“0元加入享30萬(wàn)互助金”的相互寶一經(jīng)推出便成為爆款。該互助計(jì)劃誕生10個(gè)月引來(lái)超過(guò)8200萬(wàn)人加入，成為全球最大互助保障平臺(tái)。不過(guò)，在備受追捧的同時(shí)，相互寶也因幫助人數(shù)和分?jǐn)偨痤~的大幅增加及8%的管理費(fèi)是否合理被推上風(fēng)口浪尖。而北京商報(bào)記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，除了上述問(wèn)題外，相互寶還存在上訴無(wú)門(mén)、可持續(xù)性待考等問(wèn)題。此外，市場(chǎng)人士更關(guān)心的是，相互寶會(huì)如何保障遵守契約精神的成員不會(huì)被“劣幣驅(qū)逐良幣”?

投訴去哪里

相互寶是支付寶推出的一項(xiàng)大病互助計(jì)劃，加入的成員遭遇重大疾病時(shí)，可享有10萬(wàn)元或30萬(wàn)元不等的保障金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)偂Ｄ侨绻脩?hù)在申請(qǐng)理賠被拒后該怎么辦?

從流程來(lái)看，對(duì)于初步審核意見(jiàn)存異議的案件，相互寶引入了陪審團(tuán)機(jī)制，讓用戶(hù)參與到爭(zhēng)議案件的決策中來(lái)。而在陪審團(tuán)的反對(duì)下，用戶(hù)若還有爭(zhēng)議，協(xié)商不成，根據(jù)《相互寶成員規(guī)則》，可向杭州西湖區(qū)人民法院提起訴訟。

那么，事實(shí)情況果真如此?

近日，相互寶用戶(hù)劉洋及其代理律師張晨(均為化名)向北京商報(bào)記者講述了其波折的立案過(guò)程。

2019年5月，劉洋因突發(fā)心肌梗死住院后，家人向相互寶平臺(tái)遞交救助申請(qǐng)，不過(guò)最終審核未通過(guò)，理由是劉洋曾在一次體檢時(shí)顯示有高血壓，但在加入該互助計(jì)劃時(shí)未如實(shí)告知。劉洋認(rèn)為其平時(shí)以及近期住院期間的血壓測(cè)量都正常，偶爾一次高血壓不應(yīng)是拒賠的理由，因此對(duì)相互寶的發(fā)起者、組織者螞蟻會(huì)員(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司提起了訴訟。

而張晨向北京商報(bào)記者介紹道，為立案他已輾轉(zhuǎn)聯(lián)系了3家法院。

張晨表示，他向西湖區(qū)人民法院申請(qǐng)立案卻遲遲未有下文，無(wú)奈之下，其通過(guò)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)該法院已經(jīng)有裁定不予受理類(lèi)似案件的判例，理由是協(xié)議管轄與杭州市西湖區(qū)無(wú)實(shí)際聯(lián)系，應(yīng)為無(wú)效。本案應(yīng)根據(jù)一般管轄原則確定管轄法院。而本案被起訴人住所地和合同履行地均不在本院轄區(qū)，故本院對(duì)該案無(wú)管轄權(quán)。

接著張晨又代表委托人向被告住所地的北京市朝陽(yáng)區(qū)法院申請(qǐng)立案，但北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院審核后回復(fù)“您申請(qǐng)的案件應(yīng)為北京互聯(lián)網(wǎng)法院管轄，請(qǐng)您直接向北京互聯(lián)網(wǎng)法院申請(qǐng)立案”。8月12日，張晨已在北京互聯(lián)網(wǎng)法院申請(qǐng)立案，根據(jù)民事訴訟法規(guī)定，民事案件審查期限為7天，截至發(fā)稿前他仍在等待立案結(jié)果。

