疫情的影響還在持續，落在保險業，不失為利好的風險教育場景，針對于健康險領域，需求刺激明顯，業內紛紛預估，健康險或正迎來新一輪的爆發期。當前，各險企通過拓展保險保障、贈送保險等方式實現健康險產品的積極營銷，在此基礎上，業內建議，險企可利用大數據系統，未來將特殊疫情設計為普通健康險的附加險，進行常態化管理，同時探索建立長期保障和服務機制，科學確定費率調整幅度，激發需求的同時保障險企經營。

疫情之下，健康險實現短期快速發展成為行業共識，但基于產品特性，保費規模占比難有顛覆性改變。其中，值得一提的是，在2003年非典疫情后推動設立的專業健康險公司，此次卻未必面臨全然積極的發展環境，業內指出，受制于現金流情況和各類險企均可以在健康險市場分羹的背景，在目前健康險產品開發規則一視同仁的前提下，專業健康險公司或面臨更大的生存壓力。

健康險或迎新爆發期，專家：可探索建立長期保障和服務機制

全民抗擊疫情的戰爭仍在持續，而在疫情之下，中國居民保障意識提升成為行業共識，保險保障、健康險、重疾險等關鍵詞熱度激增，而疫情對消費者在健康險領域的需求刺激，進一步利好行業。從非典時期的經驗來看，疫情推動健康險保費收入迅速拉升，而在當下，在健康險教育鋪陳多年、互聯網渠道普及的背景下，面對保險消費主力軍的年輕化遷移，健康險或迎來新一輪爆發期。

“面對疫情，險企已陸續通過捐款、捐贈物資、保險以及擴大保險理賠責任等方式馳援，其中通過保險產品進行的援助，有明顯利好的宣傳作用，有助于用戶教育與產品下沉”，一位保險業內人士向藍鯨保險分析道。

近日，銀保監會副主席梁濤也提供了一組數據，“據初步統計，目前已有35家人身保險公司在不增加保費的情況下，將400余款意外險與疾病險責任范圍，擴展至包含新冠肺炎導致的身故、傷殘和重疾的賠付。74家保險公司向抗擊疫情的醫護人員及家屬、疾控人員贈送意外險、定期壽險等多種保險保障，總保額約9萬億元。”

“國家的政策是對于確診病例由國家負責治療費用，為疑似感染病例提供一定的費用補償，這些費用主要是醫療費用的支出，而對于病人身故、致殘等情況的賠償，不少保險公司將之增加至保險責任中，這是好事”，保險業內人士王立剛分析稱，“但具體的作用還無法量化，基于目前醫療機構、患者之間信息資源的不對等，相應的理賠對于保險公司的利潤而言是不小的考驗。”

深思機遇背后，也是對既存問題的透析。保險業內人士張明明向藍鯨保險指出，“從此次疫情就可以看出，大多數的重疾險不包括肺炎賠付責任，但疫病嚴重程度及致死率均較高，不僅如此，事實上重疾險產品在其他重大疾病定義方面也存在相關問題，需要正視。”

這事實上也給健康險產品進一步完善提供了指引，在風險可控的前提下，進行產品創新，成為關鍵。

“保險公司可充分利用大數據系統，發揮專業優勢，未來將特殊疫情設計為普通健康保險的附加險，進行常態化管理”，南開大學金融學院保險學系教授朱銘來建議道，“理論上來說，疫情的爆發及控制具有一定的周期性，且各類傳染病的發生率及死亡率在全球醫學研究中亦有跡可循，這些都為保險精算提供了基礎數據支持。因此需要險企科學測算相關風險，合理設計保險產品價格。”

“從長遠來看，此次疫情可能會導致潛在的后遺癥等疾病，風險在未來爆發，對于此類風險，也應在保險公司的考慮范疇之中”，王立剛同時提醒道，“但不可否認的是，面對此類大型災害，國家往往會形成統一的要求來執行，如果險企將偶發性事件作為常態事件推動發展健康險，對險企會形成不小的壓力。”

朱銘來同時指出，險企可探索建立長期保障和服務機制，“目前的應急保障多為免費，或贈送，或免費擴展保險責任，但這不是可持續模式，未來應通過風險評估，科學確定費率調整幅度，確保經營的償付能力。”

“需特別指出的是，除醫療保險和疾病保險外，目前我國健康保險產品中護理和失能收入損失保險占比很小，特別是失能收入損失保險，幾乎為零。在本次疫情之后是大好商機”，朱銘來進一步補充道。

健康險保費提升但難有顛覆改變，專業險企或臨更艱難境遇

疫情下的健康險市場，正在醞釀著變化，當前，線下面拜營銷模式受阻，終身壽險等以個險渠道為主的保險產品新增保費必然有所影響，而以互聯網渠道為主要銷售渠道的健康險業務或迎來明顯增長，那么，是否會進一步影響當前人身險行業保費結構?

“健康險保費收入以及比例必然會有明顯提升”，王立剛預估道，“這與健康險產品自身保費占比較小有關，但不會因為此次疫情影響而產生顛覆性改變，人身險保費構成中，終身壽險、理財類產品的占比依然有優勢。”

這與健康險產品的自身特性也有所關聯，“健康險不同于理財險，只要投保人具備繳費能力，可以重復購買，但健康險產品的特點是，當消費者有足夠的保險保障，幾乎不會去重復購買，在這一前提下，導致健康險保費總量提升有所限制。”

此外，值得一提的是，在健康險市場中，專業健康險公司將面臨怎樣的影響，同樣需要關注。

2002年，《關于加快健康保險發展的指導意見》出臺，鼓勵保險公司建立專業公司，多途徑加強健康險的專業化經營，2003年“非典”激發人們對健康險的潛在需求，市場供給加大，人保健康、平安健康等專業健康險公司相繼設立，成為保險機構中的一支專業隊伍。

然而，經過多年發展，盡管已經有7家專業健康險公司主體設立，但從市場規模來看，專業健康險公司所實現保費規模占比不足1成，發展并不充分。

這一方面與目前財、壽險公司均可以發展健康險，市場競爭明顯有關，另一方面則在于專業健康險公司設立時間較晚，缺乏優勢。“專業健康險公司在機構搭建、隊伍建設方面速度均較慢，尤其是新設險企，市場影響尤為微小，再加上產品缺乏優勢，難以打開市場”，一位專業健康險公司相關負責人向藍鯨保險介紹稱。

那么此次疫情推動下，健康險市場打開，是否將給專業健康險公司帶來彎道超車的機遇?

“健康險的發展機遇，對于所有在健康險市場布局的主體，都是機遇，能否抓住，重點還是看不同主體此前的產品、銷售渠道的下沉情況，以及進一步適應當前疫情的產品特點與營銷戰略”，前述專業健康險公司相關負責人分析指出。

“在健康險產品開發規則一視同仁的前提下，專業健康險公司或面臨更艱難的生存壓力”，王立剛向藍鯨保險分析稱，“專業健康險公司受限于規模，尤其是幾家新設立險企，資金流入受限，不同于集團性健康險公司可以借其他業務彌補虧損。”

“從目前專業健康險公司的動作來看，缺乏資金也就缺乏產品創新的前提，即便有創新的個性化產品，也難以提升保費規模”，王立剛直言道，“在營銷隊伍方面，無論是線下地推或是線上互聯網平臺的搭建，與大型人身險公司相比同樣缺乏優勢。這或進一步導致健康險市場的馬太效應，專業健康險公司的市場空間進一步被擠占。”

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