“十四五”時期是我國全面建成小康社會、向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年。站在關鍵時間節點上， “十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出，把保障人民健康放在優先發展的戰略位置，堅持預防為主的方針，深入實施健康中國行動，完善國民健康促進政策，織牢國家公共衛生防護網，為人民提供全方位全生命期健康服務。

建立長效機制應對突發事件

隨著新冠肺炎疫情的暴發，人們對健康的關注不再局限于日常生活中，更加關注突發公共衛生事件時的健康需求是否滿足，而這一需求也提高了對保險業服務公共衛生事業的要求。

有數據顯示，疫情期間，保險業全行業完成相關保險賠付超過5億元，截至2020年年末，健康保險賠付支出2921億元，同比增長24.2%，累積了1.57萬億元長期健康保障風險準備金。保險公司除開發針對疫情的保險產品外，將百余款意外險和疾病險產品責任范圍擴展至包含新冠肺炎導致的身故、傷殘和重疾的賠付。同時，保險公司提升核保理賠效率，切實做到應賠盡賠快賠，在疫情中發揮了積極作用。

去年9月，銀保監會發布的《銀行保險機構應對突發事件金融服務管理辦法》，為應對特殊時期的金融服務提供了監管指引和行為規則，在明確突發事件定義、應對基本原則和組織管理制度安排的同時，規定了銀行保險機構應當在突發事件應對中保證金融服務的持續性，并要求保險公司開發針對性的保險產品，增加業務供給，積極發揮保險的風險防范作用。

不過，此次疫情也暴露出，盡管我國保險業在經濟補償、風險管理中占有較大優勢，但在面對公共衛生事件時仍處于較為被動的狀態，尚未建立起長效應對機制。因此，不少業內專家呼吁盡快建立公共衛生事件保險長效機制。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，建立突發性公共衛生事件保險長效機制的切入點，在于產品創新，要實現保險產品與特殊疫情風險保障的“無縫對接”。他建議，“要考慮是否將傳染疾病納入重疾險的范疇，形成常態化的保障型產品，以及是將這部分風險保障作為附加險還是獨險推出，因為疫情的保險責任擴展只是暫時性的。”

中國保險行業協會相關負責人也曾表示，保險行業應健全完善合作機制，充分發揮共保、再保等風險管理機制，利用巨災風險等流行病風險轉移解決方案，承擔大流行病風險社會責任。同時，建立保險業重大突發公共衛生事件應急機制，完善相關流程、規章、制度，保證在公共突發衛生事件發生時，保險服務和理賠準確、快速、到位，積極救治罹患者，降低事件損失。

提升保障服務滿足社會需求

助力完善多層次醫療保障體系，商業保險有很大的發展空間。

“對于商業保險來說，增強保障功能，多層次服務民生保障建設是必然要求。商業保險應堅持應保盡保原則，按照兜底線、織密網、建機制的要求，加快健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、可持續的多層次社會保障體系。”接受《金融時報》記者采訪的業內人士表示。

去年以來，隨著保險業回歸保障功能，為進一步推動保險行業參與社會醫療保障體系建設，監管部門、行業協會、保險公司從不同層面推出不同需求的健康保險產品和服務，如及時調整發布新的重大疾病定義及重大疾病經驗發生率，遍布全國的“惠民保”等普惠型產品和針對特定人群的“特藥險”“特病險”產品，探索開展健康體檢、慢病管理、診療綠色通道等健康管理新模式，實施稅優健康保險試點措施。

據統計，我國商業健康保險保費收入從2015年的2410億元增長到2020年底的8173億元，年均增長率達30%。同時，保險行業發揮保險精算、風險管理等優勢，積極經辦或承辦基本醫保、大病保險、長期護理保險等，為提升基本醫療保障管理水平和運行效率發揮行業價值。截至2019年，我國大病保險覆蓋人口提升至11.29億人，累計賠付超過3000萬人次，參保群眾大病醫療費用報銷比例普遍提升10至15個百分點。

據《金融時報》記者了解，國家醫保局正在加快推進醫保信息化和標準化建設，為基本醫保和商保數據互通共享奠定基礎。業內人士認為，在醫療數據支持下，通過醫保基金監管信用體系、支付方式改革“雙管齊下”的手段，建立和強化長效監管機制，推動商保與基本醫保形成監督合力，實現共建共治共享。尤其是商業健康保險在產品研發定價、理賠結算、風險管控等方面具有天然優勢，與基本醫保數據共享將有利于打擊欺詐騙保，利用大數據挖掘分析騙保行為，有效遏制惡意重復投保和欺詐騙保等不良行為。

中國保險行業協會會長邢煒表示，“十四五”期間，商業保險將在醫療、健康領域發揮更大作用。具體來看，商業健康保險可通過在產品設計、服務模式等方面的創新，提供與基本醫保無縫對接的多樣化產品和服務，構建覆蓋醫療、疾病、護理、失能等領域的全方位保障鏈條，滿足民眾個性化的保障需求。同時，健康保險行業加快從“事后賠付”向“事前管理”、從健康人群向亞健康或帶病人群的轉型和延伸，通過就醫協助、健康咨詢、健康干預等服務在疾病預防、康復護理等方面提高服務質量，補充和完善社會保障體系。

“十四五”規劃提出，要以公立醫療機構為主體、非公立醫療機構為補充，擴大醫療服務資源供給。邢煒認為，除了依托現有的醫療體系提供服務外，“十四五”時期，我國保險業可以通過籌建、控股、參股醫療服務機構等形式進入上下游產業，構建服務閉環，整合資源，提供更高質量和體驗的一體化管理型醫療保障服務。

“十四五”規劃綱要提出，發展多層次養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險。穩步建立長期護理保險制度。同時，強調加強老年健康服務，深入推進醫養康養結合。

近年來，為適應人口老齡化和養老保障體系建設的需要，保險業在多個領域進行了探索，如在個人稅收遞延型養老保險試點方面，據統計，截至2020年年末，共有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計保費收入4.26億元，參保人數4.88萬人。部分大型保險公司開始布局“保險+醫養”領域，為老年人提供涵蓋風險保障、財務規劃、醫療診治、養老看護等綜合養老方案。

在今年的全國兩會上，不少人大代表、政協委員對養老第三支柱建設提出相應提案。全國政協委員、北京大學經濟與管理學部副主任金李表示，養老問題已成為影響國家高質量發展的首要問題，需要在政策方面做好全方位的配套安排。他認為，國外已經長期試用并且獲得很大成功的商業化稅收遞延型養老保險，不僅需要金融部門的高度支持，也需要國家財政部門包括稅收方面的相關政策配套支持。

關鍵詞： 商業保險