對(duì)于杭州西湖區(qū)人民法院未立案的情況，北京商報(bào)記者采訪相互寶方面，相關(guān)負(fù)責(zé)人仍舊表示，如果相互寶成員對(duì)理賠有爭(zhēng)議，協(xié)商不成可向杭州西湖區(qū)人民法院提起訴訟，具體案由需要咨詢(xún)法院。但記者致電杭州西湖區(qū)法院，接線人員明確關(guān)于相互寶的理賠糾紛不能在該院受理，具體立案機(jī)構(gòu)建議咨詢(xún)杭州中級(jí)人民法院。

并非保險(xiǎn)產(chǎn)品

相互寶是保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎?答案是否定的。不過(guò)，該互助計(jì)劃的前身的確是在監(jiān)管備案的團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)。

2018年10月16日，憑借著支付寶過(guò)億的流量及信美人壽的背書(shū)，相互保(相互寶前身)一上線便在互聯(lián)網(wǎng)掀起熱浪，一舉成為保險(xiǎn)界網(wǎng)紅。僅一個(gè)月的時(shí)間用戶(hù)量已超過(guò)2000萬(wàn)人。

不過(guò)，2018年11月27日，由于相互保涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷(xiāo)售過(guò)程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題被監(jiān)管叫停。同日，“相互保”更名為“相互寶”，正式變身為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，不再對(duì)接《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》，信美人壽退出，改由螞蟻金服負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。

盡管產(chǎn)品脫離了保險(xiǎn)屬性，但大眾的參與熱情絲毫未受到影響。在今年4月10日，相互寶成員數(shù)量超過(guò)5000萬(wàn)，平均每1分鐘就有近200人加入，截至目前，相互寶成員超過(guò)8200萬(wàn)人。

不過(guò)，“相互寶無(wú)法取代保險(xiǎn)，但可以成為保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充”。相互寶相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng)，用戶(hù)如果需要全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，仍舊應(yīng)該配置專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)。

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書(shū)長(zhǎng)王向楠表示，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，相互寶向社會(huì)普及了風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的一些原理，提升了健康財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培養(yǎng)了保險(xiǎn)客戶(hù)，同時(shí)讓保險(xiǎn)公司多了一個(gè)合作渠道，今后可以加強(qiáng)合作、分享流量，此外一些高風(fēng)險(xiǎn)的投保人可能轉(zhuǎn)而尋求網(wǎng)絡(luò)互助。不過(guò)，它也搶奪了保險(xiǎn)現(xiàn)有存量客戶(hù)和潛在客戶(hù)，讓保險(xiǎn)公司面臨價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)壓力。

螞蟻金服副總裁尹銘于近日也表示，相互寶下一步將向保險(xiǎn)公司全面開(kāi)放合作，共同為用戶(hù)提供更多定制化的升級(jí)保障產(chǎn)品。

分?jǐn)偵舷拊谀?/p>

和保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃沒(méi)有資金池，只能事后向會(huì)員募集資金完成互助，由此就涉及到相互寶的分?jǐn)偳闆r。目前，分?jǐn)傎M(fèi)用情況如何?

相互寶表示，2019年相互寶成員每人每年的分?jǐn)偵舷逓?88元，超出部分則由螞蟻金服承擔(dān)。

為何指定為“188元”?未來(lái)某一天這一上限會(huì)被突破嗎?

為此，相互寶相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者解釋稱(chēng)，全年封頂價(jià)格是根據(jù)不同年齡段人群發(fā)病率、用戶(hù)年齡結(jié)構(gòu)、用戶(hù)加入速度、互助金額度測(cè)算出來(lái)的大致價(jià)格區(qū)間，讓用戶(hù)對(duì)重疾保障的全年成本有個(gè)理性的認(rèn)知。現(xiàn)在過(guò)去了7個(gè)多月，用戶(hù)的人均分?jǐn)偨痤~還沒(méi)有超過(guò)5元錢(qián)，2019年的分?jǐn)偨痤~也會(huì)遠(yuǎn)低于188元。后續(xù)每年的價(jià)格，平臺(tái)會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的成員情況再進(jìn)行測(cè)算。

