7月7日，由每日經濟新聞主辦的“2018(第三屆)中國保險業創新與發展論壇”在北京舉行。此次論壇以“改革開放40年·保險再出發”為主題，各路嘉賓和行業大咖紛紛就當下保險業發展的新局面和新趨勢各抒己見。

近40年來，保險市場規模不斷擴大。保費收入和資產規模分別從1980年的4.6億元和14.52億元增長到2017年的36581.01億元和167489.37億元，年均增長率分別高達27.47%和28.76%。

與此同時，保險業在金融市場中的地位不斷提升。但是在新的監管模式下，保險業的發展將呈現出哪些新特點和新趨勢呢?在論壇上，來自行業的專家和企業高管均認為，保險業經過長足的發展以后，已經進入了差異化發展階段和產品標準化階段。而隨著保險業資金管理規模的擴大，險資的投資環境也面臨著新挑戰。

多方聯手推進產品標準化建設

“截至今年5月，全國健康險的保費收入約2500億元，保單超過10億件。這意味著，接近90%的適齡人口擁有健康險保單，這個覆蓋率相當大。”全國保險專業研究生教育指導委員會常務副主任、中央財經大學教授郝演蘇在“2018(第三屆)中國保險業創新與發展論壇”上表示，健康險保單的數量雖然在增加，但是隨著網絡的傳播，國民對于健康險的認知存在的差異，都可能在互聯網當中傳導，從而對行業產生相關的風險壓力。

認識到這些問題，郝演蘇建議，相關部門出臺由健康部門主導、行業組織設計標準化的條款，這個標準化的條款代表行業意志或者國家意志。“保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，最大誠信原則就是標準。”郝演蘇表示，因此健康保險條款必須要設計制訂國家標準，通過國家標準來保護消費者的利益，也保護保險公司的利益。

郝演蘇認為，推行標準化的最終目的是達到統一，獲得最佳市場秩序和社會效益。保險標準化是大趨勢，根據銀保監會發布的人身保險負面清單，實現保險條款標準化，通過標準化保護保險消費者和保險經營者的權益，轉變要求客戶讀懂保險條款的錯誤意識。

與行業推行標準化不同，對于從業機構來說，參會人員普遍認為企業的戰略定位差異化，需要標準細分市場。華泰保險董事長王梓木表示，中國保險業大公司歷史性壟斷，規模優勢明顯，行業產品同質化嚴重，價格戰愈演愈烈。中小保險公司生存艱難。中小公司一定要建立自己差異化的競爭能力，否則就無法生存。

“中國保險業大公司形成的壟斷是歷史形成的，規模優勢非常明顯。”王梓木認為，現在行業產品的同質化嚴重，價格戰是愈演愈烈，這種情況下，中小公司生存艱難，需要一直尋路、找路、上路。中小公司一定要建立自己差異化的競爭能力，否則你就無法生存。

對于這種差異化，安心財險副總裁陳靜深有感觸。陳靜在演講中以安心財險為例對車險業務進行了解讀。她表示，安心財險致力于用科技的手段，在風險控制的基礎上，把客戶體驗做到極致。“我們的條款是看得明白、買得方便、賠得快捷。整個產品體系包括交通出行、健康保障、工作生活，我們用場景化、碎片化的產品覆蓋大家生活的每一個方面、每一個細節。”

“車險沒有面對面的服務，在車險理賠上進一步加強了風險管控，車險理賠適用智能反欺詐的規則引擎。”陳靜表示，借助大數據的技術，通過整合和豐富流程中的海量風險規則，可以構建規則引擎，快速支持風險的全面篩查。規則引擎不是人為的操作，有助于我們捕捉到人工操作的時候易于疏漏的環節。

內外并重新時代需有新使命

除了要在產品和戰略上下功夫，作為金融體系中不可或缺的一部分，保險機構還有自己需要承擔的社會責任，跟大環境和服務實體經濟分不開。

“在整個監管不斷加強的情況下，包括全方位無死角，事前、事中、事后的要求，國家更關注的是金融市場的穩定性，不再特別關注個別金融機構的穩定性。”德勤中國保險業風險咨詢合伙人談亮在演講中表示，在這之中，可以看出中國的監管其實是在一個碎片化的打補丁和體系性思考之間的集成的過程。

談亮進一步表示，現在，純民營控股的公司相對來說會比較艱難。保險是一個具有300年歷史的傳統行業，所以要賺快錢的話，從來不在保險業。那么，保險真正價值的本源在哪兒?仍舊是主業，也就是回歸本源。“在新征程下，保險業需要有自己正確的三觀：其一兼顧結果與過程;其二，頂層設計和公司治理要先行;其三，區分責任和義務的關系。”

與此同時，中國的資產管理也面臨著新的挑戰。波士頓咨詢(BCG)合伙人兼董事總經理徐勤認為，中國資產管理業當下面臨的應該是回歸本源，無論是非標投資還是通道業務，泛資管市場上很重要的一點是主動管理能力，包括真正以客戶為中心的產品創設能力。

“在中國的宏觀環境之下，資管行業的發展會有四大方面的結構性轉型。”徐勤表示，第一是非標轉標;第二個是銀行理財搬家;第三是渠道互聯網化;最后一個是機構的崛起，有主動管理能力的本土化機構，外資機構里面有差異化競爭能力的，將進入中國市場。

徐勤以歐洲市場為例，介紹了歐洲市場保險系資管的特點。據悉，在歐洲市場，保險系資管的比重是非常高的，其渠道占有率與它本身保險產品的功能有很大的相關性。保險系資金的投資比例相對于所有的全球機構來說，另類產品等主動性的投資、多資產的配置占比較高，比如房產抵押貸款類的資產。

因此，徐勤認為，在整個保險行業本身多元化的發展之下，資產管理業務在中國的金融市場上，會促進保險公司業務的多元化，業務做好的話，會給非常多的保險機構帶來很大的溢出。

談亮表示，保險業將會迎來黃金時代，這是具有人口紅利的中國真正能夠承載的重要的金融產品，而目前市場上的大量產品無法真正滿足客戶需求，這是保險業真正的阻滯所在。畢竟，從來沒有一個行業的阻礙和自我無法發展是因為營銷不夠給力而“給”出來的，是否能夠持續持久地貼近客戶，給客戶創造持久的價值才是行業的內在，希望保險人能夠在新的時代敢作為、能作為，但不亂作為。

關鍵詞： 保險業 差異化 再出