“您好，我們發現您的保單實際收益與此前承諾的收益不符，建議您帶身份證和保單前來我們這邊核查一下……”經投資人張芬推薦，北京商報記者在位于北京嘉盛中心9層的一家名為“祥鈺德”的公司門口聽到了上述對話。在該公司前臺背景墻上，戰略合作名單列有平安人壽、中國人保(8.440,-0.04,-0.47%)、太平洋(3.570,-0.04,-1.11%)人壽、泰康人壽、富德生命人壽等公司。

張芬向記者表示，此前自己也是接到了相同的電話，對方不僅詳細地說出了保單的購買時間、投保人姓名、被保險人姓名，連實際收益不及此前承諾都摸得門兒清。待張芬仔細詢問為何如此詳細地了解保單情況時，對方回復稱因為是“綜合保險售后中心”，所以能看到相關信息，具體事宜可來公司咨詢。那“祥鈺德”是否是平安人壽、富德生命人壽等的售后服務中心?對此，北京商報記者向上述機構核實，卻得到了否定答案。

“祥鈺德”從何獲取投保人信息?又為何佯裝保險機構售后中心給保單持有人打電話并邀約?對此，分析人士表示，從目前來看，該公司的行為與此前的“退保理財”案件類似，很有可能是通過不法手段騙取了保險合同信息，然后騙投保人退保，再來買理財產品。

事實上，目前勸說投保人退保理財事件屢屢發生。監管部門風險提示不斷，“退保理財”讓保險消費者在失去人身風險保障的同時，還面臨著理財虧損的風險，有甚者還涉嫌非法集資。

01火熱的“退保理財”現場

火爆一詞用來形容“退保理財”業務一點不為過!

北京商報記者走訪發現，在朝陽門外大街26號10層，老人們來來往往絡繹不絕，而多數老人都走進了一家名為中億集團的公司。一位中年女士攙扶著自己母親從公司走出，憤憤不平地說道：“他們都是騙子!”

一番交談發現，這位李姓女士的母親近日曾接到這家公司業務員的電話，稱老人三年前在銀行買的理財險，如果到期給予的利息返點與購買時不符，他們能夠補上。當她和母親準時到中億集團，業務員卻一直在慫恿老人將到期的保費用來買他們的投資產品。

遇到上述情況的并非只有李姓母女。北京商報記者隨機采訪發現，進進出出的老人們都曾買過各類大額保單，以分紅險為主。保單來自于中國平安(87.730,-0.21,-0.24%)、泰康保險、中國人壽(29.040,0.23,0.80%)、中英人壽等多家保險公司。而其中一些老人的保單并未到期，但業務員會提醒老人保單收益不及預期，現在取出來購買公司高收益產品可彌補損失。

不過，北京商報記者注意到，由業務員攙扶著進入中億集團的老人依舊接連不斷。

這邊，是中億集團業務員在電梯口徘徊等待;那邊則是“祥鈺德”電銷人員加緊聯系客戶，公司內傳出此起彼伏的聲音，電銷人員不停地撥打不同客戶電話，以綜合保險售后中心員工的身份，重復著相似的話術。

記者梳理發現，通常，這類公司的業務操作流程是，第一步，業務員通過公司給的名單信息冒充相關保險機構;第二步，稱保險消費者持有的保險產品收益較低聯系保險消費者;第三步，業務顧問面談，推薦理財產品。

北京商報記者就“退保理財”現象采訪上述兩家公司，中億集團表示總部沒有此業務，不清楚分公司是否存在這類情況;“祥鈺德”公司予以否認。不過，接近該公司人士明確表示，該公司有涉及此類退保理財業務。

02“高收益”成邁不過去的坎

而之所以消費者會熙來攘往地前來“退保理財”是因為其背后隱藏著“高收益”的魅力。

通常銷售人員會以“保單到期銀行返點低，我們這里能彌補”，或者“保單目前收益低，轉到我們這里收益更高”等理由作為誘餌，一旦消費者答應前來可能掉入“退保理財”陷阱。

那么，理財產品的收益有多高?據中億集團業務員介紹稱，該公司的投資產品年化收益約在10個點，例如投資1萬元，投資期限為兩年，年利率10%，兩年利息就是2000元。

而10%的年化收益，意味著普通銀行理財產品收益率的兩倍還多。數據顯示，銀行存款兩年期的基準利率僅為2.1%。

另外一家“祥鈺德”的投資利率更高，該公司網絡平臺展示的多個項目均按日化利率進行計算，日化收益為0.56%-2.5%不等，例如投資項目“吉林酒吧一條街”，標明日化收益高達2.51%，折合年化收益就是916.15%。

