高鐵票和機票的購買被迫購買意外險，借款人申請貸款并被迫購買意外險這些行為時有發生。意外險是一種保險費低，保險范圍靈活且保護功能強大的保險。它具有廣泛的社會需求和大量的客戶。近年來，意外險已成為保險的重要組成部分和經濟補償機制的重要方面。然而，為追求意外險保費收入的持續增長，許多銷售混亂開始出現。從火車票，飛機票，團體旅行到現金貸款平臺捆綁貸款保險等等，有很多不同類型的事故保險打結。在現金貸款平臺上捆綁事故保險一直受到批評，在投訴平臺上的投訴并不少見。

深化意外險改革近日有了新的動作。日前，銀保監會就《意外傷害保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)在業內征求意見。

據《金融時報》記者了解，此次改革旨在規范意外險經營行為，保護消費者合法權益，推動意外險高質量發展。

一份意外險：渠道費用占九成

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。按保險期限，意外險分為保險期間超過一年的長期意外險，保險期間為一年及一年以下的短期意外險。

由于保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強，消費者在旅游平臺購買機票時，往往隨手便勾選一份意外險。在去哪兒網上，記者預定好5月1日由北京飛往三亞的機票后，頁面下方就有“航空意外險”可勾選，一份含新冠疫情保障、420萬元保額的意外險只需40元保費。

既方便又便宜就能得到一份保障，是消費者不做過多考慮就選擇購買的原因。銀保監會相關負責人表示，作為保險的重要組成部分和經濟補償機制的一個重要方面，意外險為提升全社會利用商業保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵御能力作出了重要貢獻。數據顯示，2020年，意外險賠付支出達316億元，同比增長6%。

但方便是要付出代價的。申萬宏源證券的一份研究報告顯示，當前部分強場景的互聯網平臺銷售的意外險渠道費用甚至超過了90%，主要是場景平臺依靠自身獨一無二的場景流量優勢，保險公司不得已支付較高的渠道費用。

中銀證券的研報也顯示，如攜程、同程等旅行類互聯網平臺，由于具有強場景構建的平臺，成為銷售意外險的絕佳場所。由于具有場景優勢，這些平臺在意外險銷售方面具有較強議價能力，保險公司處于相對弱勢。

一份意外險賣多少錢?保險公司在開發意外險時主要依賴自身數據進行定價。但由于總樣本數量低，定價可信度不高，使費率產生扭曲。同時，由于意外險保費較低、利于引流，互聯網平臺在銷售時也未能考慮意外險風險同質化定價等因素，導致意外險價格扭曲和價格補貼效應嚴重。

去年3月份，銀保監會發布的《關于加快推進意外險改革的意見》指出，意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規范，功能和作用發揮不夠充分，與現代保險服務業的要求不相適應。

意外險市場兩大亂象：費率高、捆綁銷售

意外險市場亂在何處，從近幾年銀保監會的處罰可見一斑。

首先，亂在費率。

就在本月，銀保監會營口監管分局對某人身險公司開出的罰單顯示，該公司自2019年1月1日至2020年5月30日承保的17件團體交通意外傷害保險，涉及保費309.9萬元，費率為基準費率的134.9%~248.69%。屬于費率浮動超出基準費率30%以上且無合理調整依據及費率調整審批手續。同期，該公司承保的3件團體交通意外傷害保險向中介機構支付手續費率超出預定費用率水平15%以上，涉及保費金額192萬元，對應手續費支付金額113.40萬元。

2020年7月，山東銀保監局對某人身險公司開出的罰單顯示，2018年至2019年3月，該公司承保的4份短期團體意外險和團體健康險保單的實際承保費率大幅高于報備費率;承保的36份團體保險保單和3份保險期間超過1年的健意險保單的實際承保費率大幅低于報備費率。

