一路高歌猛進的短期健康險迎來新的監管規范。

1月11日，銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(以下簡稱：《通知》)，以規范產品續保、定價、賠付率以及組合銷售等問題。

“新的辦法還是對市場有一些沖擊的，特別是財險公司。短期來看，各家產品很有可能需要重新報備，甚至在產品要素上做一些調整，但長期來看，新的監管規定還是有利于短期健康險行業發展。”在談及新規影響時，一位保險從業人士對經濟觀察報記者表示。

銀保監會相關負責人表示，近年來，行業健康保險業務快速發展，年均增速超過30%。短期健康保險在快速發展同時，也面臨一些突出問題。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生表示，《通知》問題導向和解決問題導向很強，針對百萬醫療為代表的短期健康險在銷售、理賠等環節的不規范行為，加以規范。未來將呈現短期健康險和長期健康險共贏發展的格局。短期醫療險具有產品設計靈活、杠桿率高、沒有續保壓力等特點，而長期醫療險則具有提供費率可調整的長期保障、與健康管理能更好結合等特點，能適應不同消費者的多元化需求。

不得保證續保 嚴禁捆綁銷售

短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。而市場上增長最快的“百萬醫療險”產品恰是其主要組成部分。

《通知》對保險范圍、產品設計、續保、停售、定價等方面都進行了規范。

規范產品續保方面，《通知》提出，嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

在規范產品定價、賠付率方面，《通知》要求保險公司產品定價應當具備定價基礎，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。

同時，《通知》要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業務整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監督。具體來看，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應當不晚于每年7月底前披露;年度賠付率指標應當不晚于次年2月底前披露。

規范產品組合銷售方面，《通知》嚴禁保險公司將產品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產品和服務的權利，侵害保險消費者利益。

規范核保理賠方面，《通知》嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益。要求保險公司規范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現有違一般醫學常識等情形。

此外，《通知》嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網和即時通訊等方式，公開披露產品的具體停售原因、停售時間，以及后續服務措施等信息。

同時，《通知》規范投保提示，要求建立短期健康保險投保提示制度，要求保險公司銷售短期健康保險產品，應當向投保人提供投保須知書，并重點提示保險消費者應當關注的產品重要權益和義務，防止銷售人員因誤導行為，導致消費者自身利益受損。

直指健康險“車險化”

銀保監會相關負責人表示，短期健康保險在快速發展同時，也面臨一些突出問題。具體來看，一是部分產品缺乏定價基礎，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益;三是核保理賠不規范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

在朱俊生看來，《通知》問題導向和解決問題導向很強，比如，不允許在“保證續保”上打擦邊球，與長期醫療保險區分開來;通過公開賠付率數據促進定價的公平合理，目前行業短期健康險存在“車險化”趨向，即賠付率不高、費用率很高，用于消費者的保障成本部分占比較低，這與國際經驗中賠付率高、費用率低的綜合成本結構是背道而馳的;限制保額虛高，避免對消費者造成誤導;規范停售行為;促進市場主體加強核保和風險控制，避免核保寬松，而理賠時非常嚴苛，造成消費者投訴增加。這些規范性規定有助于消費者保護，抑制市場一定程度上存在的不合理的競爭行為，促進短期健康險的可持續發展。

以綜合成本率來看，朱俊生稱，目前市場總體綜合賠付率在35%左右，以此推算綜合成本率可能超90%，甚至有的公司這個業務是虧損，成本率超了100%，因為議價能力不行，導致中間的費用率非常高，當更多的費用花在第三方平臺，對于消費者來保障成本就會變低，所以這個產品本身有很多完善的空間。

此前，中再壽險曾預測百萬醫療產品的賠付成本將以每年15%-20%的速度惡化。

在不少壽險公司探索把百萬醫療險變成長期醫療險的同時，囿于業務限制的財險公司面臨著轉型壓力。

“與車險、責任險、信保等其他一年期短期險種相比，百萬醫療險綜合成本率較低，盈利表現良好。但隨著百萬醫療險覆蓋人群擴大、市場參與者增加，同業競爭加劇造成獲客及理賠成本增加，利潤結構優化迫在眉睫。從行業發展的角度分析，利潤承壓倒逼行業轉型。”上述保險從業人士表示。

朱俊生表示，未來可研究財險公司經營保證續保的健康保險的可行性，商業醫療保險提供保證續保有利于保護客戶利益，是各國政府監管部門引導方向。如果醫療保險不能保證續保，可能被保險人承保多年未出險，但一旦出險得不到明確的續保保護而使利益受損。因此，“保證續保”成為消費者購買商業醫療保險的重大訴求。只是按照國內目前監管規定，財險公司只能做短險，一年期及以下，不能提供保證續保，所以一些公司打點擦邊球，好賣產品，《通知》中對此予以規范。壽險公司做保證續保的長期醫療險，是監管部門鼓勵的。之前修訂的《健康保險管理辦法》賦予了保險公司調整費率的權利，鼓勵長期醫療險的發展。也許未來可以研究是否突破現有的監管規定，允許財險公司做保證續保的長期醫療保險。從國際實踐看，長期醫療保險一般是含有保證續保條款的一年期醫療保險產品。

2025年保費規模有望突破2千億

在重疾險、醫療險、長期護理險和失能險四大健康險險種中，短期健康險是醫療中最為年輕卻增長最快的一個。2016年，百萬醫療險出世，在互聯網保險公司、傳統壽險公司紛紛開發相關產品的同時，受制于監管政策不得開展長期健康險業務的財險公司也殺入競爭市場。一時間，這種一年期費用補償型醫療保險產品遍地開花。同時，由于這一險種保費較低，保額較高，在健康需求不斷增長中，“百萬醫療險”迅速發展，一時成為網紅。

百萬醫療險發展初期為不保證續保的個人短期醫療險產品，隨著產品創新迭代，市場中也出現了少數的長期百萬醫療險產品以及百萬醫療險團體險產品。

根據艾瑞咨詢核算，2019年中國百萬醫療險保費收入規模為345億，同比增長102.9%，自百萬醫療險產品問世以來，其保費規模一直保持高速增長且大大快于健康險整體增速。艾瑞認為隨著國民健康保障意識的持續覺醒，未來幾年百萬醫療險市場仍將保持快速增長，市場增長率基本可維持在20%-40%區間，保費規模有望于2025年突破兩千億。

艾瑞咨詢發布的百萬醫療險白皮書表示，從保費規模、用戶規模的增長情形來看，百萬醫療險市場發展速度十分迅猛。而當市場結構走向成熟穩定，仍然有大量的競爭者爭相加入這個領域，行業競爭將進一步加劇。未來市場發展的增長點將不會局限在用戶流量池中，通過技術升級抬高現有的百萬醫療險行業天花板、建立行業競爭壁壘、實現可持續發展已成百萬醫療險產業鏈條上各方參與者的共識。

對于消費者來說，該如何選擇短期健康險呢?

銀保監會相關負責人表示，短期健康保險產品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續保。保險期間超過1年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長期健康保險。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。此外，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。

經濟觀察報 記者 姜鑫

關鍵詞： 短期健康險