近日，有多位借款人投訴稱，曾經被媒體炮轟的現金貸砍頭息不僅沒有偃旗息鼓，反而以強搭保險的方式重新出現。

中新經緯客戶端發現，有多名用戶在聚投訴和黑貓投訴平臺稱，惠花花、來分期、秒購等多家現金貸平臺在借款人不知情的情況下強制搭售保險并收取高額保險費，大地保險、易安保險等多家保險公司也被指為現金貸平臺提供變相砍頭息。

收到借款才發現多了一份意外險

近日，中新經緯客戶端聯系到一位借款人邢女士，邢女士稱自己從2018年12月起在惠花花平臺上開始申請現金貸。第一筆申請了2000元，到賬了2000元，14天后還款時她才發現，要還2376.52元，其中360元竟然是保險費。

“還款的時候才發現莫名其妙地多買了一份保險。”邢女士稱，借款后只收到一個賬單，并沒有合同，所以自己根本無法得知“被買保險”。

在發現自己被搭售一份意外險后，邢女士聯系到惠花花平臺，該公司客服表示，借錢時搭售保險是該公司的規矩，但是該平臺并未給邢女士提供保單。

后來，邢女士謊稱自己出車禍，需要保險公司賠付，惠花花平臺要邢女士聯系大地財險公司。大地保險公司稱，邢女士的保險已經過期。在邢女士的要求下，大地保險給她出具了一張保單。

通過邢女士提供的保單，中新經緯客戶端看到，這張保單為大地通達公共交通工具意外傷害保險，保險費為360元，保險期14天，其中飛機、輪船、火車等意外傷害的責任保險金額均為36萬元，附加綁架或非法拘禁保險責任保險金額為1400元/日、共30天。

邢女士提供的一份大地保險出具的保單 來源：受訪人供圖

而在大地保險官網上，一款類似意外險保險期1年，飛機保額80萬元，輪船、火車保額分別為20萬元、汽車保額10萬元，保險費僅為60元。

在聚投訴平臺上，關于現金貸平臺搭售保險的投訴不在少數，以“搭售保險”為關鍵詞搜索，秒購、惠花花、來分期等多家平臺均被用戶投訴在借款中被強制搭售保險，而且搭售的保險保費比市場價格高出數十倍甚至上百倍。涉及的保險公司包括大地保險、易安保險等多家保險公司。

借款人提出三大質疑

中新經緯客戶端梳理聚投訴平臺上的相關投訴發現，針對保險公司和現金貸平臺的“合作”，借款人主要提出了三大質疑。

質疑點一：強制捆綁銷售保險？

多名借款人在投訴時稱，對借款過程中自己“被保險”一事并不知情，直到借款完成，借款平臺才在短信通知中提示，在本金中扣除了保費。

“這個默認勾選很難被發現，多數人都是直接點勾。”一位不愿具名借款人告訴中新經緯客戶端，她在某現金貸平臺借貸時，在最后提現時出現了一個頁面，其中默認勾選了保險。她將該選項勾掉，但是放款后依然被扣了保費。無奈之下她又聯系了保險公司退保，最終保險公司將保費退還。

也有借款人投訴稱，在借款時必須選擇購買意外險，否則就無法借款。中新經緯客戶端致電被投訴較多的惠花花平臺，客服人員表示，如果購買了保險就可以直接提現到賬，不購買保險只能排隊等待提現到賬。

事實上，早在2018年8月，中國銀保監會就發布了一則《關于切實加強和改進保險服務的通知》。該通知的關于大力加強互聯網保險業務管理部分指出，不得違規捆綁銷售，不得使用強制勾選、默認勾選等方式銷售保險。

質疑點二：疑似變相砍頭息？

在聚投訴中，還有不少人質疑搭售意外險是現金貸的變相“砍頭息”。與官網銷售的保險相比，在現金貸平臺購買的保險所交保費要高出不少。

中新經緯客戶端在聚投訴平臺上看到，楊女士稱自己在某現金貸平臺上借款8500元，通過平臺放款的短信提示，楊女士才發現借款金額中被扣除了1056.72元保費。

之后，楊女士查到，自己被捆綁購買一份易安保險的意外險，這份保險保額為8500元，只保半年。而在易安保險官網上，最低保額10萬元的意外險，保費僅需80元，兩者相差數十倍。

