“寵物看病比人貴”，全國數億寵物面臨看病難、看病貴等問題，而寵物醫療險卻幾乎淪為雞肋。

“第一次帶寵物醫院就花了上千元，比我看病還貴。”杜女士是一名“鏟屎官”，家中迎來一只一歲半大的貓咪。她向時代周報記者表示，“寵物醫療險是個坑，千萬不要往里跳。就算買了，報銷額度也很有限。”

艾瑞咨詢統計數據顯示，2021年，中國寵物醫療市場規模將增至2670億元，而寵物醫院市場規模在2019年約202億元，2023年預計達到376億元。寵物醫療市場蓬勃向前，相關醫療保險的發展卻不容樂觀。億歐智庫研報顯示，國內寵物投保率尚不足1%。

5月20日，中國人壽財產保險公司一名產品主管對時代周報記者表示，目前，寵物醫療行業發展亟待規范，藥品質量、檢查定價參差不齊，保險產品也難以貼合客戶需求，“寵物醫療保險普遍存在保費貴、保額低、客服滿意度低等問題”。

讓人更為尷尬的是，多名寵物主人向時代周報記者表示，相比寵物醫療保險，反倒是寵物醫院推出的健康保障卡性價比更高。

上述中國人壽人士表示，寵物醫院掌握著醫療定價權，在醫療保險報銷中處于強勢地位，而寵物健康保障卡涵蓋的業務范圍更廣，報銷流程和效率更符合客戶需求。

寵物醫保為何成雞肋

中國人壽財險、中國平安、太平洋保險、陽光保險、大地保險、眾安保險等保險公司均有涉足寵物醫療保險，這些寵物醫療保險官網宣傳的保費在每年300元到600元不等。但在實際投保過程中，部分保險保費會根據寵物的品種和年齡不同，出現價格翻兩番的情況。

時代周報記者投保“平安愛寵醫保計劃”時發現，頁面宣傳顯示保費為“1400元起”，但在記者填寫完寵物信息后，寵物保費立馬變成了3022元。

5月21日，一名平安財產保險公司負責寵物保險業務的工作人員向時代周報記者解釋，“寵物保險的定價會根據寵物品種和年齡測算。在同一款產品下，一歲金毛的保費是1966元，相同年齡阿拉斯加犬就要2260元，北京犬大概1700元。”

上述工作人員進一步表示，按目前寵物醫療的報價，保險公司理賠兩次就可能就虧本。一些定價較低的寵物醫療險，可能出現理賠流程很繁瑣，甚至拒賠的情況。

寵主杜女士告訴時代周報記者：“現在寵物醫院變著法子安排項目檢測，很難避雷。有次帶貓咪體檢，報價就高達2000元。好在我詢問專業人士，省掉了700多元的貓艾滋排查。”

寵物看病難、看病貴的問題較為凸顯。京東金融數據顯示，我國單只寵物犬的年平均就醫花費為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。

值得注意的是，雖然寵物醫療保險會根據寵物品種、年齡敲定保費價格，但不同品種寵物的單次免賠限額和年度累計保額并沒有差別。這意味著，相較于中小型犬和寵物貓，大型犬的保費更高，且醫療費翻倍的情況下，只能獲得和中小型犬和寵物貓的保額。

時代周報記者了解到，寵物的醫療藥物費用與體重呈正相關，體重大往往意味著藥劑量翻倍。

5月20日，一名廣州天河區寵物醫院的醫生向時代周報記者表示，同種疾病治療，一只40kg大型犬的醫藥費通常是一只5kg比熊的3到5倍。”

大型犬需要為其“噸位”付費，但寵物醫保的賠付標準卻不和體重掛鉤。以“平安愛寵計劃”賠付為例，所有品種的寵物都使用同一套保障計劃。前述工作人員也對時代周報記者確認，同款產品的報銷額度相同，寵物體重并影響賠付金額。

