海保人壽成立以來(lái)尚未擺脫虧損窘境，2019年末償付能力充足率也大幅下滑，相比上年末下降2808.07個(gè)百分點(diǎn)

2020年開(kāi)年保險(xiǎn)業(yè)并不平靜。日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的一紙通報(bào)揭開(kāi)了人身險(xiǎn)存在的漏洞。

1月10日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，公布近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題，涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款、費(fèi)率厘定等。其中，海保人壽保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)海保人壽)因意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)違規(guī)被點(diǎn)名。

銀保監(jiān)會(huì)表示，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過(guò)易康吉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售好生活借款人意外傷害保險(xiǎn)過(guò)程中，存在以下問(wèn)題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)外，還參考了客戶(hù)的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒(méi)有完全按照經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款對(duì)費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行管理;二是與易康吉經(jīng)紀(jì)約定的傭金費(fèi)用率大幅高出精算報(bào)告中的預(yù)定費(fèi)用率水平。海保人壽對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

事實(shí)上，這已不是海保人壽第一次被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)。早在2019年1月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問(wèn)題的通報(bào)》就指出，海保人壽某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不符合有關(guān)監(jiān)管要求，包含意外傷殘可選責(zé)任。

公開(kāi)資料顯示，海保人壽由海馬投資集團(tuán)有限公司(下稱(chēng)海馬投資)、海思科醫(yī)藥集團(tuán)股份有限公司(下稱(chēng)海思科醫(yī)藥)、易聯(lián)眾信息技術(shù)股份有限公司(下稱(chēng)易聯(lián)眾)、深圳市智信利達(dá)投資有限公司(下稱(chēng)智信利達(dá))、舜元建設(shè)(集團(tuán))有限公司(下稱(chēng)舜元建設(shè))、深圳市仲山裕華投資發(fā)展有限公司(下稱(chēng)仲山裕華)、海南新建橋經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司(下稱(chēng)海南新建橋)、本源建投(北京)資產(chǎn)管理有限公司(下稱(chēng)本源建投資管)共同出資發(fā)起設(shè)立，是第一家在海南籌建開(kāi)業(yè)的全國(guó)性保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本人民幣15億元，注冊(cè)地海口市，于2018年5月23日正式獲批開(kāi)業(yè)，業(yè)務(wù)范圍包括普通型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等。

《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，海保人壽的創(chuàng)立過(guò)程顯得較為曲折。據(jù)悉，該公司自2016年4月發(fā)起，到2017年1月獲批籌建，再到2018年獲批開(kāi)業(yè)，期間歷時(shí)兩年之久。

從持股比例來(lái)看，2019年四季度償付能力報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)，海馬投資、海思科醫(yī)藥、易聯(lián)眾均持有20%的股份;智信利達(dá)持股比例為13%;舜元建設(shè)的持股比例為12%。此外，持股5%以下的股東有三家，分別為仲山裕華、海南新劍橋、本源建投資管，持股比例均為4.9%。

作為一家新晉險(xiǎn)企，海保人壽還沒(méi)有擺脫虧損的窘境。2018年年報(bào)顯示，該公司當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)-5714.55萬(wàn)元。

而2019年四個(gè)季度償付能力報(bào)告顯示，該公司各季度凈利潤(rùn)分別為-762.19萬(wàn)元、-696.94萬(wàn)元、-1563.76萬(wàn)元、-6748.97萬(wàn)元。

從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來(lái)看，根據(jù)2018年年報(bào)，該公司當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入2.82億元。2019年四個(gè)季度償付能力報(bào)告顯示，其去年一到四季度分別實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.7億元、1.15億元、1.42億元、8.46億元。值得關(guān)注的是，上述監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)的意外險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，是海保人壽保費(fèi)收入的主要來(lái)源。

2018年年報(bào)同時(shí)顯示，海保人壽經(jīng)營(yíng)的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保費(fèi)收入居前五位的產(chǎn)品包括:海保人壽好生活借款人意外傷害保險(xiǎn)、海保人壽大金剛C款重大疾病保險(xiǎn)、海保人壽大金剛A款重大疾病保險(xiǎn)、海保人壽好生活借款人定期壽險(xiǎn)、海保人壽團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)收入分別為7799.54萬(wàn)元、91.91萬(wàn)元、64.55萬(wàn)元、54.32萬(wàn)元、40.39萬(wàn)元。

伴隨著業(yè)績(jī)持續(xù)虧損，海保人壽的償付能力也出現(xiàn)斷崖式下滑。2019年各季度償付能力報(bào)告顯示，該公司的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均分別為2017.54%、702.88%、576.3%、359.65%，而2018年末兩個(gè)指標(biāo)均為3167.72%，可以看出去截至去年四季度末已下降2808.07個(gè)百分點(diǎn)。

從不理想的經(jīng)營(yíng)狀況以及銀保監(jiān)會(huì)的點(diǎn)名通報(bào)來(lái)看，這家成立不足兩年的險(xiǎn)企仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

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