近日，“996”的討論層出不窮，但是多數職場“小白領”心里明白，“要么拼，要么滾”，我們對于這樣的工作體制并沒有選擇的權利。然而，我們的身體狀況卻并不會因為所謂的“生活所迫”給予多多的體諒。高強度加班、過度緊張和焦慮、作息紊亂、缺乏運動、肥胖或BMI(身體質量指數)異常，長期“坐班”的人身體極可能處于‘高危狀態’。

《中國心血管病報告2018》顯示，我國心血管病死亡率居首位，高于癌癥及其他疾病，平均每年有260萬人死于心腦血管疾病，每13秒死亡1人。北京市急性心肌梗死發病監測信息平臺顯示，心肌梗塞的發病率呈年輕化趨勢，上升幅度主要集中在25歲以上人群，特別是35歲-44歲之間，3年增加了31.8%。

慧擇保險網副總裁蔣力先生對金融界保險表示，任何一個30歲左右的人，一年花四千塊錢給自己買一份重疾保險，都是可以的。但是對于未來價值觀的理解，每個人可能都不太一樣。中國有大量的人群還沒有在商業保險覆蓋范圍，這個我們覺得很可惜。

3.5億國人患有高血壓 慢性病占醫療七成負擔

中國的慢病現在超過3億，高血壓一個病超過3.5億。慢病死亡占中國居民總死亡率的86%，而且慢病導致的疾病負擔占疾病總負擔的70%以上。

“威脅人類健康的有兩大疾病：一是傳染性疾病;二是慢病。傳染性疾病往往有一定的時間，特定的區域，特定的人群。癌癥、冠心病、心肌梗塞、糖尿病，這樣一些非傳染性疾病，它遍及世界每個角落，而且涉及到每個家庭、每個人。每個人在成長過程中，都很難避免與一種甚至多種慢病相遇。”北京大學人民醫院心研所所長、著名心血管病專家胡大一教授表示。

《2018全球癌癥年度報告》顯示，2018年全球預計有1810萬癌癥新發病例和960萬癌癥死亡病例，其中我國新增病例數占380.4萬例，死亡病例數占229.6萬例。這意味著：我國每天有超過1萬人確診癌癥，平均每分鐘有7個人得癌癥。

心血管疾病 男性發病率更高

胡大一教授表示，對人的健康壽命貢獻是最小的是醫療衛生，僅為8%。生物學因素包括遺傳基因是15%，環境因素17%，占60%的是后天選擇的生活方式。不健康的生活方式，主要有這些方面：1、運動越來越少，;2、飲食不健康，吃的熱量過多，蔬菜水果吃得很少;3、精神壓力過大，工作“996”，還有睡眠障礙，使焦慮抑郁普遍的流行;4、煙和酒。

胡大一教授指出，煙草不但傷肺，也是傷害血管非常非常重要的因素。慧擇保險網壽險產品中心總經理、北美精算師廖曉平先生對金融界保險表示，基于整個行業數據來看，心血管疾病是男性未來的一個風險點。

優先為家庭支柱購買重疾險

我們在試算保費的時候通常會得到這樣的結論，孩子的保費低，同齡中，女性比男性的保費低。所以這就形成了很多家庭在配置保險的時候，先給孩子配置，其次是妻子，然后再是丈夫。但是男性通常在一個家庭中承擔著家庭收入的主要來源，一旦這個維持家庭生計的人遭受意外或疾病身故，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個家庭的生活品質影響是最大的。

針對上述問題，由慧擇定制，海保人壽承保的重疾險“芯愛”應運而生。慧擇保險網壽險產品中心總經理、北美精算師廖曉平先生對金融界保險表示，這款產品主要基于慧擇現有的用戶群，這些人群偏年輕，我們也基于這個用戶群的特征，一方面也維持住產品的性價比，然后也做了一個形態上的突破。“芯愛”主要亮點有：

1、主險除了保障全面，還特別保障心血管輕癥。主險保165種疾病，其中包含：100種重疾，賠1次，賠100%基本保額;25種中癥，可賠2次，不分組，每次賠50%基本保額;40種輕癥，可賠3次，不分組，每次賠30%基本保額。主險的最大亮點，針對高發的特定輕癥-冠狀動脈介入手術，除了首次賠付30%的基本保額輕癥責任之外，間隔期1年后若再次確診，可額外再多賠1次30%的基本保額。

2、針對急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術、癌癥這三種高發重疾，除了主險自帶一次重疾保障之外，還可選這三種重疾的額外保障責任，即無論第一次重疾賠付是不是因為這三種重疾，只要第二次重疾是患三種中的一種，都可額外再賠付100%基本保障，可謂有2重保障。

