每經記者 涂穎浩 每經實習編輯 陳 適

近日，《每日經濟新聞》記者在對各大OTA(在線旅游代理商)搭售保險產品展開的調查中，注意到目前很多平臺都將航意險、交通工具意外險作為首選的默認購買保險。在退保環節上，一些OTA平臺還標注了“快速出票”等條件設置“障礙”。

OTA平臺千方百計賣保險，一方面，銷售不規范者頻頻咽下監管部門處罰的苦果;另一方面，雖然部分被處罰的OTA平臺旗下保代公司已作出整改，但這些處罰措施并未引起其他OTA平臺重視，銷售不規范行為仍普遍存在。

除了銷售不規范，業內人士還指出，OTA平臺渠道費過高也影響相關保險產品的消費體驗。一位保險公司電商部人士對《每日經濟新聞》記者表示，在渠道費用過高的情況下，一些保險公司為了控制賠付率，產品設計未必真正貼近消費者。比如存在消費者在不知道的情況下購買、免責條款的設計、未在產品的提示中盡到告知義務等問題。由于這些消費陷阱存在，讓消費者在體驗航意險、航延險等產品的過程中并不好。

●銷售主體普遍被“隱姓埋名”

根據《保險法》第一百三十一條規定，保險代理人、保險經紀人及其從業人員在辦理保險業務活動中不得隱瞞與保險合同有關的重要情況。然而近期在OTA平臺和類似銷售渠道上，因違反該項法律規定而遭到相關處罰的第三方保險機構卻為數不少。

2018年初，海南保監局對某航空銷售公司下發了一份處罰決定書，稱“我局隨機抽取了已成交的51份保單的銷售錄音，發現存在未告知投保人保險可自愿購買以及保險產品所屬保險公司、保險責任、責任免除等問題。”海南保監局還表示，調查組隨機抽查的銷售錄音中違規保單占比達到100%，違法行為具有普遍性，且投訴人多次投訴，情節較為嚴重。最終，該銷售公司被處以25萬元罰款。

2017年12月，上海保監局在一份對某OTA旗下保代公司下發的處罰決定書中指出，其在通過該OTA平臺銷售保險產品過程中，未明確列明承保主體和代理銷售主體，未具體告知消費者承保公司、代理銷售公司名稱。此外，在保險訂單確認環節，羅列了全部合作的多家保險公司產品條款鏈接和備案號，卻未具體披露消費者所投保的保險產品適用哪家公司條款及相應備案號。該保監局對上述保代公司和相關負責人合計罰款40萬元。

近日，《每日經濟新聞》記者登陸上述被處罰OTA平臺APP，發現其已作出相應整改，在航意險產品說明上，目前標注了具體承保主體和銷售主體，及產品備案號和產品條款鏈接。

在同程旅游APP的航班意外險銷售頁面上，同樣是羅列了華夏人壽、天安人壽和太平養老多家保險公司的產品條款鏈接和備案號，卻未具體披露消費者所投保的保險產品適用哪家公司條款及相應備案號。對此，《每日經濟新聞》記者聯系到同程相關負責人并在1月5日向對方提供的郵箱發送采訪提綱，但對方未給予回復。不過，截至發稿前記者再次點開同程旅游APP的航班意外險時注意到，上述情況已經發生改變，該產品的適用條款僅顯示為華夏人壽的產品條款及備案號，承保方注明為華夏人壽。

然而監管處罰似乎并未引起其他OTA平臺的重視。除途牛旅行等少數平臺較完整披露了與保險合同相關重要信息，多數平臺或多或少存在重要信息告知缺失，消費者的知情權未能得到充分保障。

如驢媽媽旅游的意外險說明未告知銷售主體，僅附加了產品條款鏈接，且未披露投的保險產品的備案號;去哪兒旅行的航空意外險說明未告知銷售主體，未附加產品條款鏈接;馬蜂窩自由行僅披露了承保主體，產品備號等重要信息缺失。

●OTA平臺把持利潤大頭

據了解，OTA平臺收取的航意險手續費一般在80%~98%。一位保險業內人士透露，有的保險公司可能從20元的航意險保費中就賺1元多，這意味著大部分的利潤都被OTA平臺拿走，而“各家都有錢賺”則是基于航意險產品本身的低賠付率。據相關內部資料統計，2004年~2006年全國航意險共收取保費6.6億元，支付賠款僅為1140萬元。

包括航意險在內，保險公司在綜合意外險及其他交通工具意外險等意外傷害險產品上，也較容易獲得承保利潤。以某保險公司2016年財務數據為例，該公司在2016年年報中披露的意外傷害險保費總收入為9.8億元，保險金額高達574022億元，而賠款支出為790萬元，賠款支出/保費收入比值僅為0.008。

《每日經濟新聞》記者注意到，該險種是上述公司少數實現承保盈利的險種之一。不過，在其意外傷害險承保利潤的458萬元背后，是該險種高達2.4億元的手續費和傭金支出。這意味著在保險公司與相關渠道的合作中，后者分走了超過98%的利潤。

保險專業律師李濱指出，“事實上，自航意險誕生以來，高額準壟斷利潤一直被渠道把持和獲取，保險公司一直沒有話語權，也無法獲得與成本風險相當的利潤。”此外，他還認為OTA平臺以渠道優勢獲得高額利益，將風險留給保險公司，或導致相關保險公司的經營風險增加。

不過，一位與OTA平臺有合作關系的保險公司人士在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“航空意外險并不是一個新生事物，經過多年的發展，此類產品的開發和運營風險評估可以說有規可循。”該人士還表示，公司通過再保等風險分攤方式，將承保風險分攤，確保公司穩健經營、永續發展，并運用巨災保險機制，充分考慮各項業務可能面臨的風險并積極處置，滿足公司償付能力的各項要求。

除了航意險，部分OTA也將航班延誤險設置為默認購買的保險產品。據了解，OTA平臺對航班延誤險的手續費也高達60%~70%。不過，由于該險種賠付率較高，業內預計在100%~200%，保險公司開展該業務的熱情明顯低于航意險。一位財險公司的負責人告訴《每日經濟新聞》記者表示：“一些公司希望將航延險的賠付率控制在20%以內，手續費控制在70%，由于支付給中間商的比率很高，從而損害了消費者的利益。”

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