銀保監會對不符合《健康保險管理辦法》的產品下發最終通牒!

12月4日，銀保監會發文明確表示，不符合規定的產品，應于2020年4月1日前停止銷售;在此之前已生效的保單，按照保險合同約定繼續履行。并強調，各保險公司要做好預案，加強銷售管理，切實保護好消費者合法權益。“要嚴防銷售誤導，嚴禁炒作停售，采取有效措施確保新老產品的平穩過渡”。

而新版《健康保險管理辦法》(下稱《辦法》)在12月1日才開始正式實施。

多名受訪業內人士向《國際金融報》記者表示， 從11月12日公布新版《辦法》，到11月27日下發長期醫療保險費率調整細則征求意見稿，再到此次要求做好產品過渡有關問題的通知，都是在為新版《辦法》的順利、有效實施鋪路，以保證健康保險市場有序運行，促進健康保險業務穩定開展。有一采訪對象表示，“預計后續還將有更多配套細則和相關措施出臺。”

多險企已調整猶豫期至15天

時間緊，任務重。各保險公司對于新版《辦法》的執行情況如何呢?

新版《辦法》第十五條規定，“長期健康保險產品應當設置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內的權利。長期健康保險產品的猶豫期不得少于15天。”

記者調查了解到，目前市面上很多長期醫療險和長期重疾險的猶豫期大多為10天或15天。而自11月12日新版《管理辦法》出臺后，恒大人壽、天安人壽、中華人壽等多家保險公司均已發布關于所有在售長期健康險產品猶豫期調整為15天的通知，最晚生效日期為12月1日，也有的更早。

“不忽悠不欺騙，就算猶豫期延長至20天或更長 ，也不怕!”對于猶豫期的調整，廣東某代理人向《國際金融報》記者表示，對于一直合規合法銷售的代理人來說，并不是特別在乎猶豫期的延長。

“其實，猶豫期多少天，并不會影響我們銷售產品。”北京某資深保險經紀人表達了同樣的觀點，他告訴記者， 作為一名合規稱職的保險經紀人，他都會拿著合同一條一條向客戶說明清楚，猶豫期同樣包含在合同內。該經紀人透露，也有部分營銷員壓根不會提“猶豫期”的概念，甚至過了猶豫期才把合同交給客戶。

據了解，猶豫期也叫冷靜期，是指投保人在收到保險合同后一定天數內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人并申請撤銷。通俗點說，猶豫期給了消費者一個“任性”的機會 ，在這個期間內，如果不滿意所簽的保險合同，基本上可以無損失退保(扣除一定工本費)。兩年期以上的人身保險產品，一般均設置了猶豫期，猶豫期通常為10-15天。

有無醫保區別對待成共識

新版《辦法》第二十四條規定，“保險公司設計費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、基本醫療保險、其他費用補償型醫療保險等不同情況，在保險條款、費率或者賠付金額等方面予以區別對待。”

從記者了解到的情況來看，目前市面上普通的醫療險產品(除部分高端醫療外)都對有醫保和無醫保進行了區別收費。

以支付寶和中國人保推出好醫保長期醫療險為例，32歲女性購買該產品，有醫保情況下，保費為339元一年，無醫保為953元一年，無醫保的價格是有醫保的2.8倍之多。有醫保是指被保險人是否已經參加社會醫療保險，如：城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療(新農合)/城鄉居民基本醫療保險/公費醫療保險等。

此外，新版《辦法》第二十五條還補充規定，“被保險人同時擁有多份有效的費用補償型醫療保險保險單的，可以自主決定理賠申請順序。”

基因檢測不得作為核保條件

新版《辦法》第三十八條規定，“保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。”

業內某資深從業人士告訴《國際金融報》記者，因為此前并未出臺相關規定，所以前期確實出現過保險公司把基因檢測資料作為拒保或納入健康告知中的情況。“但也僅僅只是個別案例，目前市面上已基本沒有類似情況出現。”

值得注意的是，盡管保險公司未明確將基因檢測資料作為核保條件，但營銷員同樣可以向消費者銷售基因檢測服務。記者在某第三方互聯網保險平臺發現，多款基因檢測產品和該平臺的醫療險、重疾險等保險產品一樣在售，涵蓋宮頸癌、乳腺癌、腸癌、興趣潛力等多個方面，價格從幾百至幾千不等，由眾安生命和諾輝健康提供服務。

新版《辦法》對等待期也做了明確規定，“疾病保險、醫療保險、護理保險產品的等待期不得超過180天。”

記者了解到，等待期又叫觀察期或免責期，指的是在保險合同生效的指定期限內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，保險公司設置等待期，主要是為預防惡意騙保和帶病投保。其中醫療保險的等待期一般為30-60天，重疾險等待期一般為90-180天。

另外，根據新版《辦法》第四條規定，“長期護理保險保險期間不得低于5年。”

謹防“炒停售”

正如銀保監會一直在強調的，“要嚴防銷售誤導，嚴禁炒作停售，采取有效措施確保新老產品的平穩過渡。”

但不可否認的是，一旦有停售消息，朋友圈的營銷員大軍又會來一波“炒停售”。比如：

4.025%的年金險要停售了，今天趕緊買!

甲狀腺癌要被剔除重疾險了，今天趕緊買!

重疾險要提價50%，今天趕緊買!

一般來講，記者了解到，保險產品停售的原因，主要有兩種。一種是按照銀保監會的監管要求被動停售，停售的產品要么保障功能設計形態不合理、不合規，要么危害到消費者的利益。還有一種停售是保險公司主動提出的，原因是多方面的，比如保險公司考慮成本的控制，戰略方向的變化，對產品進行停售;或者是產品不好賣，入不敷出;或者是產品設計有問題，導致利差損或賠付率高，保險公司再賣下去可能面臨虧損等等。

對此，銀保監會也多次表示，保險公司不得借用自查整改時機，虛假宣傳，采取產品“炒停”等營銷策略違規開展保險業務，違背保險最大誠實信用原則。一旦發現保險公司存在產品“炒停”等違規行為，將依據相關法律法規嚴肅追究保險公司和有關人員責任。

同時，銀保監會提示廣大消費者，在購買保險產品時，一定要仔細閱讀保險條款，充分了解保險產品信息。保險產品主要功能是提供風險保障，消費者應當樹立科學的保險消費理念，通過正規渠道充分了解保障責任、保險金額、除外責任等重要產品信息，根據自身實際需求及風險承受能力選擇適當的保險產品。不輕信網絡傳言，相關政策信息以中國銀保監會官方渠道發布為準。

關鍵詞： 健康險