近日，重慶長安汽車股份有限公司(以下簡稱“長安汽車”)自稱推出國內首款面向消費者的自動駕駛保險。藍鯨保險注意到，該產品保險責任為自動泊車系統質量問題發生的事故。業內人士指出，由于該產品只針對自動泊車過程，或難言完全意義上的自動駕駛保險，但也不乏創新。

在業內人士來看，由于缺乏數據積累，難以搭建定價模型，標準的自動駕駛保險或暫難落地，仍處于“紙上談兵”階段。相較于長遠希冀，自動駕駛、智能駕駛等技術升級，給保險行業帶來的相關機會，也體現在車聯網技術及與之相應的UBI保險(Usage Based Insurance，基于駕駛行為的保險)上，可使險企更為地全面了解駕駛員出行情況，精準風險定價。

創新還是營銷?長安汽車推自動泊車保險

從歸屬來看，長安汽車推出國內首款面向消費者的自動駕駛保險“放心泊”，為汽車自動泊車使用責任險，預計于2019年7月1日生效，將在搭載有長安汽車APA自動泊車系統的車型上使用。

據了解，車主在嚴格按照說明書要求使用APA自動泊車系統的前提下，若自動泊車系統出現質量問題發生事故，將由保險公司進行相應賠償。每次賠付中，財產損失限額40萬元，人身傷害限額15萬元，累計最高賠付金額為55萬。

藍鯨保險聯系長安汽車求證，其客服人員回應稱確有上線該產品，將為搭載有APA自動泊車系統的車型進行配備，“也是為了保障自動泊車過程中的風險”，當藍鯨保險進一步詢問是由哪家保險公司進行承保時，客服人員則未給出明確答復。

“該款產品并不能完全定義為自動駕駛保險”，一位車險業內人士對藍鯨保險稱，自動泊車只是自動駕駛中的一個小范疇，長安汽車或基于減輕客戶對自動駕駛技術安全性的擔憂，以及自身品牌推廣考量，推出產品。

事實上，隨著智能控制、物聯網等技術的快速發展，汽車自動駕駛技術也在不斷更迭。據了解，包括上海汽車集團有限公司(以下簡稱“上汽”)、中國第一汽車集團有限公司(以下簡稱“一汽”)、北京汽車股份有限公司(以下簡稱“北汽”)等多家汽車公司均進入自動駕駛技術研發領域，互聯網企業百度也持續推出自動駕駛系列成果，進入路測應用階段。

達成共識的是，多位業內人士指出，自動駕駛技術發展勢必對車險行業產生影響。首先體現在保險產品的匹配性，包括需要研發、制定自動駕駛系統故障造成損失的責任保險以及數據信息泄露責任險等。據了解，2015年，已有險企開始進行自動駕駛汽車相關產品的開發，日本三井住友保險與愛和誼日生同和財險，聯合推出針對自動駕駛汽車測試、展覽中可能發生風險的保險產品。

其次，汽車自動駕駛技術，或者目前更為常見的ADAS系統(Advanced Driver Assistance System，高級駕駛輔助系統)，能通過預警等方式提醒駕駛員避免潛在發生的事故，降低車險出險概率，進而帶動保險費率下降。

“車險主要是圍繞碰撞風險產生的險種。自動駕駛技術的普及，使得對車輛事故的預警和提醒功能大為加強，技術進步將使得發生碰撞風險的概率大幅降低”，車車科技首席運營官李超向藍鯨保險分析稱，“核心風險隨之降低，保險公司和用戶雙方獲益”。

除此之外，若技術水平達到完全自動化自動駕駛時，保險責任也可能從個人轉移到軟件智能制造商(汽車廠商、科技公司)，即C端客戶減少，B端客戶增加。舉例來看，近期長安汽車推出的“放心泊”，即是針對企業所生產的系統質量問題而發生事故進行保障，出險時，核賠依據為自行裝配無故障的環視行車記錄儀TF卡等。

“關鍵的問題在于如何鑒定事故原因，如何區分自動駕駛過程中是人為操作不當，還是系統質量問題”，保險業內人士張明明對藍鯨保險指出，目前在車輛銷售領域，車輛使用過程出現故障后，廠家、經銷商處理態度和方式或對消費者存在一定不公平性。

底部數據支撐不足，自動駕駛保險落地仍難

值得關注是，汽車技術的更新給車險產品創新提供了空間，呼吁專屬保險產品的呼聲漸起，然而“紙上得來終覺淺”，業內對產品的落地又有怎樣的看法呢?

“未來自動駕駛類產品可能演變為產品質量保險(針對車輛本身損失)及產品責任保險(針對第三方損失)兩種”，張明明從產品角度給出看法，其表示，車損險以及三者責任險產品均是比較成熟的保險產品，與現行車險產品原理并無太大區別，“只是操作模式不同，此外，成熟的自動駕駛技術，會降低出險概率”。

“將出現新型定價方式“，李超指出，自動駕駛技術使車險業務的合同主體和風險標的發生變化，業務銷售模式、產品形態、運營管理模式、事故責任認定等也均改變。此外，汽車自動駕駛技術的普及和共享交通理念的普及，使汽車使用效率提高，單車保費出現差異化，一車一價，“車險單均保費的下降不可避免”。

底部數據不足，產品難以落地，則是多位業內人士持有的觀點。“現有數據及技術尚難以支撐新產品落地，保險產品依托底部數據，要有足夠的樣本和數據量才能精準定價，但小范圍進行場景分割是符合市場需求的”，一位車險科技人士向藍鯨保險表示，如自動泊車險，即進行了場景化。

“費率定價只有產品實際落地推廣了，才有數據基礎，可以采取試點的方式進行應用”，張明明建議，除此之外，相配套的法律法規支持也需跟上。

“數據、定價模型創新對產品尤為重要，目前車險行業的數據積累，并不足以支撐基于自動駕駛、智能駕駛方面的保險產品落地”，李超提出新思路，其表示，當前的自動駕駛技術更多屬概念行為，“需要思考的是自動駕駛、智能駕駛將如何改變車險行業，行業又如何與時俱進，實際上，車聯網技術為我們提供了很好的基礎”。

在李超看來，車聯網技術給保險公司帶來的最大相關機會是UBI保險，以公眾的駕駛頻率、駕駛地點及駕駛方式為基礎，使保險公司能夠更準確地給風險定價，減少低風險保險人保費。此外，車聯網技術還可選擇在部分地區、客群進行試點，同時創新性的將車輛數據與其他來源信息(如智能手機、公共運輸系統)結合，使險企全面了解駕駛員出行情況，精準風險定價，“這也有助于保險公司開發新型保單，向用戶提供更廣泛的出行保險，而不僅限于駕駛”。(李丹萍)

關鍵詞： 首款自動駕駛 保險