近日，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心和同方全球人壽保險有限公司，舉辦召開2019中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告發(fā)布會暨養(yǎng)老金融發(fā)展論壇，論壇以“智慧養(yǎng)老金融，共繪金色未來”為主題，公布今年今年中國居民退休準備指數(shù)——6.15，為近兩年來首降。同時，多位專家就稅延養(yǎng)老險、長護險、險企如何參與養(yǎng)老支柱建設(shè)等議題進行討論。

退休準備指數(shù)近兩年來首降，財務(wù)因素致居民信心回落

具體來看今年中國居民退休準備指數(shù)變化，2019年指數(shù)達到6.15，相對于2017年的6.31與2018年的6.65有所下滑，但高于2016年的6.04。報告顯示，指數(shù)下降的主要原因是2019 年中國居民對于退休生活的愿景與信心有所回落。其中，中國近期經(jīng)濟增速放緩及國際局勢復(fù)雜多變或是增加居民緊張感的重要原因，但總體來說居民對于退休生活仍呈樂觀狀態(tài)，對于未來收入預(yù)期依然良好，對宏觀經(jīng)濟仍有平穩(wěn)預(yù)期。

清華經(jīng)管學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正教授解讀報告時指出，2019年中國居民退休指數(shù)的構(gòu)成與 2018年的差異主要體現(xiàn)在“退休準備充分度”以及”財務(wù)問題理解能力”上，而在”取得期望收入的信心”方面與 2018年相差不大，可見居民對于未來收入的預(yù)期仍然保持積極樂觀，對于宏觀經(jīng)濟的預(yù)期也沒有大幅變化。與此同時，陳秉正教授強調(diào)退休指數(shù)不會一直上升，指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準備的意識趨向成熟。

歷經(jīng)多年發(fā)展，我國基本形成了由基本養(yǎng)老保險、企業(yè) (職業(yè))年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老構(gòu)成的養(yǎng)老保障三支柱格局。從報告數(shù)據(jù)來看，中國居民養(yǎng)老普遍認為“第一支柱”政府應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，依賴政府養(yǎng)老金，對 “第三支柱”個人進行的退休理解認同度仍顯不足。陳秉正教授指出，作為多支柱養(yǎng)老保障體系的重要部分，推動商業(yè)養(yǎng)老保險實現(xiàn)與第一支柱的均衡發(fā)展，對于個人養(yǎng)老生活水平的提高、制度穩(wěn)定性，其重要性不言而喻。他建議應(yīng)將老齡金融作為金融事業(yè)分支，目前對于老年群體財務(wù)生命周期不同階段的需求，學(xué)界和業(yè)界關(guān)注度不夠，只有深入了解他們這樣需求，才能真正研發(fā)出老年人需要的保險產(chǎn)品。

針對與養(yǎng)老金融發(fā)展，論壇中專家所持觀點表示，保險業(yè)參與到養(yǎng)老服務(wù)保障體系建設(shè)，是保險業(yè)巨大的紅利，也是養(yǎng)老業(yè)下一個發(fā)展機遇。兩者融合發(fā)展，既拓寬保險服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，使保險資金投入形成良性循環(huán)，又可有效增加養(yǎng)老服務(wù)供給，加快推進社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。商業(yè)養(yǎng)老離不開商業(yè)機構(gòu)，各類型商業(yè)機構(gòu)也已通過不同角色定位切入商業(yè)養(yǎng)老金融市場。而保險公司在這其中具有先發(fā)優(yōu)勢，保險資金具有久期較長、來源持續(xù)穩(wěn)定、風(fēng)險偏好較低等特征，有望成為第二、第三支柱端到端的服務(wù)商。

