2020年開門紅已全面打響!

《國際金融報》記者注意到，各大險企籌備開門紅的景象大相徑庭：有的提前一個月就開始備戰，有的按照往年節奏按部就班推進，有的則刻意淡化。

而不變的是，開門紅主力產品依然采用“年金險+萬能險”的雙主險組合產品模式，重疾險等保障型產品也仍是亮點。此外，多家中小保險公司均推出了開門紅核保寬松政策，主要針對的是有小毛小病的非標準體投保用戶。

國壽、人保、新華“搶跑”

10月，中國人壽(33.710,-0.17,-0.50%)推出了年金險產品“鑫享至尊慶典版”，正式打響險企備戰2020年開門紅第一槍，足見其對開門紅的重視程度。

11月12日，人保壽險召開2020年“開門紅”啟動會。人保集團黨委委員、副總裁，人保壽險董事長肖建友強調，“開門紅”成功的關鍵在于9個好，即企劃方案好、推進節奏把握好、產品訓練好、點面結合好、客戶經營好、銷售組織與支持好、氛圍營造好、經驗推廣好、“三位一體”統籌好。人保壽險黨委書記、總裁傅安平表示，2020年，是公司向高質量發展轉型關鍵一年，2020年“開門紅”至關重要。主力產品為年金險+終身壽險(萬能型)。

緊接著，新華保險(45.830,-0.03,-0.07%)于11月26日啟動2020年業務大會。新華保險黨委書記、首席執行官、總裁李全強調，“一季度是檢驗大家的真正戰場。歲末年初多期望，萬眾一心贏開局，打贏這場新華2020年關鍵之戰!”

在12月4日的新華保險開放日上，副總裁李源介紹稱，2020年開局戰以年金險和健康險并重，兩者占比估計為五五開。

記者在采訪中還了解到，年金險產品以3.5%的預定利率為主，4.025%逐漸被邊緣化。另據精算師提醒：產品預定利率為產品定價基礎，并非客戶最終收益。

東吳證券(8.690,-0.05,-0.57%)表示，銀行理財產品收益率大幅下降、信托等資管產品的風險顯著上升，有助于提升保險產品相對吸引力，利好開門紅銷售;同時，對銀行而言有利于提高中間收入，銀保渠道更有動力銷售年金險。“從產品方面來看，部分年金險產品的期限縮短、萬能險賬戶的結算利率高于5%，產品吸引力增強，預計開門紅保費增長將改善”。

天風證券(5.990,0.21,3.63%)認為，支持開門紅增長的利好因素還因部分公司2019年換帥，對于2020年開門紅有較強的增長訴求，開門紅準備提前，費用投入加大，以及更好地平衡四季度與開門紅業績。

核保政策放寬松

據記者不完全統計，開門紅期間，泰康人壽、富德生命人壽、華夏人壽、百年人壽、天安人壽、中英人壽、長城人壽、長生人壽、愛心人壽等多家保險公司已陸續推出2020年開門紅核保寬松政策，助力開門紅。

上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日，也有的提前至2019年12月1日。

記者從華夏人壽處了解到，開門紅期間，該公司在全渠道啟用了新一代信用評級體系，通過智慧大數據模型進行測算，提高免體檢額度，還放開了部分職業人群投保限制，滿足特殊人群的保障需求。比如針對軍人、警察、家庭婦女、殘疾人員、醫院工作人員、離退休人員投保“附加住院2014”，不再限制5000元額度;全職媽媽、非vip客戶最高可投保150萬保額的重疾產品。在醫學核保上，華夏人壽在2019年開門紅支持政策的基礎上，還針對膽囊息肉、卵圓孔未閉等非標體客戶群體，給出了實現部分可正常承保的優惠政策。

愛心人壽則將多項可控的常見疾病核保標準進行調整，輕度超重、輕度血脂高、輕度或重度脂肪肝、輕度支氣管炎等28種情況投保壽險和重疾險時可按標準體承保。

其他保險公司的核保優惠政策也大體類似，核保項目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、兒童疾病等方面。

多名受訪業內人士告訴記者，險企的開門紅核保寬松政策主要針對的是經代渠道，經紀人在為消費者投保時，可以貨比多家，以便爭取到最優核保結果。“針對同一種疾病，核保更寬松的公司顯然更具競爭力”。

全年業績主力

正所謂“開門紅，全年紅”，意思是開門紅的保費收入規模做上去了，全年的保費規模也就同步上去了。

盡管逐漸淡化開門紅已是大勢所趨，但很多險企依然對開門紅業績給予厚望。以新華保險為例，據透露，該公司個險渠道在2020年第一季度將完成全年保費收入計劃的30%到40%。

銀保渠道一季度收入占比則更高。據業內人士介紹，按照多年行業慣例，一季度各大保險公司銀保渠道保費基本都占到全年的50%，甚至有的規模型產品占到了60%。這和客戶在一季度財務現金安排比較充裕有著很大關系。

《國際金融報》記者據銀保監會公布的歷年數據統計發現，2015年至2017年，1月行業人身險公司原保費增速分別為20.2%、73.3%和39.3%，但2018年1月，保費增速卻下滑25.5%。

同時，2018年1月人身險公司保費占全年保費比例也下降至21.3%，為五年來首次出現較大比例回落。該比例在2015年、2016年、2017年分別為19.6%、24.9%、28.9%。

值得一提的，今年1月，人身險公司原保費收入6991億元，同比增長24.84%，仍為今年前10個月來增速最高的月份。

北京某資深銷售總監告訴《國際金融報》記者，2018年以前的開門紅重點都在年金險等理財型產品上，隨著銀保監會的134號文件出臺，年金險的設計受到了多方面的嚴格限制，導致保費規模下滑。“但正因如此，壽險公司不會再把保費增長的希望完全放在年金險上，而是在開門紅期間同步推出了終身壽險、重疾險等長期保障型產品，這也是2019年開門紅回暖的主要原因所在，2020年開門紅的產品也體現了這一點”。

謹防“炒停”營銷

針對保險公司每年開展的“開門紅”活動，各銀保監局發布風險提示。

一是謹防“炒停”營銷。為沖業績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”“限時限量”“產品打折”等概念向消費者推銷產品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導其沖動購買“開門紅”產品。

原保監會在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中規定：保險公司決定在部分區域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。請消費者理性消費，不盲從、不跟風，根據自身實際需求購買保險，實現有效保障。

二是謹防夸大宣傳。為獲公司高額獎勵，有的銷售人員利用活動期間的產品銷售政策夸大宣傳，違背保險最大誠信原則。比如：在介紹分紅型、投資連結型、萬能型等人身保險新型產品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實宣傳的行為，進而誤導消費者投保。

對于分紅型、投資連結型、萬能型等人身保險新型產品，消費者應了解以下內容：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的;投資連結保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損;萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定;投資連結保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費等費用，具體以合同約定為準。

另外，《中國保監會關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》要求：保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

總之，消費者購買保險時，一定要仔細閱讀保險條款，不盲目跟風沖動消費，要根據自身實際需求，合理安排保險保障。

關鍵詞： 保險業2020