一位專業金融從業人士向記者表示，從項目展示頁面看，竟連一個正規公司名稱和相關投資協議信息都沒有。

更掩人耳目的是，該公司還在項目詳情中標明“中國太平洋保險(香港)有限公司對平臺上的每一筆投資提供100%本金保障”以及“所操作一切風險都由公司與中國太平洋保險(香港)有限公司一律承擔，投資者不需要承擔任何風險。”

而一位太平洋保險公司高管向北京商報記者證實，該公司并沒有此類業務，也根本不會承保這類風險極高的項目。

此外，中億集團和“祥鈺德”的經營資質也存疑。據天眼查顯示，所謂的“中億集團”全稱是“中億千鎮集團股份有限公司”，是一家小微企業，2017年3月注冊成立，經營范圍包括建設工程項目管理、技術開發、會議服務等。從經營范圍來看，并沒有涉及投資方面的內容。而“祥鈺德”公司所在地的工商登記全稱為北京祥鈺德信商務信息咨詢有限公司，成立于2019年7月25日，開業不足一個月，其經營范圍中同樣未涉及投資內容。但引人關注的是，保險代理業務在其經營范圍之內。

“目前工商注冊的流程是‘先照后證’，很多公司在工商注冊之后，存在沒找當地銀保監局申請《保險兼業代理業務許可證》的情況。”某保險中介機構負責人坦言。

不過，接近北京銀保監局的人士表示，目前，北京銀保監局會定期更新取得保險兼業代理業務許可的機構名單。消費者可以在北京銀保監局官網查詢。

03險企信批安全需“上把鎖”

“你們是如何得到我信息的?”接受預約準時來到“中億集團”后，投資者劉瑾質問面前的業務顧問。為何業務顧問如此詳細地了解自己有一份分紅險明年將到期?

從業務顧問的回答來看，獲得保險客戶的信息可能并不是什么難事。

對此，北京德恒律師事務所律師吳昕棟表示，此類公司涉嫌非法獲取公民個人信息。雖然國家層面的《個人信息保護法》還未正式出臺，但這類公司非法獲取保險消費者信息，如果情節嚴重的，已經涉嫌《刑法》第二百五十三條之一規定的侵犯公民個人信息罪。

對此，中國社科院保險與經濟發展研究中心秘書長王向楠表示，公司內部員工的主動行為、分銷渠道泄露、公司數據存儲出現漏洞，行業基礎設施出現漏洞均可能引起保險客戶信息的泄露。建議監管加快完善關于客戶數據和隱私保護的立法和司法，保險公司加強人員授權、網絡安全、云存儲建設等，與分銷渠道簽訂更嚴格的保密協議以及加強財務擔保。

在保險業，信息泄露頑疾由來已久。在今年2月，銀保監會副主席梁濤曾指出，個人信息保護問題是比較大的問題，在銀行保險機構消費者保護的關鍵環節，銀保監會將進一步完善制度，探索銀行保險行為檢查新方法，整合銀行業和保險業消保評價體系，規范銷售行為，堵塞道德風險漏洞，加強考評結果的運用。

資深保險經紀人李玉也表示，保險客戶的資料信息客觀來說很難做到完全封閉。因為保險行業里的每一個環節都是由人來操作的，所以在其中某些環節出現客戶信息泄露也是很有可能發生的。而這些問題還是集中在業務員身上，一些人員為了個人利益不惜違規，甚至做出違法的事情，這也說明了保險行業需要進一步加強自身管理，提高人員素質，出臺有震懾力的追溯管理辦法，對一些惡意信息暴露的事件做到嚴厲打擊，由此在一定程度上改善這種情況的發生。

關鍵詞： 退保理財 人身風險保障