著力強化第三支柱，突圍個稅遞延型養(yǎng)老險、長護險

針對于保險業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的切入點，專家主要從稅延養(yǎng)老險、長期護理險等領(lǐng)域進行探討。目前正在試點的個稅遞延型養(yǎng)老保險作為“第三支柱”中的新興力量，正在得到社會的廣泛關(guān)注。中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任、中國社會保障實驗室首席專家鄭秉文指出目前個稅遞延型養(yǎng)老保險存在6大問題，分別為個稅制度安排整體上不匹配;稅延限額計算復(fù)雜;稅延額度低、激勵程度有限;領(lǐng)取期稅率較高，降低了投保人預(yù)期;銷售費用較低，銷售人員和保險公司積極性不高;個稅起征點調(diào)整，納稅人數(shù)量不穩(wěn)定。

今年5月1日個稅遞延型養(yǎng)老保險試點已到期。鄭秉文先生呼吁，應(yīng)盡快擴大試點，或直接推向全國，才能在短期內(nèi)獲得更多的市場信息，以便縮短對制度設(shè)計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來則從長期護理保險角度解讀養(yǎng)老保障的新挑戰(zhàn)，“自2016年，全國15個城市和兩個重點省份啟動長期護理保險制度試點，效果初顯，從成果看，長護險能夠緩解失能人員的家庭負擔(dān)，增強群眾的獲得感和幸福感;同時有望以支付方式撬動一系列養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，較好地促進當?shù)刈o理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展”。

朱銘來談到，長期護理險的目標是讓失能老人享受到真正的護理服務(wù)，同時培育、規(guī)范護理市場。目前長期護理保險制度亟待解決幾個方面： 失能評定標準不統(tǒng)一，缺乏權(quán)威和統(tǒng)一的失能評估工具;籌資機制面臨多重困境;缺乏多層次保障體系設(shè)計;長期護理保險基金平衡機制缺失。

金融機構(gòu)制勝養(yǎng)老市場，保險公司具有先發(fā)優(yōu)勢

至于商業(yè)保險在養(yǎng)老金融中的作用，中國保險行業(yè)協(xié)會副監(jiān)事長、副秘書長余勛盛先生發(fā)表了主題演講。他表示，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展雖然總體持續(xù)穩(wěn)健，但是總量來看規(guī)模還不大;特別是放到全球看，占比還比較低。與我國人口相比，與人民群眾養(yǎng)老保險需求相比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展比較滯后。

余勛盛強調(diào)商業(yè)保險要發(fā)揮風(fēng)險保障的作業(yè)，關(guān)于如何讓保險在養(yǎng)老金融中將發(fā)揮更大作用，他指出需要分別從完善立法是基礎(chǔ)、加強監(jiān)管是條件、規(guī)范經(jīng)營是根本、專業(yè)服務(wù)是關(guān)鍵、科技運用是手段等五個方面給出了建議。

當談及“在現(xiàn)有頂層設(shè)計的前提下，險企如何探索和介入養(yǎng)老服務(wù)”的話題時，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團險事業(yè)執(zhí)行官兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理彭勃表示，保險公司在這其中具備一些先發(fā)優(yōu)勢，比如海量的客戶群、保險資金久期較長、風(fēng)險偏好較低以及自身具備的產(chǎn)品設(shè)計能力等。

彭勃認為，保險公司在養(yǎng)老領(lǐng)域可以聚焦以下四個角色：一是產(chǎn)品的供應(yīng)商和支付者，為客戶提供養(yǎng)老消費的產(chǎn)品和支付保障;二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資者。從2013年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)元年始，很多地產(chǎn)公司進入養(yǎng)老領(lǐng)域。但是中國的養(yǎng)老地產(chǎn)門檻高、收益低，保險資金長期穩(wěn)定，正好匹配養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金特點，現(xiàn)金流穩(wěn)定、波動不大，保險公司是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)天然的投資者;三是大數(shù)據(jù)的分析者。通過對所掌握的保險客戶在財務(wù)、支付、健康等方面數(shù)據(jù)的整合分析，更好地切入養(yǎng)老市場，滿足客戶需求;四是產(chǎn)業(yè)鏈的連結(jié)者。保險公司最適合鏈接醫(yī)療、護理、健康管理等各方資源，打通和推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，成為整體解決方案的提供者。

關(guān)鍵詞： 退休準備指數(shù)