站在“兩個一百年”奮斗目標的交匯點，“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要(以下簡稱“規(guī)劃綱要”)對今后5年及15年國民經濟和社會發(fā)展作出了系統謀劃和戰(zhàn)略部署。“十三五”期間，中國保險業(yè)發(fā)揮了“穩(wěn)定器”和“助推器”雙重作用，為國民經濟健康運行提供了可靠的風險轉移和保險保障支持。以規(guī)劃綱要為奮斗目標，“十四五”時期，社會各界對保險行業(yè)繼續(xù)投身于國家經濟轉型，以市場化機制為實體經濟建設提供保障服務，在服務國家戰(zhàn)略上發(fā)揮更大優(yōu)勢作用，給予更大信心與期待。

持續(xù)為實體經濟發(fā)展注入能量

加快發(fā)展現代產業(yè)體系，鞏固壯大實體經濟根基是我國“十四五”時期的重要任務之一。在新發(fā)展格局構建中，保險業(yè)應立足于為實體經濟提供風險保障、發(fā)揮資金融通作用，服務好國內國際兩個市場。

民營企業(yè)是國民經濟價值鏈條上數量最大、行業(yè)分布最廣的群體，對實體經濟至關重要。為解決民營企業(yè)“融資難、融資貴”問題，規(guī)劃綱要強調“創(chuàng)新金融支持民營企業(yè)政策工具”“降低綜合融資成本”。近日，銀保監(jiān)會也表示將進一步完善制度舉措，分類施策支持民營企業(yè)健康發(fā)展，并鼓勵銀行保險機構大幅增加中長期資金支持。

近年來，保險機構積極發(fā)揮融資增信功能，為小微企業(yè)解決資金短缺難題。但不可否認，目前保險資金對民營企業(yè)的支持力度還不夠。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向《金融時報》記者解釋道：“現行產品發(fā)行對增信措施的規(guī)定較為嚴格，雖然有利于保障保險資金運用的安全性，但也使得保險機構風險容忍度較低。另外從資金收益率角度看，大型保險資管機構以國有為主，對承擔風險的經濟激勵和責任不匹配，也造成了保險機構通過期限溢價、非流動性溢價和信用下沉等方式追求更高投資收益的動力不足，不利于保險資金支持民營企業(yè)。”

為增加險企紓困民營企業(yè)、服務實體經濟的積極性，朱俊生建議，降低保險資金支持實體企業(yè)的資金成本，并提升保險債權計劃對民營企業(yè)的支持以及促進保險資金股權投資。監(jiān)管部門可以引導保險機構拉長考核期限，優(yōu)化績效考核體制，倡導長期投資理念。

實體經濟高質量發(fā)展的核心是制造業(yè)，制造業(yè)從根本上決定著一個國家的綜合實力和國際競爭力。因此，規(guī)劃綱要把深入實施制造強國戰(zhàn)略擺在了更重要的位置。為實現從制造業(yè)大國向制造業(yè)強國的轉變，我國裝備制造業(yè)的自主創(chuàng)新急需一個長期有效的鼓勵機制，“首臺(套)保險”的應運而生，促使保險業(yè)發(fā)揮市場機制作用，對首臺(套)重大技術裝備進行風險保障，加快重大技術裝備應用的推廣，推進裝備制造業(yè)向高端轉型。

據了解，2020年，上海保險業(yè)通過首臺(套)重大技術裝備保險為163個重點創(chuàng)新項目累計提供776億元風險保障;山東保險業(yè)2020年累計為首臺(套)重大技術裝備、首批次新材料、首版次軟件提供風險保障79.63億元。全國各地保險業(yè)鼓勵更多企業(yè)參與研制國產化重大技術裝備，為我國經濟發(fā)展注入了強勁動力。

投身數字經濟轉型實現雙贏

科技是國家強盛之基，創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力。記者注意到，“十四五”規(guī)劃綱要將創(chuàng)新放在具體任務首位，并明確要求“堅持創(chuàng)新在我國現代化建設全局中的核心地位，把科技自立自強作為國家發(fā)展的戰(zhàn)略支撐”。與此同時，數字經濟部分首次獨立成篇，并提出“2025年數字經濟核心產業(yè)增加值占GDP比重提升至10%”的目標。東方證券首席經濟學家邵宇分析指出，這意味著我國將把數字經濟的轉型升級作為未來十年的機會窗口，數字經濟將成為整個中國經濟轉型的核心部件。

保險業(yè)也必須緊抓這個機遇，進行數字化轉型。全國政協委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，保險業(yè)要充分利用大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、互聯網等科技與保險深度融合的趨勢，在財富管理、中高端消費、個性化保險服務等方面培育新的增長點。

