車險行業近來有喜有憂：喜的是產品開發的自主權更大了，憂的是監管對于亂象的容忍度越來越低。

10月25日，《國際金融報》記者獲悉，銀保監會財產保險監管部于近日下發了《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知(征求意見稿)》(下稱“意見征求稿”)，向各財產保險公司、各銀保監局、保險行業協會征求意見。

意見征求稿主要包括四方面內容：調整產品審批備案范圍;實施產品分類監管和屬地監管;進一步明確產品監管職責;明確產品備案流程。

車險、1年期以上信保產品改備案制

此次意見征求稿中，最受市場關注的是銀保監會調整了產品的審批備案范圍。機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品擬由審批制改為備案制。

原保監會《關于實施<財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關問題的通知》(保監發〔2010〕43號)規定，機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品均需報監管部門審批。然而，在監管實踐中，這一管理方式存在標準化產品重復審批、效率不高，以風險確定產品監管重點的導向不突出等問題。

針對上述問題，從進一步提高產品監管效率，強化產品監管有效性角度出發，銀保監會擬對產品審批備案范圍進行調整，將機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品由審批改為備案，原屬于備案類的產品仍采用備案管理。

同時，銀保監會表示，將堅持放管結合、并重的原則，對備案產品持續強化監管。

此外，監管層決定實施產品分類監管和屬地監管，將權力下放到地方監管局。

銀保監會表示，應充分發揮各銀保監局貼近一線、熟悉市場的優勢，形成上下聯動監管合力，對財產保險公司產品實施分類監管和屬地監管，并由銀保監會和銀保監局分別負責：

一是機動車輛保險、中央財政保費補貼型農業保險、融資性信用保險和保證保險產品(下稱“三類產品”)由銀保監會負責備案并監管;

二是其他產品均由相關銀保監局負責備案并監管;

三是銀保監會將根據市場情況變化和產品監管需要，適時調整由銀保監局負責備案并監管的產品范圍。

此次意見征求稿還表示，將進一步明確產品監管職責。銀保監會負責提綱挈領，銀保監局負責落地執行。

具體來看，銀保監會負責研究制訂產品監管政策、制度規則、工作規劃，組織實施全國性的產品非現場檢查，以及三類產品的備案和監管等。

銀保監局負責具體組織實施和執行產品監管規定，以及三類產品以外其他產品的備案和監管等，具體包括：

◎落實好產品屬地監管職責，跟蹤監測公司產品情況，對問題產品及時采取措施使其退出市場;

◎將個人類產品和風險較高產品作為重點領域實施重點監管，維護好保險消費者合法權益，防范潛在風險;

◎組織實施好轄內公司產品非現場檢查，配合做好全國性產品非現場檢查;

◎做好與產品相關的信息公開、信訪投訴等工作;

◎銀保監會交辦的其他事項。

明確產品備案流程

關于產品的備案流程，該意見征求稿中也作出了詳細的規定。

一是產品申報主體。

財產保險公司總公司為產品備案申報主體，銀保監會和銀保監局不受理分支機構直接申報的產品。除三類產品以外，經營范圍超過一個省、自治區、直轄市的產品，由財產保險公司總公司向營業場所所在地銀保監局備案;僅在某一省、自治區、直轄市使用的產品，由財產保險公司總公司向產品使用地銀保監局備案。

二是產品報送方式。

所有產品備案材料均以電子化方式報送。其中，機動車輛保險產品、農業保險和涉農保險產品(含中央財政保費補貼型、地方財政保費補貼型、非財政保費補貼型農業保險以及涉農保險產品)、融資性信用保險和保證保險產品通過銀保監會“保險產品電子化報備和管理信息系統”報送，取得備案號后即可使用。其他產品通過中國保險行業協會“財產保險公司備案產品自主注冊平臺”報送，注冊完成后即可使用。中國保險行業協會負責將產品注冊數據及時導入“保險產品電子化報備和管理信息系統”，公司無需再次報送產品備案材料，銀保監局通過該系統管理員賬號進行備案及發放備案號等后續操作。

三是產品備案報送材料。

財產保險公司報送產品備案材料一般應當包括：報備文件、備案表、保險條款費率文本、精算報告以及可行性報告等。

下列險種產品備案時還應提供以下材料：

一是機動車輛保險產品提供條款費率說明、新開業地區批籌或開業文件。

二是農業保險和涉農保險產品提供具有在相應區域開辦農業保險業務資格的證明文件;開發財政保費補貼型產品，應提供可真實反映地方政府財政、農業、林業部門意見的相關材料(如政府出具的開辦方案等)，以及反映參保農戶代表意見的書面材料。

三是融資性信用保險和保證保險產品提供公司產品管理委員會審議情況、風控措施等材料。

四是其他產品備案材料應符合產品自主注冊指引要求。

此外，修訂產品的應當提供保險條款或費率修訂前后對比表和修訂說明。

某保險公司車險業務部門負責人告訴記者，車險等產品由審批制改為備案制，同時非“三類產品”產品備案下放至銀保監局后，有望提升監管效率，激發保險產品更多創新。

關鍵詞： 備案制 車險 三類產品