3月10日，21世纪经济报道记者获得的一份同业交流数据显示，2020年2月，保险市场银保渠道单月新单规模保费同比下降68.51%，环比下降79.94%;单月期交规模保费同比下降58.60%，环比下降80%。

这意味着保险业2月保费收入受疫情影响较为明显，但好在1月的保费收入表现稳定，平缓了这种影响。

值得一提的是，疫情期间，健康险在下沉市场的发展速度加快，决策时间较长、保费相对较高的寿险和重疾险产品订单量也有明显增加。除强化线上销售渠道外，加强健康管理服务也成为保险公司重要着力点。

中小公司现金流压力

受疫情影响，保险业一改往年“开门红”保费集体劲增的情形。以上市保险公司为例，2020年1月，中国人寿原保险保费收入1935亿元，同比增22.62%;平安寿险原保险保费收入1045.88亿元，同比下降13.7%;太保寿险实现原保险保费收入519.53亿元，同比增长0.6%;新华保险原保险保费收入307.04亿元，同比增长54.26%;人保寿险原保险保费收入344.62亿元，同比下降7.27%;太平人寿原保险保费收入354.89亿元，同比下降9.99%。

这种表现在2月更为集中，但好在1月的保费收入平缓了这种影响。例如，1-2月，中国人寿原保险保费收入同比增长22.40%;新华保险原保险保费收入274.3亿元，同比增长7.90%。这意味着，无论是中国人寿还是新华保险，2020年1月单月原保险保费收入均已超过2019年1-2月。

这种变化银保渠道的数据上亦有体现。在银保渠道的规模保费上，2020年2月，单月环比下降80.58%;2020年1-2月，年度累计同比下降41.04%。在银保渠道的期交规模保费上，2020年2月，单月环比下降81.43%;年度累计同比下降10.60%。

对此，不少保险业人士认为，疫情对保险业务的影响集中在短期，中长期是积极的。因为随着疫情得到妥善控制，消费者信心恢复，保险市场短期有望迎来新一轮增速提升。

麦肯锡认为，从全国业务发展来看，各家保险公司从去年年底到今年年初都在积极布局“开门红”和推动一季度业绩的工作，这样的业务节奏和业务目标在很大程度上都受到了本次疫情的影响。疫情过后，前期积累的业务得到释放，以及新需求激发出的增量业务，能否抵消疫情期间的负面效应，这点尚不得而知。保险行业乃至各家公司的业务目标能否达成，仍有待观察。

值得一提的是，虽然疫情对保险业整体格局影响不大，但也有一些中小保险公司表现出了担忧。麦肯锡坦言，这次疫情会对大量企业的现金流产生影响，这些受影响的企业如果已经投资、参股和控股保险公司，他们有可能因为现金流紧张而通过出让保险资产股权变现。而一些中小保险公司，特别是新开业的保险公司，也承受着现金流压力，两股力量作用下，是否会引发新一轮股权交易，这点值得关注。

健康保险市场下沉

面对市场的这种变化，大家保险总经理徐敬惠撰文指出，疫情一方面将对保险的财富管理需求造成一些负面影响，另一方面将对保险的风险保障需求产生正面刺激，业务结构将不可避免地得到加速调整。相应地，行业需要进一步深化贯彻“保险姓保”理念，完善寿险、健康险、意外险等保障类产品体系，以满足即将快速增长的个性化、多样化风险保障需求。

例如，从消费者的需求看，水滴保险研究院的数据显示，2020年1-2月，健康险用户层面出现了几个值得关注的趋势：从用户年龄来看，90后群体购险人数快速增长、老年群体对健康险的关注度有所上升;从用户职业来看，物流、网约车、快递员、外卖行业等蓝领群体投保意识快速上升;三线及三线以下城市的用户保险意识被唤醒，订单量增长幅度超过一二线城市。这意味着，健康险在下沉市场的发展需要重点关注。

与此同时，疫情期间越来越多的用户倾向于“非接触式”购险，不仅是保费较低的短险产品订单量持续上涨，决策时间较长、保费相对较高的寿险和重疾险产品订单量也有明显增加。2020年2月，水滴保险商城的长险销售的新单年化保费超过1.3亿元，已经连续4个月单月保费达到亿元以上。

在这一过程中，弥补一直以来保险行业以线下经营和服务为主的短板，已经成为保险公司的共识。目前，一些保险公司还在探索提供包括健康监测、健康指导、在线问诊、绿色就医、即时结算、康复指导等在内的一站式健康管理服务。

某保险资管公司负责人表示，“我们在互联网医疗和新技术领域还有很大的探索和发展空间。比如，在医疗服务业领域，检测、预防、互联网医疗领域，做好价值投资，推动跨界合作和赋能。”

微医创始人张晓春指出，未来，在大健康领域有两大趋势：一是医保购买互联网医疗服务的政策突破，这意味着数字医疗春天的到来;二是商业健康险形成真正从给付转向保障的趋势，如何把可控的风险开发为可保的产品将是一个值得探索的方向。

关键词： 健康险 下沉市场