3、對甲狀腺、乳腺、乙肝、高血壓、肥胖的核保標準更友好。

4、在保費的費率上，男性費率相對更低，這對承擔家庭主要經濟責任、常處于高壓工作狀態的男性而言，是個福音。

胡大一教授表示，這個保險設計的男性心肌梗塞賠付5%，女性2%，這個是合理的。因為性別差異很大，男性中年以上，如果長期不運動，尤其是肥胖，再加上糖尿病、高血壓，有這些風險越多的人，我覺得這個風險越大。反過來，如果女性沒有這些因素，不吸煙，沒有肥胖，沒有高血壓、糖尿病，女性65歲以前得冠心病的機率很小。

海保人壽保險股份有限公司副總經理黃晅先生則表示，這款重疾險希望能夠真正的體現出一個價值杠桿來。因為重疾險越貴，肯定買的人就越少，覆蓋的人群越少，實際上對于很多客戶來說，是不公平的。

黃晅先生表示，海保人壽選擇與慧擇保險這樣的互聯網平臺合作，并不會很擔心未來的賠付率的問題。原因有以下幾個方面：

1、來自互聯網客戶出險率更低

如果按照傳統渠道來看，保險公司是主動去找客戶，有意識的會找一些風險客戶。然而在互聯網平臺，實際是客戶過來找平臺。從常規途徑來看，好像互聯網的這種風險會更大，但是實際從經驗數據來看，整個互聯網反倒低于傳統渠道，這是我們數據支撐的。

2、真正買保險的人更關注健康

我們看到一個趨勢，就是真正買保險的人，說明他對健康的關注，他不會買了一個保險之后，就不關注健康了。其實這部分人，實際上他是有意識既要做預防，也會做很多生活習慣的調整，他會做一些干預，所以他是對自己健康相對來說比較關注的。

從近年來的統計數據來看，心血管疾病確實在處于一個上升趨勢。但是從國際的趨勢來看，美國到了1995年之后呈現逐漸的下降的趨勢。實際上這個和整個國民經濟發展的趨勢有關，當發展的時候，大家可能更多關注的是掙錢，沒有關注身體。但當到了一定的階段，其實就開始更關注身體，覺得身體比錢重要。

3、中國人健康管理意識在上升

中國人的健康管理出現了這樣一個趨勢，大家都開始注重鍛煉，注重生活習慣，而且從現在的人，除了心血管以外，肺癌、胃癌的發病率基本上已經到了頂峰，在往下走，現在只有女性宮頸癌還在提升。

所以我們跟很多大公司判斷不一樣，大公司判斷這種趨勢會持續，就是未來5年、10年，甚至更長時間會持續上升，但是我們的判斷是這個在未來兩三年之內，就到了一個峰值，就會往下走。

4、保險公司核保體系不斷健全

知道身體有問題了，再去買保險。只要把這部分客戶屏蔽掉，實際上重疾險能夠產生出的價格變化非常明顯。

互聯網是一個很好的渠道，慧擇也有自己的核保體系，這個不簡單是一個核保的規則問題，而是體系上的把關。海保人壽通過征信、社保、醫療等大數據的角度，把一些虛假的客戶，能夠剔除去。這樣我們能夠把性價比更好的產品，給到真正的客戶，真正做到公平性。

提高全民慢性病防控意識

慧擇保險網副總裁蔣力先生表示，互聯網上的保險用戶有主動學習的意愿，也會去做比較。我們未來也希望跟客戶有一些互動，這個互動可能是一些主動的對他生活方式的干預，讓他不出險，其實現在所有壽險公司的愿景跟使命都是如何讓客戶活得更長，這個才是壽險公司活下去的關鍵，大家都往這個方向在努力。

胡大一教授則表示，有氧運動可以降低死亡率，延長人的壽命，無論你有高血壓、糖尿病、煙草依賴、肥胖超重，還有膽固醇增高，能力越強，死亡率越低，同時壽命越長。同時我們看到一個沒有得病，似乎是一個正常人，如果他常年不運動，死亡率是高的，反過來說，一個做過支架，做過搭橋的人，如果他能夠堅持運動，并且在科學的指導下，逐步提升有氧運動能力，死亡率降低，而且同樣可以活得健康長壽。我講的五個處方，就是藥物處方、運動處方、營養處方、精神心理處方，包括睡眠處理和戒煙限制處方。健康生活方式簡單概括為三個結論，就是管住嘴、邁開腿、零吸煙、多喝水、好心態、莫貪杯、睡眠足、別過累、樂助人、心靈美、家和睦、壽百歲。

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