中新經緯客戶端詢問了多名借款人，借款人表示，保費與實際借款數額有關，借款數額越高，需交保費越高，而這部分保費也成為借款人的借貸成本。

易安保險客服人員表示，現金貸平臺上的保險是針對借款人的意外傷害保險，保障的是借款人因意外傷害造成的身故和殘疾，只保這兩項，其他不保。根據借款金額多少對應的保費不同。中新經緯客戶端詢問為何比其他意外險保費高出不少，該客服人員僅表示，該保險并不是強制購買。

易安保險推出的一款全年綜合意外保險 來源：易安官網

質疑點三：現金貸平臺無保險經營資格？

中新經緯客戶端向易安保險客服咨詢其與現金貸平臺合作情況，客服人員表示：“我們只是通過這些現金貸平臺銷售保險，如果被保險人需要用到這個保險可以聯系易安保險進行報案，理賠也是找我們。”

對于現金貸平臺是否可以銷售保險，易安保險客服人員稱，“易安是一家互聯網保險公司，有很多保險都是在第三方平臺進行銷售。”

中新經緯客戶端聯系大地客服詢問相關情況，客服人員表示“稍后會回復”，但截至發稿尚未收到回復。

針對保險經營資格的問題，中新經緯客戶端致電了惠花花等幾家現金貸平臺，客服人員都避而不答，僅表示保險并非強制購買。

此前，保監發〔2015〕69號《互聯網保險業務監管暫行辦法》中寫道，互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。

銀保監辦發〔2019〕19號《中國銀保監會辦公廳關于加強保險公司中介渠道業務管理的通知》保險公司及其工作人員不得委托未取得合法資格的機構或沒有進行執業登記、品行不佳、不具有保險銷售所需的專業知識的個人從事保險銷售活動。

易安保險一年前曾被下發“監管函”

那么，保險公司為何會與現金貸平臺“合作”搭售保險?易觀互聯網金融分析師張凱對中新經緯客戶端分析稱，現金貸平臺在已經獲得了客源的基礎上幫助保險公司進行產品售賣，一方面可以獲得保險公司的產品銷售返點，另一方面，很多現金貸平臺將借款人購買保險的費用算在借款金額之內進行提前扣除，實際上相當于變相收取了“砍頭息”，也是增加了現金貸平臺的收益。

一位保險行業資深經紀人向中新經緯客戶端介紹，銀行等金融機構開展借貸業務時，也有不少要求借款人購買人身意外險，此舉是為了避免借貸人出現人身意外時，金融機構蒙受經濟損失，這種保險對貸款平臺和借款人雙方都有好處。

“但是一定會向借款人解釋清楚這款保險的用途及費用問題，并且在借款人購買保險時需要讓他簽字確認。”上述經紀人強調。

在價格方面，該經紀人舉例稱，在正規金融機構借款30萬元，需要購買700元左右意外險，而網貸平臺可能因為借貸人信譽較低，保費會相應提高，但是也應該在合理范圍內。

上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻對中新經緯客戶端表示，根據借款人描述，上述現金貸平臺可能涉及到捆綁銷售，但是不是“變相砍頭息”，則要看具體簽訂的合同。此外，保險銷售應該是符合相關資質要求，現金貸平臺如果銷售保險但沒有保險代銷資質，那應該承擔相應責任。此外，保險公司委托未取得合法資質的機構進行保險銷售，也應擔負一定責任。

關于和現金貸平臺的合作，大地保險相關負責人曾回應媒體稱，公司按監管要求通過經紀公司開展該項業務，未與“秒購”“惠花花”等平臺直接合作。另外，從2019年3月起，公司也已全面停止與保險經紀公司的上述合作。

但中新經緯客戶端在聚投訴等平臺上看到，在今年3月之后，依舊有不少用戶投訴大地保險與現金貸平臺合作。

易安保險也對媒體表示，在現金貸平臺上購買的公共交通工具意外險，只要客戶要求，可以聯系我司客服或登錄易安官網開發票。對于購買了公司保險的客戶，若有退保或批改要求，均可聯系公司客服，屆時將根據保險條款、保單、投保須知等約定處理。

事實上，在2018年7月銀保監會曾針對易安財險下發過一份監管函，指出易安財險的網絡平臺借款人意外傷害保險業務，存在技術服務費比例偏高、經營費用水平不合理等問題。對此，銀保監會要求易安財險對上述問題認真整改，并深刻剖析問題產生的原因，完善經營管理機制，解決相關業務管理費用偏高的問題。并要求其在2018年7月31日前將整改落實情況書面上報。

如今看來，近一年過去了，易安保險的整頓仍在路上。

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