2019年第1季度剛剛結束，藍鯨保險對開年以來的監管函與行政處罰書梳理發現，罰單數量有所減少，1季度僅披露1封監管函，較上年同期32封監管函減幅明顯;212封行政處罰書中，銀保監會下發的行政處罰書為去年同期的2成，僅有5封;地方行政處罰書207封，同比縮減約26%。

從處罰機構角度來看，監管部門對于保險中介的監管力度進一步加大，各地銀保監局發布的207張行政處罰書中，共有97張針對于保險中介機構存在的違規行為;從處罰原因層面梳理，藍鯨保險注意到，對于保險機構從業人員任職資格的監管力度明顯加強。

“銀保監會的監管力度必然會加強，但需先進行監管方法、監管標準的協調統一”，保險業內專家向藍鯨保險分析道，同時其建議，監管應給保險機構提供創新的空間，不可管的太“死”。

銀保監會下發1封監管函、5封處罰書，華貴人壽被罰130萬

據藍鯨保險統計，2019年1季度，銀保監會僅披露1封監管函，直指長安責任保險存在的償付能力不達標、風險綜合評級被評為D類等問題，銀保監會責令長安責任保險增加資本金，停止接收除車險和責任險意外的新業務，停止增設分支機構。

而在2018年1季度，銀保監會共計下發32封監管函，涉及渤海財險、富德財險等31家保險公司與1家保險資管公司中再資管。相較之下，處罰力度有所縮減。

再來看行政處罰書，2019年1季度，銀保監會共計發布5封行政處罰書，同2018年同期25封行政處罰書相比，數量僅達到去年的2成。

從金額來看，2019年1季度銀保監會下發的行政處罰書，對5家保險公司共計罰款215萬元，對相關人員罰款95萬元。2018年同期，針對于保險機構的處罰金額合計達到936萬元，68名相關負責人被罰555萬元。

2019年1季度發布的5封行政處罰書，涉及的處罰原因也各有不同。永安財險因編制或提供虛假報告、拒絕或者方案依法監督檢查被罰款50萬元;浙商財險因在監管函禁止接受非車險新業務期間承保新業務，再被敲警鐘;永誠財險的問題同樣出現于業務經營領域，在超出批準的業務范圍經營長期健康險業務;長江財險則因為內控問題被罰，違規聘任不具有任職資格的人員擔任高管被罰10萬元。

華貴人壽成為2019年1季度唯一收到銀保監會行政處罰書的壽險公司，因其給予投保人合同外其他利益、未按規定使用備案的保險條款與費率、編制虛假財務資料等問題，被罰款85萬元，6名相關負責人被罰45萬元，為2019年1季度被處罰金額最高的險企。

各地行政處罰書縮減約26%，保險中介漸成罰單“常客”

再來看各地銀保監局的監管情況。2019年1季度，各地銀保監局針對與保險業共計下發207封行政處罰書，較去年同期279張罰單，在數量上有所減少，同比縮減約25.8%。

從金額來看，2019年1季度，各地銀保監局對于保險機構處罰金額合計2427.94萬元，對240人次處罰893.8萬元。而在上年同期，保險機構合計繳納罰金為3555.85萬元，被罰的298人次繳納罰款970.45萬元。

分地域來看，在207封行政處罰書中，四川省、陜西省分別下發33、31封面向保險業的行政處罰書，為處罰力度最大的地方銀保監局。湖北銀保監局下發21封，大連、 新疆、內蒙古、江蘇、深圳銀保監局，發布的行政處罰書均超過10封。

分公司來看，人保財險依然是處罰名單中的常客，今年1季度已收到18封地方行政處罰書，處罰原因涉及拒不履行賠償義務、編制虛假材料、虛增投保人的損失比例和損失面積、部分業務未按條款規定承保等。其中，大連銀保監局在3月29日對人保財險大連分公司及相關負責人連發8封處罰書，針對其向客戶贈送額外禮品及服務的行為進行處罰。

同時，人保壽險也在1季度收到5封行政處罰書，處罰原因多涉及業務數據記載不真實等行為操作不規范的問題。

此外，太平洋財險徐州、深圳等分公司，合計收到10封行政處罰書;平安人壽收到9封罰單，其中8封來自于湖北銀保監局，均指向平安人壽代理人存在的欺騙投保人、給予投保人合同約定以外利益的違規行為。

從被罰機構所屬類別來看，共有88張罰單指向保險公司及相關負責人，其中財險公司收到罰單56張，違規問題多集中于農險、車險業務;壽險公司收到32張，銷售誤導為常見處罰原因。