其次，亂在銷售。

去年11月，國務院辦公廳督查室、銀保監會辦公廳通報了四起銀行保險機構助貸機構違規抬升小微企業綜合融資成本的典型案例，其中兩起涉及意外險捆綁銷售。

某銀行在已有抵押的前提下，向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續費。從披露的案例來看，某保險公司向該行一家分行支付代理手續費達1477.79萬元，對應獲得的保費為1847.24萬元，手續費在保費中占比高達80.02%。經查，該行與絕大多數保險公司約定代理手續費率為保費的50%~80%。這也導致2016年9月至2019年11月，該行10.19萬筆小微企業個人經營性貸款(擔保方式為抵押)的客戶購買了其代銷的借款人意外傷害保險，67%的借款人意外傷害保險保費金額/貸款金額不低于0.40%。

據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生介紹，2020年，全國意外險整體市場賠付率約為27%，而整體費用率或在50%以上。

合格產品過“三關”：費率、賠付、銷售

與《關于加快推進意外險改革的意見》提出總體要求不同，《征求意見稿》進一步規定了什么樣的意外險產品是合格的意外險產品。

從兩個文件來看，“如今監管機構的意外險改革思路是對綜合成本結構進行調整，即拉高賠付率、降低費用率。” 朱俊生說。

在產品設計階段，《征求意見稿》要求，保險公司在厘定保險費時，應符合一般精算原理，采用公平、合理的定價假設。

對于“公平、合理”，《征求意見稿》明確提出，各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定，但銀保監會對平均附加費用率做出明確規定，短期意外險個人業務不得超過35%、團體業務不得超過25%;長期意外險個人業務期交不超過35%、躉交不超過18%，團體業務期交不超過15%、躉交不超過8%。

與此同時，對長期意外險利潤測試結果顯示新業務價值為負的新產品，銀保監會將不接受其審批與備案。

符合上述要求的意外險就算合格嗎?答案是否定的。

按照《征求意見稿》要求，還要參考意外險的賠付情況，根據賠付情況保險公司及時調整產品定價或停售。

具體而言，對年度累計規模保費收入超過100萬元的短期意外險產品， 如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應及時調整定價，并持續跟蹤產品賠付情況。對于連續三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產品，保險公司應及時停售，并在停售后10個工作日內向中國銀保監會提交報告，說明停止使用的原因、后續服務的相關措施等情況。

除了在產品設計、產品賠付環節進行監管之外，《征求意見稿》對于意外險銷售環節容易出現的問題，也發出了“十項禁令”，捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險，直接或通過保險中介強迫消費者訂立保險合同，夸大保險保障范圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人的行為，以產品即將停售為由進行不實宣傳銷售……消費者較為常見的意外險銷售“套路”都在禁止范圍內。

另外，《征求意見稿》對于信息披露范圍也給出了明確的時間表。自2022年起，保險公司應于每年4月30日前在其官方網站信息披露專欄對上一年度意外險業務經營情況進行公開披露，內容應至少包括上一年度個人意外險業務經營總體情況，上一年度航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等險種每一款產品的經營數據。自2023年起，全面實施個人意外險分產品信息披露，披露每一款個人意外險產品的經營數據，包括產品情況、銷售渠道情況、合作機構名稱、保費收入、中介費用、綜合賠付率等。自2024年起，實施團體意外險信息披露，即增加披露團體意外險業務經營情況。

按監管部門規劃，今年年底，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變。

新的意外險條例實際上是中國銀行保險監督管理委員會對保險業的監督和管理工具。目的是改善我國的金融保險制度，盡可能消除市場濫用，并保護消費者的權益。接下來，意外險市場將發生巨大的波動。這主要體現在不符合新規定的產品降價或淘汰中，涉及負面清單的產品或保險機構將得到更新或整改。如果您購買了不符合新規定的長期意外保險產品，則保險公司可能會建議您改用該公司的其他產品，響不會很大。 如果您購買了短期事故保險產品，建議在到期時進行更改。畢竟，意外險的健康通知相對寬松，保險門檻相對較低。為避免承保范圍出現空缺，您可以選擇其他優質的意外保險產品。

關鍵詞： 意外險經營