以“百萬醫療險”為代表的短期健康險，將迎來更嚴監管規定。

近日，銀保監會就規范短期健康保險業務有關問題向行業征求意見。券商中國記者從《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)中了解到，保險公司不得隨意停售短期健康險;對于含續保責任的產品，應當在保險條款中明確表述為“非保證續保”條款。

平安健康險相關負責人認為，從整體來看，《通知》征求意見稿旨在規范短期健康保險的產品銷售、運營以及定價。一方面，增加產品的透明度，更大程度上避免侵害消費者利益，對于行業亂象有很大的制約作用;同時也對保險公司的產品開發能力、精準定價能力、風險管控能力等提出了更高要求，需要當前的健康險市場主體謹慎考慮，如何具備專業的定價和風險管理能力。

不得隨意停售短期健康險

短期健康保險是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。

此次《通知》最大的關注點是規范短期健康險的停售問題。《通知》擬規定，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產品，侵害保險消費者權益。

有保險業內人士認為，這一規定將促進短期險做長期化考慮，遏制險企短期激進行為。

《通知》規定，保險公司停售短期健康保險產品的，應當將停售的具體原因、具體時間，以及后續服務措施等信息通過公司官網、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續提供保障服務，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。

保險公司主動停售保險產品的，應當至少在產品停售前15日披露相關信息。保險公司因產品設計存在違法違規等問題被監管機構責令叫停的，應當于監管叫停之日起3日內披露相關信息。

保險公司對已經停售的短期健康保險產品應當及時清理注銷。保險公司對已經停售產品進行重新銷售的，應當向監管部門重新審批或備案保險產品。

保險公司銷售短期健康保險產品，可以不受《中國保監會關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》第四條第一款產品停售的規定。

可續保產品需明確表述“非保證續保”

短期健康險續保問題也是目前頗受行業和民眾關心的問題，該《通知》也就規范續保問題做了明確要求。很多民眾誤認為可續保即代表一定續保，但需要著重厘清的是，“可續保不等于保證續保”。

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。對于非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

目前市場上僅稅優型健康險可保證續保。一些短期醫療險雖可續保，但做不到保證續保。之所以難以設計成保證續保，既有法規原因也有難于評估未來醫療風險的現實原因。2016年“百萬保額、百元保費”的短期健康險風靡網絡之初，就有不少業內人士對相關產品能否實現“保證續保”提出過疑問，并明確提出了“短期健康險不能代替長期重疾”的結論。

此次《通知》擬規定，保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為“非保證續保”條款。非保證續保條款中應當包含以下表述：

本產品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，交納保險費，并獲得新的保險合同。

保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“連續投保”“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

在產品設計方面，《通知》擬規定，保險公司開發的短期健康保險產品應當在保險條款中對保險期間、保險責任、除外責任、保費繳納方式、等待期設置、寬限期設置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進行清晰、明確、無歧義的表述。

在規范定價方面，《通知》擬規定，保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格。產品定價所使用的各項精算假設應當以經驗數據為基礎，不得隨意約定或與經營實際出現較大偏差。保險公司可以根據不同風險因素確定差異化的產品費率，并嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品。

保險公司應當于每年1季度，將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網進行披露。綜合賠付率指標計算公式如下：

再保前綜合賠付率=(再保前賠款支出+再保前未決賠款準備金提轉差)/再保前已賺保費

再保后綜合賠付率=(再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉差)/再保后已賺保費

其中，未決賠款準備金包含已發生未報告未決賠款準備金(IBNR準備金)。

在規范銷售方面，保險公司將短期健康險開發設計成主險產品的，不得強制要求保險消費者在購買主險產品的同時，必須購買該公司其他產品。保險公司將短期健康險開發設計成附加險產品的，應當明確告知保險消費者附加險所對應的主險產品情況，并由保險消費者自主決定是否購買該產品組合。

健康險為增長最快險種，監管制度將進一步完善

2019年11月，銀保監會發布了新修訂的《健康保險管理辦法》，自2019年12月1日起施行。此后又下發了細則文件《關于長期醫療保險費率調整有關問題的通知(征求意見稿)》，對監管長期醫療保險費率調整有關問題向行業征求意見。

系列健康險管理規定修訂的背景是，近十多年中，健康險市場出現爆發式增長，市場環境發生深刻變化。

從外部環境看，我國經濟社會有了長足發展，醫藥衛生體制改革全面深化，全民醫保體系基本建成，醫療技術和服務不斷改進。

從健康險發展來看，2019年前三季度，健康保險保費收入5677億元，同比增長31%，占人身保險市場的22%，健康保險產品結構、服務內涵、保障人群都發生了巨大變化。照此發展速度，近兩年健康險保費毫無疑問會跨越萬億大關。2016年以來持續火爆市場的“百萬保額醫療險”也在一定程度上反映了民眾健康保障意識的覺醒和線上消費習慣變化對傳統營銷模式的猛烈沖擊。

此前，銀保監會有關部門負責人在答記者問中表示，銀保監會將推動健康保險更好地服務國家醫改工作和健康中國戰略的實施，內容包括將完善健康保險相關制度，完善重大疾病定義、修訂重疾發生率表，用足用好稅優健康保險政策，研究制定保險業健康管理服務指引，鼓勵保險業參與國家長期護理保險試點等。

關鍵詞： 百萬醫療險 短期健康險