自去年以來，大型保險公司相繼定調“數字化”轉型方向。在今年年初中國人保召開的科技工作會議中，中國人保董事長羅熹談了三點認識。他認為，數字經濟深刻改變經濟社會，推動卓越企業(yè)向數字化企業(yè)轉型;數字經濟深刻改變保險形態(tài)，技術和數據日益成為保險企業(yè)的基本生產力和核心競爭力;數字經濟深刻改變公司運營，推動公司從傳統要素驅動向數字驅動運營轉型。

保險在為建設科技化、數字化強國保駕護航的同時，自身也能被科技賦能，實現行業(yè)的高質量發(fā)展。在首都經貿大學保險系副主任李文中看來，努力完成規(guī)劃綱要提出的目標是一種雙贏。

李文中對《金融時報》記者表示，保險可以為我國科創(chuàng)企業(yè)提供全鏈條的保險保障方案。初期通過科技保險保證創(chuàng)新試驗開展，為科創(chuàng)企業(yè)提供融資增信和資金支持，中后期助力推動科技成果的轉化與應用，并全程提供風險管理建議與服務。與此同時，隨著“十四五”期間“新基建”的不斷推進，科技會越發(fā)成為保險業(yè)發(fā)展的根本驅動力和核心競爭力。無論是需求挖掘、展業(yè)營銷、產品開發(fā)設計、業(yè)務管理、定損理賠、增值服務、反欺詐，還是保險監(jiān)管都將在科技推動下迎來變革。

服務現代農業(yè)發(fā)展大有可為

“健全農村金融服務體系，發(fā)展農業(yè)保險”是寫入“十四五”規(guī)劃綱要的目標任務。對比“十三五”規(guī)劃綱要中的“深化農村金融改革，完善農業(yè)保險制度”，2020年年底成立的中國農業(yè)再保險股份有限公司標志著“十三五”時期初步完成了既定目標，這也為下一個五年目標“發(fā)展農業(yè)保險”打下了堅實的基礎。

回顧過去五年，我國農業(yè)保險市場取得了長足的進展，農業(yè)保險保費收入大幅增長，到2020年年底已經超過700億元，業(yè)務規(guī)模穩(wěn)居亞洲第一，正在向世界第一邁進;提供的風險保障從2007年的1126億元增至2019年的3.6萬億元。

在此成就之上，農業(yè)保險需要繼續(xù)以自身的高質量發(fā)展為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護航，推進社會主義現代化建設。首都經濟貿易大學保險系教授、農村保險研究所所長庹國柱在接受《金融時報》記者采訪時表示，“十四五”規(guī)劃綱要中簡短的“發(fā)展農業(yè)保險”幾個字其實涵蓋了對保險業(yè)的諸多要求與期許。對于農業(yè)農村發(fā)展來講，很多方面都需要農業(yè)保險發(fā)揮重要作用。

“要保障國家糧食安全和農產品供給，特別是規(guī)劃綱要提到的‘糧、棉、油、糖、肉、奶等重要農產品供給安全’，農業(yè)保險還需持續(xù)加大創(chuàng)新力度，保障這些農產品在自然和市場風險條件下實現再生產的可持續(xù)。在深化農業(yè)結構調整中，農業(yè)保險也要擴大對畜牧業(yè)水產養(yǎng)殖業(yè)以及設施農業(yè)發(fā)展的風險保障。” 庹國柱說。

目前，農業(yè)保險的“大田”產品是“成本保險”，只保障農戶種植作物和養(yǎng)殖大家畜的直接物化成本損失，一般的農作物保險金額只相當于收成或收入的40%左右，不管是種田大戶還是分散小戶，都覺得這種保險“不解渴”。對此，庹國柱認為，要較快提高保險保障水平，讓成本保險產品升級換代，加快推進完全成本保險和收入保險試點。只有既保障自然風險帶來的生產損失，又保障市場風險帶來的收入損失，“保”到農戶心上，才能有效保障重要農產品有效供給和促進農民持續(xù)增收。

“十四五”時期，不僅要守住脫貧攻堅成果，還要緩解相對貧困，同時推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。農業(yè)保險在脫貧攻堅中將發(fā)揮重要作用，在鞏固脫貧成果、防止返貧以及提升脫貧地區(qū)整體發(fā)展水平方面，也需要農業(yè)保險繼續(xù)作出貢獻。

農業(yè)農村部農村經濟研究中心研究員龍文軍表示，地方特色農產品收入已成為脫貧農戶重要的收入來源，農業(yè)保險要積極推動普惠保險的產品和服務供給，穩(wěn)步推進支農支小融資業(yè)務，讓“防貧保”等項目進一步為返貧致貧風險邊緣戶筑起“攔水壩”。展望未來，在中國經濟產業(yè)升級和科技化浪潮的推動下，我國農村商業(yè)保險市場有望在未來十年突破萬億元市場容量，并在助力實現鄉(xiāng)村振興重大戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用。

關鍵詞： 保險業(yè)