同時(shí)，相互寶明文規(guī)定，每個(gè)成員對(duì)單個(gè)患病成員的分?jǐn)偨痤~不超過(guò)0.1元，而今年以來(lái)，相互寶成員每期分?jǐn)偟目偨痤~呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，已由每期幾分錢(qián)逐步升至1.48元，不禁引起消費(fèi)者擔(dān)憂。

對(duì)此，上述相互保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前單個(gè)救助中成員分?jǐn)偟慕痤~在0.003元左右，整體分?jǐn)偨痤~的上升，與救助人數(shù)增加有關(guān)。而相互寶救助人數(shù)會(huì)增加，主要受兩個(gè)因素影響：首先，相互寶的總?cè)藬?shù)在不斷增加，患病成員人數(shù)也會(huì)相應(yīng)增加。其次，用戶(hù)加入相互寶后有3個(gè)月的等待期。等待期過(guò)后，患上重疾并且符合救助規(guī)則的成員數(shù)會(huì)變多。

“而隨著成員總數(shù)的增加，大數(shù)法則開(kāi)始發(fā)揮作用，相互寶成員的重疾發(fā)生率會(huì)開(kāi)始接近社會(huì)平均水平。不過(guò)，由于相互寶成員結(jié)構(gòu)更年輕，它的重疾發(fā)病率會(huì)低于社會(huì)平均水平。”該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

管理費(fèi)是否合理

眾所周知，在相互寶成員每期的分?jǐn)偨痤~中還包括著8%的管理費(fèi)，為何是8%?對(duì)此，相互寶方面解釋稱(chēng)，收取的8%管理費(fèi)完全用于案件調(diào)查、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等工作，目前還無(wú)法覆蓋成本。后續(xù)將會(huì)通過(guò)技術(shù)的運(yùn)用降低運(yùn)行成本，而目前的8%是互助行業(yè)比較通行的管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

相比保險(xiǎn)公司，網(wǎng)絡(luò)互助的管理費(fèi)用還相對(duì)比較低。今年5月原保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在某論壇上介紹稱(chēng)，相關(guān)數(shù)據(jù)表明非壽險(xiǎn)公司管理費(fèi)用將近40%，人身險(xiǎn)公司管理費(fèi)用將近20%，有的是19%或者17%。

不過(guò)，值得深思的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是否存可持續(xù)性?對(duì)此，王向楠分析，網(wǎng)絡(luò)互助的持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩方面。一是網(wǎng)絡(luò)互助是“現(xiàn)收現(xiàn)付”，目前參與成員整體偏年輕、發(fā)病率低，且參加人數(shù)處于快速增長(zhǎng)期，使得成員分?jǐn)偟慕痤~較低。但是，該趨勢(shì)會(huì)隨時(shí)間推移而逐步改變，今后分?jǐn)偟慕痤~較之購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)很可能并無(wú)優(yōu)勢(shì)。

原因在于，網(wǎng)絡(luò)互助較保險(xiǎn)節(jié)省的主要是營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和參保時(shí)的體檢等費(fèi)用，但其各類(lèi)嚴(yán)重的逆向選擇造成的成本可能超過(guò)所節(jié)省的費(fèi)用;同時(shí)網(wǎng)絡(luò)互助不容易提供保險(xiǎn)公司所提供的綜合性的健康保險(xiǎn)服務(wù)和衍生的健康管理服務(wù);而包括健康、財(cái)務(wù)等方面在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)機(jī)制較之救助機(jī)制更有效率。

“另一方面，如果網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在消費(fèi)者信息管理和資金管理上出現(xiàn)大問(wèn)題，可能被取締或并入其他救助計(jì)劃。”王向楠補(bǔ)充道。北京商報(bào)記者 陳婷婷 李皓潔/文并攝

關(guān)鍵詞： 相互寶 保險(xiǎn)產(chǎn)品