今年以來，國家政策層面曾多次釋放出引導商業保險參與養老服務的意圖。

9月11日，李克強總理在國常會上強調，相關部門和機構要通過精算等手段，發展醫養保險，增加老年人可選擇的商業保險品種，加快推進長期護理保險試點，發揮保險的支撐作用。

在此之前，今年4月份，國務院辦公廳發布《關于推進養老服務發展的意見》，支持商業保險機構舉辦養老服務機構或參與養老服務機構的建設和運營，適度拓寬保險資金投資建設養老項目資金來源;加快實施長期護理保險制度試點，推動形成符合國情的長期護理保險制度框架。鼓勵發展商業性長期護理保險產品，為參保人提供個性化長期照護服務。

此后在8月份，國務院常務會議指出，支持發展商業養老保險，建立保險、福利和救助相銜接的長期照護保障制度，加大對經濟困難高齡、失能老人的長期照護補貼。

對外經貿大學保險學院副院長孫潔對《證券日報》記者表示，近3年，特別是2019年以來，國家一系列政策密集出臺，正是為了增強市場活力，補齊短板，以應對老齡化的沖擊。

衛健委數據顯示，截至2018年底，我國60歲及以上老年人口約2.49億，占總人口的17.9%，65歲及以上人口約1.67億，占總人口的11.9%。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇對《證券日報》記者表示，我國面臨著嚴峻的老齡化問題，黨的十八屆三中全會以來，我國出臺了很多與養老有關的政策和文件。今年4月份至今，國務院及相關部委先后出臺了7部與養老有關的文件，反映出我國老齡化問題對于經濟社會造成的壓力。因此，政府希望通過商業保險解決我國存在的養老問題。由于我國在改革開放初期整個社會經濟環境相對落后，居民收入水平較低，商業養老保險起步較晚，導致目前我國的商業養老保險覆蓋率較低，大多數老人或通過退休金養老、或通過家庭養老，市場化的養老并沒有真正形成。

在項目落地方面，據《證券日報》記者了解，近幾年，多家保險公司主動壓縮中短存續期業務，大力發展長期保障型產品，聚焦“保險+醫養”的大健康布局，持續為老年人提供更優質的養老保障產品，滿足市場需求。

其中，泰康保險作為健康保險的巨頭，旗下養老社區目前已經布局全國15個城市，北京、上海、廣州、成都等4個城市的養老社區正式進入運營階段，已有2700余位老人入住。

泰康保險相關負責人對《證券日報》記者表示，泰康保險在世界范圍內開創了“保險+醫養”的創新商業模式，將虛擬保險產品與醫療服務、養老社區等實體業務整合，創造新的商業價值。泰康保險的戰略目標就是客戶購買泰康養老保險和醫療保險，在泰康的醫院看病，在泰康之家養老社區養老。

恒大研究院院長任澤平在研報中指出，泰康保險的核心商業模式是打通“保險支付-大健康服務”循環，業務鏈條可以總結為：深耕保險主業，創新產品內涵;泰康資管投資獲得高收益;吸引大企業參與年金服務和團體保險，精準網羅中產人群;針對中產人群打造大健康產業鏈，發掘顧客終身價值。

除泰康保險外，合眾人壽、中國人壽(28.910,0.10,0.35%)、新華保險(50.540,-0.09,-0.18%)等險企也相繼進入養老服務領域，一些多功能、高品質的保險養老社區先后開工建設或落成，開創了中國健康養老、幸福養老的新模式。其中，中國人壽在三亞海棠灣、蘇州陽澄湖、天津空港、北京等地相繼開始建設養老社區。新華保險形成了由北京蓮花池養老公寓、北京延慶養老社區、海南博鰲養老社區構成的南北呼應、長期護理型養老公寓和社區型養老相結合的布局。

在全國范圍內，青島“長護險護航醫養結合”、江蘇“全面構建醫養結合服務網絡”、黑龍江“健康醫療嵌入養老服務”等模式也獲得消費者的廣泛認可。

對此，孫潔表示，目前保險公司相對成熟的模式主要以養老地產為主，泰康保險、合眾人壽、中國人壽、新華保險等險企在此方面都做得比較多了。但是，這些項目多是適合高收入群體的，目前來看，適合工薪階層的項目還比較少。未來，保險公司可以多開發一些類似養老儲備產品、補充養老基金等產品，以滿足各個收入群體的個性化需求。

郝演蘇認為，結合商業保險的特點和我國的實際情況來看，過去對于老齡化問題缺乏應有的重視和必要的準備，目前解決養老保險問題應當兩步走，對于已經進入養老狀態的老年人主要采取社會和家庭養老方式;鼓勵有條件的中青年通過商業養老保險解決未來的養老問題，減輕對于社會和家庭的養老壓力。

值得注意的是，今年3月份，恒安標準人壽獨資設立的恒安標準養老保險有限責任公司獲得中國銀保監會批準籌建，成為國內首家合資養老險公司，國內專業養老保險機構的數目也因此增加到9家。

對此，恒安標準養老保險有限責任公司籌建負責人萬群曾對《證券日報》記者表示，隨著中國人口老齡化趨勢日益凸顯和人民保險意識不斷上升，商業養老保險市場前景非常廣闊。公司將高質量完成籌建工作，在配合國家推進養老金市場供給側結構性改革的進程中，發揮合資保險公司的專業優勢，在養老金市場化改革的浪潮中奪得一席之地。

關鍵詞： 養老保障產品 保險+醫養