“再保險對于重疾險報價越來越少。”

一家外資壽險公司高管近期對券商中國記者表示，再保險對重疾險報價更謹慎，是這兩年看到的一個明顯趨勢，再保險的主要顧慮是“長壽風險”。

業界人士表示，隨著人均壽命越來越長，特別是在年齡到達一定階段以后，人的患病概率呈現級數增長。目前我國尚未經歷完整的壽險保單周期，從歐美等經歷過完整保單周期的市場看，長壽風險的影響被低估。這些情況，都導致再保險的承保變得更謹慎，承保開始收縮。

長壽，對保險公司而言是風險

對于個人來說，長壽意味著養老期更長，養老金壓力更大。對于保險公司來說，“人的壽命大幅延長”與利率走低風險一樣，都帶來了不小挑戰。

這類風險被稱為“長壽風險”，對保險公司銷售的養老年金保險、重大疾病保險來說，人的壽命延長，意味著保險公司將支出更多年金、重疾賠付，因此屬于風險管理范疇。

在壽險精算人士看來，隨著人的生存年齡拉長，患病的概率呈現級數增長，特別是到達一定年齡后。

保險業界人士表示，伴隨著生物工程、基因技術的突飛猛進，人類平均壽命的大幅延長已經可以預計，這對人身險公司產品的定價基礎形成巨大影響，甚至會對整個人身險業的商業模式帶來巨大挑戰。與利率風險相比較，長壽風險的隱蔽性、長期性和不可控性更強。

一家外資壽險公司高管表示，這兩年的重疾險領域的明顯趨勢是，再保險對于重疾險報價越來越少，主要是擔憂“長壽風險”。這意味著再保險的承保變得更謹慎，承保開始收縮。

券商中國記者也從再保險人士處了解到，從美國等經歷了完整的保單周期的市場看，一個教訓是壽命延長的“長尾效應”的影響被低估。而我國目前尚未經歷完整壽險周期，或者說正在走入第一個壽險保單周期的后半段，對第一批客戶從賣保單階段進入到陸續理賠階段，長壽風險、長尾效應開始顯現。

重疾發生率表已啟動修訂

今年3月，中國保險業首套“重疾表”修訂工作啟動。按照計劃，修訂工作將持續一年多，新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月發布實施。本次修訂重疾表，旨在摸清重疾市場，全面評估重疾系統性風險，基于最新行業經營數據，編制第二套重疾表，并進行相關趨勢研究。

銀保監會副主席黃洪出席修訂工作啟動會議時指出，2013年編制的首套重疾表，對促進重大疾病保險近年來的快速發展發揮了重要作用，但是，隨著我國經濟社會的快速發展、醫療技術水平的不斷提高以及人民群眾消費需求的日益多元化，這套重疾表已經不能有效滿足各方面的需要，亟須修訂。

此前，我國很長時間都沒有自己的重疾表，重疾保險的定價等都參照國外數據。直到2013年，原保監會組織全行業編制發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》，成為第一套依據國內數據而編制的重疾發生率表，結束了國內人身險行業沒有疾病發生率表的歷史，目前這套重疾表已經使用5年。

所謂重疾表，指的是中國人身保險業重大疾病經驗發生率表，這是重疾保險產品定價和法定準備金評估的依據。重疾表的修訂，將直接對重大疾病保險的定價產生影響。目前，重大疾病保險是我國長期保險產品的一大重要險種。

基本任務為，摸清重疾市場，全面評估重疾系統性風險，基于最新行業經營數據，編制第二套重大疾病經驗發生率表并進行相關趨勢研究，編制基本目標有四項：

本次重疾表修訂工作任務包括基本任務和擴展任務。

1、行業標準定義重疾病種的合計發生率表;

2、核心重疾病種的單病種表;

3、核心輕癥病種的合計發生率表;

4、因重疾死亡比例表。

擴展任務包括五項：

1、重疾生存率表;越來越多的重疾產品在疾病發生后不終止，如多次給付重疾、身故恢復保額等，準確評估該類責任的風險需要編制疾病生存率表。初步明確編制該表或至少給出參考表。

2、多次重疾發生率研究;目前重疾和輕癥多次給付產品越來越多，第二、三次重疾或輕癥的發生率估計對保險公司未來的經營情況有較大影響。在經驗數據允許的前提下進行多次重疾發生率研究，提供參考依據。

3、不同定義下發生率差異研究;對行業標準定義修訂前后重疾/輕癥的發生率變化進行比較研究，提供發生率變化參考水平。

4、細分維度編表研究;基于經驗分析結果，考慮是否分地區、分渠道、分產品類型(定期或終身，提前給付或額外給付)、分吸煙與非吸煙人群等不同維度進行細分編表的可行性及必要性研究。

5、國際重疾發生率研究;對國際市場重疾產品發展、定義修訂、醫療環境及發生率變化情況進行對標研究。

我國人口的老齡化和長壽化

近期中國國家衛生健康委員會的數據顯示，70年來，中國居民健康水平持續改善，人均預期壽命從35歲提高到77歲。

老齡化，已經是公認的我國人口趨勢。按聯合國標準：當一個地區60歲以上老人達到總人口的10%，或65歲老人占總人口的7%，該地區視為進入老齡化社會。

相關報告數據顯示，截至2018年底，我國60周歲及以上老齡人口數達到2.49億，占總人口比重的17.9%，其中65周歲及以上老齡人口1.66億，占總人口比重的11.9%。我國的老齡化進程正以每年新增1000萬人的速度快速發展，預計2020年65歲及以上老年人口占比將達14%，整體步入深度老齡化社會。

根據聯合國2017年的測算，我國60歲以上人口將在2055年左右達到最高峰，預計將達到約5.07億人。

老齡化的同時，我國人口也在走向“長壽化”。

根據國家統計局2017年抽樣調查數據，2017年的95歲以上人口數占比0.04%，較2007年提升0.016個百分點。

同時，60歲以上各年齡段的人口占比，較2007年都為提升狀態。

關鍵詞： 人的壽命大幅延長