近些年來，我國保險業對外開放程度越來越大。2019年我國保險業的一大亮點就是鼓勵外資銀行和外資保險公司進一步進入我國。

近日，銀保監會修訂發布了《中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則》，為保險業對外開放提供更好的法治保障。包括“在全國范圍內取消外資保險機構設立前需開設2年代表處的要求”以及“取消30年經營年限要求”，實施細則中不再對“經營年限30年”“代表機構”等相關事項作出規定。保險業又一次成了社會較為關注的話題。

外資保險公司在中國市場近些年來發展情況如何?可以為我國保險業帶來什么?擴大開放是否會使得風險增加?針對這些問題，中國經濟時報記者采訪了國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生。

朱俊生：截至2019年10月末，境外保險機構在我國設立了59家外資保險機構、131家代表處和18家保險專業中介機構。目前外資保險公司的市場份額較為有限。隨著外資持股人身保險公司比例放開，外資進入壽險業的組織形式將更加靈活，大大增強了外資壽險公司經營的靈活性與自由度，這將有助于提高其拓展中國保險市場的積極性。由于外資壽險公司目前主要借助于代理人拓展業務，需要較長的培育過程，在短期內其市場份額提升相對有限。但隨著代理人隊伍的壯大，以及期交保費的發展后勁逐步顯現，其市場份額將逐步增加。同時，根據外資公司在新加坡、印尼、香港等亞太地區的經營經驗，銀行保險也是其重要的拓展業務渠道，有助于提高其市場份額。另外，外資公司對保險科技也非常關注，有可能借助于保險科技的賦能，創新商業模式，促進保險產品的銷售，提升市場份額。

保險中介行業的開放則有助于外資財險公司深化市場分工與提升專業化經營水平。在外資保險中介的支持下，外資產險公司更能夠專注于產品開發、精算、投資、風險管理等核心價值環節，而保險代理、經紀與公估等中介則將承擔很多銷售、理賠等功能，實現產銷分離。外資產險公司通過分工的深化促進技術創新，創新商業模式，提高經營效率，保險市場份額將有可能逐步提高。

朱俊生：外資保險公司不僅提供產品與服務，促進了市場競爭，而且也帶來了關于保險經營的基本常識以及國外保險經營的慣例，有助于中國保險業形成改革的共識，從而促進我國保險市場的改革。

第一，推動產權制度改革。國際保險市場經營的經驗表明，只有具備分立產權的制度基礎，險企才能夠具有內生的自我約束機制，學會“長大長強”，而不是“做大做強”。因此，開放有助于中國保險業重視產權制度改革，并為改革路徑的選擇提供參考。只有建立分立的產權制度，才能從根本上遏制市場主體追求短期收益的機會主義行為。

第二，充分發揮保險機制在社會治理中的作用。國際經驗表明，開放將有助于達成保險在社會治理中充分發揮作用的共識，進一步釋放權力的控制，促進市場分工深化與專業化經營水平提升，推動符合市場邏輯的分工局面的形成與發展。因此，要借助于開放推動改革，進一步發揮保險機制在社會保障體系、救災體系中的作用，擴大市場的范圍，形成符合市場邏輯的分工，可以為市場主體各種形式的“專業化經營”的涌現奠定基礎。

第三，彰顯企業家精神。保險業進一步地對外開放，有助于明晰彰顯企業家精神的路徑。即為了釋放企業家的創新活力，要堅持市場化改革、減少政府控制和干預、保護產權以及實現法治。唯有如此，以彰顯企業家精神為基本取向的改革才能成為保險業高質量發展的制度紅利。

中國經濟時報：當前有一種觀點認為，我國保險業比較薄弱，擴大開放必然會帶來風險增加，對此，你如何看待?

朱俊生：開放并不必然帶來風險的增加。開放有可能會帶來外部風險，因此，開放的節奏要和風險防范與監管的能力相適應。保險機制主要是通過時空分散風險，越來越多的外資保險公司參與承保，這意味著可以在更大的空間范圍內分散與降低風險，保險業的開放并不必然帶來風險的增加。特別是一些在全球很多市場經營的外資保險機構，某種程度上可以實現風險在全球范圍內分散，可以增強經營的穩定性。同時，不能靜態地看待開放所帶來的外部風險和不確定性。

開放可能會帶來一定的風險，但不開放不利于促進保險市場的競爭，不利于推動保險市場深層次的改革，風險其實更大。相反，開放有利于保險業轉變經營理念，推動制約保險業發展的制度改革，提升保險業經營效率和競爭力，從而提高承擔風險能力。

關鍵詞： 保險業