■本報記者 冷翠華

根據近日召開的2018年全國財產保險監管工作會議，2017年，我國財產保險行業保費收入首次突破萬億元大關，達到10541億元，同比增長13.8%，行業提供風險保額3030萬億元，同比增長136.2%。

引人矚目的是，財險行業提供的風險保額增速將近保費增速的十倍，具體為9.87倍。從保險全行業來看，去年行業實現保費收入3.66萬億元，同比增長18.2%，保險業為全社會提供風險保障4154萬億元，同比增長75%，可見，風險保障的增速原高于保費增速。

業內人士認為，保險業提供的風險保障增速遠高于保費增速，是險企業務轉型、服務實體經濟以及市場競爭等因素共同作用的結果。

投資型業務“斷舍離”

投資型保險業務盡管能帶來一定的保費收入，但其保障性弱，2017年，保險公司在進行業務結果調整的過程中，對此類業務進行了“斷舍離”。

從財險業來看，2017年1月中旬，保監會對部分開展非壽險投資型業務的機構一對一下發通知，要求其暫停非壽險投資型產品的試點。此前，擁有此類業務試點資格的機構共有8家，部分險企從2016年下半年開始陸續停售此類業務。2016年畢馬威中國發布的研究報告顯示，截至2015年年底，非壽險投資型產品存量規模超過3000億元。此類業務在2017年全面停止。

從壽險行業來看，2017年，投資屬性較強的萬能險和投連險保費收入也呈現大幅下降的趨勢。2018年全國保險監管工作會議指出，去年，投資型業務大幅收縮，普通壽險規模保費占人身險業務比重達47.2%，較上年提升了11.1個百分點。數據顯示，去年前11個月，以保戶投資款新增交費為主的萬能險保費收入同比下降了50.69%，投連險獨立賬戶新增交費同比下降了53.19%。

“投資型業務的斷舍離進一步促使險企加大轉型力度，重點發展保障型業務，強調保險的風險保障作用，提升其保障額度，這是保險的保額增速高于保費增速的原因之一。”一家財險公司負責人對記者表示。

高頻高保障低保費產品大增

保費增長必然帶來保障額度的增長，但對于2017年的財險業來說，其保障額度的增速幾乎是保費增速的十倍，財險行業提供風險保額3030萬億元，同比增長136.2%，而保費同比增速為13.8%，這十分引人注目。同時，保險全行業提供的保額同比增長75%，也遠高于18.2%的保費增速。業內人士認為，僅就保障型業務來看，高頻消費、高保障額度且低保費的保險產品在去年快速發展，這進一步推動了保額快速增長。

來自2018年全國保險監管工作會議的數據顯示，2017年全年新增保單件數175億件，同比增長84%，而行業保費同比增長了18.2%，前者約為后者的4.62倍。業內人士認為，保單件數增幅遠大于保費增速，這說明整體來看，小額化、碎片化的保險發展較快，這類保險件數多，提供的風險保障額度大，但是保費低，不會快速提升保費收入。

“各種場景化的保險大多是保障屬性的保險產品。”國務院發展研究中心金融研究所保險室副主任朱俊生表示。場景化保險在互聯網領域體現得尤為明顯。

例如，近幾年，圍繞“雙十一”提供服務的保險產品呈階梯遞增狀態。2014年僅退貨運費險1種產品，2017年則上升至近50種，全部為保障類產品，天貓“雙十一”當日支付寶的支付總筆數為14.8億筆，由12家保險公司提供的消費保險全天出單量達到8.6億筆，相當于23萬筆/秒，創下新紀錄。互聯網保險的快速發展，使得保單件數、風險保額都快速增長，而保費的增速則相對較慢，因為其保險費率相較傳統產品要低。

在代表性產品方面，一家新型財險公司負責人對記者稱，純意外身故身殘類保險是低保費、低賠付，但高保額、高頻率的典型產品之一，隨著互聯網保險的發展，此類產品的市場發展較快，尤其是交通意外險如航空意外險、火車意外險等。農業保險的指數類產品也可歸為此類。同時，以個人責任類保險和個人信用保障類保險為代表的個人保障型業務快速發展，也進一步提升了風險保額的快速增長。

市場競爭拉低費率

從整體數字來看，2017年財險業取得保費10541億元，帶來了3030萬億元的保額，若進行簡單計算，相當于花1元錢可以換來2874元的保障額度。業內人士認為，從粗略計算結果來看，行業費率偏低，需要進行業務細分來分析。不過，他們也指出，由于市場競爭等因素，費率走低的趨勢也很明顯。

朱俊生指出，在財險領域，隨著商業車險費改的推進，車均保費下降，但保額呈增長趨勢，使得保額相對增速高于保費。同時，在非車財產險領域，由于競爭激烈，也呈現風險保額相對保費增速更高的趨勢。例如，某險企春節期間正在銷售的10日境內旅行保險，36元的保費，其對應的保障包括30萬元人身意外傷害(身故、殘疾)保障，公共交通工具意外傷害和自駕意外傷害可獲雙倍給付，同時，還有意外醫療費用、住院津貼、旅程延誤、個人物品損失、個人責任等多方面的保障。

業內人士表示，市場競爭趨于激烈給險企帶來了更大的經營壓力和創新動力，在產品回歸保障、服務實體經濟的大趨勢下，保額增速快于保費增速是必然結果。對于保險業而言，其保障性質體現得更為明顯，業務轉型效果較好，對于險企而言，在不斷提高風險保障水平的同時，也應當防范經營風險，避免惡性競爭或者只顧及短期發展。

關鍵詞： 財險 保費 增速