值得關注的是，1季度，保險中介公司共收到97張罰單，其中保險代理公司收到罰單45張，涉及原因包括未按規定繳存保證金或者投保職業責任保險、委托未執業登記人員開展業務、未按規定建立完整規范業務檔案等;保險公估公司、保險經紀公司與保險銷售公司分別收到19張、17張、16張罰單。

“早期保險中介機構的設立門檻較低，大量相關從業人員和社會資本涌入這一行業，但是內部管理并不完善，潛藏問題很多”，一位保險銷售公司負責人向藍鯨保險分析道。

“此前監管取消保險中介任職人員從業資格考試制度，導致保險中介團隊質量參差不齊”，北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾補充道，他建議盡快恢復考試制度，提高從業人員任職門檻。

事實上，自2017年下半年，銀保監會即持續加強對于保險中介機構的監管，一方面體現于保險中介機構被罰頻次的增多，另一方面則體現于持續的政策導向。在銀保監會提升保險中介公司注冊資本門檻、要求進行資本金托管的基礎上，2018年銀保監會陸續出臺《保險公估人監管規定》《保險經紀人監管規定》。政策導向下，保險中介機構的監管力度逐步加強。

與此同時，藍鯨保險梳理發現，1季度各地銀保監局下發的處罰書中，還有17封針對于非保險機構，主要為各銀行機構，如中國郵政儲蓄銀行因投保人信息有誤，被湖南銀保監局進行行政處罰;中國工商銀行(601398)因在代理銷售保險業務過程中存在欺騙投保人的行為，收到陜西銀保監局的罰單。銀、保監管系統合并后，銀保渠道潛藏的違規行為，更加難以遁形。

違規行為多藏銷售環節，監管“緊盯”從業人員執業資格

與此同時，藍鯨保險對行政處罰書的處罰事由進行梳理，歸納當前的監管重點。整體來看，保險產品銷售環節、保險機構內部管理仍是問題頻發領域。

據藍鯨保險梳理，2019年1季度，共有69封行政處罰書涉及相關機構的違規銷售問題，罰款共計492.8萬元，共涉及64名違規的從業人員，總計罰款259.7萬元。具體原因包括給予投保人保險合同約定以外利益，欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，銷售誤導等，其中車險業務仍是違規銷售的重災區。

值得一提的是，保險機構任職人員的任職資格在2019年1季度稱為重點監管問題之一，共有45封行政處罰書涉及這一問題。具體原因包括，未按規定對從業人員進行執業登記，委托未執業登記人員開展業務、銷售從業人員離職未注銷執業登記等問題。

今年以來，保險業監管系統正在強化對于從業人員的監管力度。今年3月，銀保監會先后在業內發布《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》和《關于開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》，要求保險中介機構、保險公司對從業人員的執業登記情況進行自查。

此外，保險機構內部的業務操作環節仍潛藏漏洞，編制虛假財務資料、未開設獨立的代收保險費賬戶進行保費代收等違規操作屢禁難止，在2019年1季度仍是行政處罰書上的常客。

整體來說，2019年1季度，銀保監會、各地銀保監局開具的罰單數量同比縮減幅度明顯。在銀保監會完成合并的前提下，上海財經大學金融學院教授粟芳向藍鯨保險分析稱，“可能正是因為監管機構有所不同，導致監風格也產生差異”。

對于下一步的監管動向，粟芳分析稱，監管部門會逐漸發力，必然會趨于嚴格。但前提是，粟芳指出，“未來保險銀行的監管要進行協調和配套，對監管方法、監管標準進行協調統一，只有協調統一后，才可以采取下一步的監管動作”。

值得一提的是，粟芳提醒道，“嚴格的監管程序，或在一定程度上給保險機構造成成本和精力上的壓力。

“未來保險業應該秉承‘放開前端、管住后端’的總體思路，以償付能力監管為核心進行監管”，粟芳分析稱，“可以在一定程度上，讓市場有一些活力，有一些自由權，這樣市場才會有發展前途。不要把保險公司管的太‘死’，讓保險公司能夠有更多的精力去創新、做市場，而不是去應付監管和報表。

“監管的核心是防止風險，保護被保險人利益”，王緒瑾向藍鯨保險分析道，“中國保險業正處于發育過程中，不可以野蠻生長，也不可以停滯發育，整體而言，監管政策應該是以‘培育式監管’的方式為主”。

關鍵詞： 保險業 罰單 縮減