此外，寵物醫保還存在賠付比率低和賠付認定標準不一等問題。寵物醫療報銷需關注“能不能賠”，“能賠多少”，和“還有多少額度”三大關鍵指標。

5月20日，廣州某金毛犬主人小譚向時代周報記者表示，在保單范圍內，若要報銷保險，報銷金額要超過單次免賠額，且不得超出年度的累計保額。“但是報銷金額又不能太高，如果超過單次理賠限額，超出部分還需自己支付。”小譚說。

“我家狗子上次尿道堵塞看急診，急診費300元，檢查費近2600元，藥費近600元，但是寵物保險的單次理賠限額只有700元，相當于只能報銷20%。”小譚無奈地表示。

寵物醫院會員卡更“香”?

《2020年中國寵物醫療行業白皮書》指出，2020年全國城鎮犬貓數量超過1億只，較2019年增長1.7%。從寵物消費結構看，寵物診療支出增長6.2%，寵物用品增長0.9%。

相對寵物醫療險，不少寵主表示辦理寵物健康保障卡更省錢。

時代周報記者了解到，健康保障卡是一種“類寵物醫療險”的會員卡。據健康保障卡的宣傳頁面，適用醫院數量達1300家。不僅醫療處置和藥品最高有6-7折的優惠，在報銷范圍內報銷金額無上限。

5月20日，一名廣州新瑞鵬寵物醫療集團的工作人員向時代周報記者表示，寵物醫療險公司最后還得依賴寵物醫院提供服務，健康保障卡有直接折扣，報銷金額沒有上限。除此之外，疫苗驅蟲體檢等很多服務都參與折扣。

健康保障卡報銷不需要提供寵物醫院診療資料，醫院內部對報銷范圍和報銷流程有獨立的流程，寵主在結算時就完成了報銷流程。相比之下，保險公司理賠程序則顯得更為繁瑣，保險公司賠付申請需要提供保險單或其他保險憑證、索賠申請書、被保險人及保險標的的身份證明文件和確認保險事故的性質、原因、損失程度等證明和資料。

寵物醫療保險的賠付周期較長。保險公司對賠付申請的反應期高達30日，從批復賠付請求到賠付金落地最多需要10日。這意味著寵物保險賠付周期最高可達到40日

寵物醫院掌握著醫療費用的定價權，更處于寵物醫療保險報銷的核心地位。寵物醫院擔負著治療疾病的責任，容易博取寵物主人的信任。加之國內寵物醫院市場沒有統一的收費標準，這意味著“怎么收費、具體收多少”存在灰色地帶。

而保險公司只能依賴寵物醫院診療結果判斷寵物賠付資格，對醫院不同收費標準無法能動調整賠付額度，導致不少寵主產生“賠付額度太低”的不滿情緒。從這個角度看，保險公司處于被動位置。

不過，國內寵物醫院尚未實現規模化，醫療資源集中度較低，寵物保險發展面臨著配套設施短板的問題。億歐智庫研報指出，一線城市出現諸如新瑞鵬寵物醫療集團的大機構通過自營或者收/并購來整合寵物資源，但在三、四線城市，仍有接近90%的寵物醫院為“夫妻店”式的小診所。

業內人士透露，國內保險公司和寵物醫院的合作并不完善。不少保險公司單方面把寵物醫院納入公示合作名單，實際上寵物醫院并未與其達成合作關系。寵物醫院良莠不齊且資源分散，保險公司要想規模化、規范化與醫療機構達成合作還存有諸多困難。

國外情況或可用作參考。

美國第一家上市的寵物保險公司Trupanion非常重視與寵物醫院的關系，且創建了區域銷售模型，以尋求與當地寵物醫生的長期合作關系。數據顯示，Trupanion公司接近49%的新會員都來自于獸醫推薦。

上述中國人壽產品主管進一步表示，“寵物醫療保險的發展離不開與醫療機構的密切合作，寵物保險發行方如何與規模化的連鎖寵物醫院達成長期合作關系，仍有很長的路要走。 ”

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