要重新審核”三種處理方式。很多保險公司開發了供客戶轉保的新產品，并提供在規定時間內轉保無需再次核保、無需等待期等核保政策。

銀保監會也要求各保險公司要根據客戶真實需求制定服務方案，對已購買產品的客戶要繼續提供保障服務，要滿足客戶保險期間屆滿后的合理轉保需求，做好產品轉換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保平穩有序銜接。

市場有規范，長期繁榮方可期。短期健康險的長期健康發展，離不開市場主體的規范經營和消費者的理性消費。業內人士認為，短期健康險停售，短期或對其銷售產生負面影響，但長遠來看，有利于完善健康險監管規則體系和強化消費者合法權益保護。

從消費者角度看，銀保監會有關負責人也指出，“短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性。”消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

短期健康保險的初衷是使用廉價保險費來解決經濟不允許的醫療中可能出現的某些風險。低保費，高保額。只解決暫時的問題。 國家主張，在經濟允許的情況下，必須分配長期重大疾病保險，可以解決長期的終身嚴重疾病和貧困問題。短期健康保險的問題在于，一旦損失率過高或由于其他一些不可控制的因素導致銷售中止，那么所有已為該保險投保的被保險人都將不得不撤回保險。它違反了解決醫療風險的初衷，多少年后，由于身體變化，消費者失去了購買長期嚴重疾病的保險資格，最終因疾病而變得貧窮，這給國家造成了沉重負擔。因此，短期健康保險是短期的，不能與誤導性的“將其長期續保至99”概念混淆在一起，以避免將來出現不可控制的風險。

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