■本报记者 冷翠华

一名30岁左右有社保的消费者，每年大约只需要花200块钱就可以享有300万元-600万元的医疗险保额，并且还保证续保至80岁或者100岁。这是当下十分走红的百万医疗险的核心内容。

瞄准保障空白地带、发挥高杠杆作用，正是百万医疗保险走红的重要原因。然而，也有业内人士指出，在“保证续保”的承诺下消费者同样可能面临断保风险，因为“停售不可续保”条款被写进了多数百万医疗险条款。

社保不报销

重疾不保障

对于上班族而言，一般都拥有社会保险，不过这并不能满足人们的医疗需要，很多自费药不在社保报销范围内。在商业保险领域，按照先保障后理财的原则，很多人购买的第一份保险是重疾险，不过，重疾险也有其难以覆盖的保障领域。在二者之间，还存在保障空白地带，这就为百万医疗险提供了市场空间。

35岁的张诚(化名)刚做完一个外科手术，在社保报销时，他发现有16000元无法报销，因为不属于“自付一”和“自付二”。

百万医疗险正是瞄准了这一保障市场的空白。业内人士分析认为，商业重疾险对病种都有明确定义，被保险人必须符合定义才能获得保障。

“疾病种类多种多样，重疾险保障的范围广，但不保障的范围同样广，空白领域不少。”一位分析人士指出，不符合重大疾病定义的情况就无法获得重疾险理赔。百万医疗险的出现正好填补了这个空白，对实际发生的住院、手术门诊等费用均实行报销制，且不限制疾病种类。消费者只需要花很少的钱就可以获得上百万元的医疗保障，覆盖了介于社保和重疾险之间的保障空白。

保障看病种数量

直赔看医院名单

借助支付宝、微信等互联网平台，部分险企推出的百万医疗保险获得了业界高度关注。有业内人士对市场上几款主要的百万医疗保险进行比较后发现，在产品设计上，百万医疗险的核心要素有诸多相似之处，对于消费者来说，应弄清核心区别，并结合自身情况进行选择。

一位业内人士表示，尽管都叫百万医疗保险，但不同产品保额并不相同，从100万元到300万元都有;同时，百万医疗保险一般分为两种情况分别进行保障，一是一般医疗，二是重大疾病。

记者以3家寿险公司推出的百万医疗保险为例进行了比较。其共同点是一般医疗赔付不限用药，不限治疗方式，保证续保，且在续保时不因被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续?；虻ザ赖髡７?同时，一般医疗赔付在社保报销之后都有1万元免赔额。

从不同点来看，在上述3家险企推出的百万医疗险中，仅一款针对重大疾病的保障包括了100个病种，无免赔额，其他两款的重大疾病保障仅包括恶性肿瘤一项。

从保额和价格来看，A公司的年度保额可分为100万元和300万元两种。31-35岁、有社保的投保人如果选择100万元年度保额(一般医疗保险金100万元，恶性肿瘤医疗保险金100万元)，其保费为392元/年。B公司百万医疗险的一般医疗保险金为300万元，100种重疾医疗保险金为600万元，31-35岁、有社保的投保人保费为372元/年。C公司百万医疗险的一般医疗保险和恶性肿瘤医疗保险金保额各100万元，31-35岁、有社保的投保人保费为349元/年。

可见，从价格来看，百万元保额的医疗险年度保费相差仅几十元，区别并不大。对于消费者而言，重点要看哪款更实用。业内人士指出，第一要看保障范围，第二要看有实质意义的直赔服务。

进一步进行比较来看，不同险企的百万医疗险还有很多差别。例如，从投保年龄看，A公司的首次投保年龄为出生满28天至60周岁，续?？芍?9周岁;B公司的首次投保年龄为出生满30天至60岁，可续保到100岁;C公司的首次投保年龄为30天至60岁，可续保到80岁。此外，市场上，也有部分百万医疗险首次投年龄为0-65岁，可续保至100岁。消费者可以根据自身情况进行选择。

存在停售风险

长期重疾仍不可少

一年仅需花几百元钱就可以拥有高达几百万元的医疗保障，且基本可以续保至终身，那么，消费者是否无需再另外配置别的疾病保险了呢?分析人士认为，需要注意的是，百万医疗险本质上是一款短期产品，尽管险企承诺保证续保，但“停售不可续保”的条款消费者不应忽视，这一潜在风险可能使续保至99岁、100岁的承诺落空，有条件的消费者，也应配置一份长期重疾险。

据介绍，短期产品停售的情况其实较为常见，有时险企会升级产品，原有消费者可以升级为新产品客户，没有新的等待期，也无需健康告知，但险企如果直接停售产品，推出新产品，那么消费者则可能面临断保的风险。而此前已有百万医疗险推出时间不长即停售的案例。

记者咨询几家险企，针对百万医疗保险，意外医疗没有等待期，而重大疾病医疗则有30天等待期，无论是险企停售产品还是消费者忘记续保等情况发生，都可能导致保障中断。此外，由于是短期产品，险企将根据自身的经营情况对产品设计及费用进行调整，消费者还可能面临整体保费上调的风险。

“看起来300万元或者600万元的保额很高，但消费者需要理性看待其实用性。”一位业内人士指出。其一，如果消费者只是进行一般医疗，花费大多在万元以下，险企设置的免赔额就将绝大部分消费者挡在了赔付门外;其二，如果消费者罹患重大疾病，大多数医疗费用也在100万元以内，花费数百万元的案例极少。因此，消费者在进行比较时可以综合参考其保额和保费，理性选择。“这些设置对于险企来说，是在防范风险和吸引眼球之间寻求平衡，消费者要理性选择。”该人士分析道。

他指出，由于百万医疗险的短期属性以及潜在风险，有条件的消费者还是应当配置一份长期重疾险，形成社保、长期重疾险以及短期医疗险相结合的立体性保障方案。

关键词： 不容忽视 医疗保险 风险