根據(jù)此前下發(fā)的《辦法》，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。而如何進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，《辦法》并未明確載明。

此次下發(fā)的《意見(jiàn)稿》明確提出，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銷售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定費(fèi)率調(diào)整辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個(gè)產(chǎn)品為單位進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。

首次調(diào)整不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年

醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的一個(gè)重要分支，隨著民眾保險(xiǎn)意識(shí)提高和保險(xiǎn)公司積極推動(dòng)，該險(xiǎn)種近年來(lái)在民眾中的普及度逐漸提高，但長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保和風(fēng)險(xiǎn)平衡問(wèn)題一直待解決，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)方法不一，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和客戶權(quán)益保護(hù)方面均存在風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。為規(guī)范此類產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)近日就長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

根據(jù)《意見(jiàn)稿》，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銷售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定費(fèi)率調(diào)整辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括經(jīng)審計(jì)的實(shí)際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國(guó)家醫(yī)保政策的重大變化情況等。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司網(wǎng)站顯著位置披露費(fèi)率調(diào)整辦法。

《意見(jiàn)稿》提出，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個(gè)產(chǎn)品為單位進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。

險(xiǎn)企當(dāng)然不能隨意調(diào)整費(fèi)率。費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)要求，具體包括：

(一)條款首要位置以顯著字體說(shuō)明該產(chǎn)品為費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間或保證續(xù)保期內(nèi)費(fèi)率可能調(diào)整。

(二)條款中應(yīng)當(dāng)對(duì)費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)情況進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，包括但不限于：

1。費(fèi)率調(diào)整的具體觸發(fā)條件，該觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)與公司費(fèi)率調(diào)整辦法保持一致，明確具體指標(biāo)和調(diào)整標(biāo)準(zhǔn);

2。首次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間以及后續(xù)費(fèi)率調(diào)整間隔;

3。每次費(fèi)率調(diào)整的幅度上限;

4。每次費(fèi)率調(diào)整的流程，包括公示方式、公示期間等;

5。公司向投保人告知費(fèi)率調(diào)整事項(xiàng)的時(shí)間、方式，以及投保人對(duì)于費(fèi)率調(diào)整的權(quán)利、義務(wù)。

可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)提供說(shuō)明書

險(xiǎn)企也不能自行調(diào)整費(fèi)率了事，而是需要向投保人進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。根據(jù)《意見(jiàn)稿》，保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說(shuō)明書。產(chǎn)品說(shuō)明書應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

1。風(fēng)險(xiǎn)提示。在產(chǎn)品說(shuō)明書顯著位置用比正文至少大一號(hào)的黑體字提示該產(chǎn)品為費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間或保證續(xù)保期內(nèi)費(fèi)率可能調(diào)整。

2。保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除。

3。費(fèi)率調(diào)整依據(jù)、流程，以及投保人獲知相關(guān)信息的途徑。

4。首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間，后續(xù)費(fèi)率調(diào)整間隔，以及每次費(fèi)率調(diào)整上限。

5。以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度保費(fèi)調(diào)整情況。

《意見(jiàn)稿》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，應(yīng)當(dāng)將費(fèi)率調(diào)整情況在公司網(wǎng)站上公示，同時(shí)必須以適當(dāng)?shù)姆绞酵ㄖ侗Ｈ耍f(shuō)明費(fèi)率調(diào)整的原因及費(fèi)率調(diào)整決策流程。對(duì)于公示期內(nèi)投保人提出的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)以適當(dāng)方式予以回復(fù)。公示滿30日后保險(xiǎn)公司方可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將費(fèi)率調(diào)整后的交費(fèi)數(shù)據(jù)以投保人認(rèn)可的方式通知投保人，并告知其有退保或者不再續(xù)保的權(quán)利。

《意見(jiàn)稿》提出，保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，無(wú)需報(bào)送審批或者備案，但應(yīng)當(dāng)在年度產(chǎn)品回顧報(bào)告中以單獨(dú)章節(jié)對(duì)費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行說(shuō)明。內(nèi)容包括但不限于：費(fèi)率調(diào)整的產(chǎn)品名稱、費(fèi)率調(diào)整原因、公司決策流程、費(fèi)率調(diào)整公示及投保人反饋情況、費(fèi)率調(diào)整后客戶續(xù)保情況，以及費(fèi)率調(diào)整對(duì)產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估、利潤(rùn)測(cè)試、償付能力的影響等。

《意見(jiàn)稿》同時(shí)要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售人員管理，規(guī)范銷售行為，確保投保人正確理解并接受費(fèi)率調(diào)整。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)耐心解答投保人對(duì)費(fèi)率調(diào)整的疑問(wèn)，妥善處理由此引發(fā)的投訴和糾紛，做好客戶服務(wù)工作。

健康保險(xiǎn)制度將進(jìn)一步完善

此前，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，將自2019年12月1日起施行。

《辦法》修訂的背景是，近十多年中，健康險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生深刻變化。

從外部環(huán)境看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)有了長(zhǎng)足發(fā)展，醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革全面深化，全民醫(yī)保體系基本建成，醫(yī)療技術(shù)和服務(wù)不斷改進(jìn)。

從行業(yè)內(nèi)部看，今年前三季度，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入5677億元，同比增長(zhǎng)31%，占人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的22%，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)涵、保障人群都發(fā)生了巨大變化。照此發(fā)展速度，近兩年健康險(xiǎn)保費(fèi)毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)跨越萬(wàn)億大關(guān)。

　　日前，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)健康保險(xiǎn)更好地服務(wù)國(guó)家醫(yī)改工作和健康中國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，內(nèi)容包括將完善健康保險(xiǎn)相關(guān)制度，完善重大疾病定義、修訂重疾發(fā)生率表，用足用好稅優(yōu)健康保險(xiǎn)政策，研究制定保險(xiǎn)業(yè)健康管理服務(wù)指引，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)等。

關(guān)鍵詞： 長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率 健康保險(xiǎn)